许建文聚小钱向陌生人放贷

　　银行低利率让社会闲置资金迫切希望找到高回报门路 网络借贷应运而生———

　　“社会上总有这样两群人：一群人急需资金周转，不知上哪儿找钱；一群人手头有闲钱，却不甘心存银行，希望获得更高回报。于是一个崭新的行业P2P（Peer to Peer，个人对个人）信贷就应运而生。P2P网络信贷服务平台为这两群人牵线搭桥，向出借人推荐资质好的项目，使其坐享远高于银行利率的高额回报；同时给借款人引来救急的资金，助其渡过难关。

　　北大经济学院高材生许建文，抱着对这个新兴行业的坚定信心，辞去中信证券（600030）年薪数十万元的好工作，开办了一家名为“人人聚财”的网贷服务公司。经过短短一年多时间的运营，“人人聚财”促成的借贷金额已经达到7000多万元，为300多家小微企业解决了融资困难，并使全国各地5000多名投资人获得了丰厚稳健的回报。”

　　创业最早是副业

　　现在还不满29岁的许建文，高瘦斯文，走在路上会有人误认为是没有出校门的研究生。但他却拥有一份让人羡慕的履历：本科在北京航空航天大学学工科专业，却顺利考入北京大学经济学院读研究生；2009年拿到经济学硕士学位后，被中信证券一眼相中，开始从事机构销售的工作，从此每天与掌握着几十、上百亿资金的基金经理打交道。

　　因为经常与金融圈的朋友交流，2011年4月，他对P2P网贷行业产生了浓厚的兴趣。当年6月，许建文跟一些朋友开始筹划自己的网贷公司，9月份拿到了营业执照。因为对创业毫无经验，而且也希望拥有更多人脉资源，“人人聚财”最早有十几个股东。

　　对于“人人聚财”的定位，许建文坚持做开放透明的信息服务平台，既不吸储也不放贷，只是通过向借贷双方收取一定比例的管理费获得收入。投资人的资金也与“人人聚财”完全隔离，不会被随意挪用。“人人聚财”有专门的业务团队吸引有融资需求的个人或小微企业，同时有风控专员像银行一样对项目进行贷前审查，只有符合条件的才上线推荐。上线项目的资信审核材料在经过保护隐私的处理后全部放到网上供投资人查阅参考。而投资人只需在“人人聚财”平台上注册账户，并通过第三方支付平台充值，就可以对自己感兴趣的项目投标，定期收回本金和利息。

　　专做银行不爱做的小生意

　　在“人人聚财”的网站上记者看到，正在招标的借款，标的均在10万元以下，借款期限最短的3个月，最长的12个月，而借款年利率则远高于银行利率。比如，一笔“市政服务公司周转”的借款招标，借款期限12个月，年利率则高达24%。而另一笔12月期限的借款招标，年利率为18%。之所以在利率方面存在差距，主要跟借款人的信用等级和是否有担保有关。综合看，“人人聚财”的借款年利率在13.5%到24%之间。出借人最低50元就能参与投标。一个出借人可以投很多个项目。借款回收时，“人人聚财”对出借人收取利息的10%作为投资信息管理费；而借款人需要向“人人聚财”缴付两部分费用，一是借款本金2%的成交费用，二是按照借款期限，每月支付借款本金的0.3%作为借款管理费。

　　从投资回报看，“出借人”的收益率基本都在10%以上，最高能达到20%左右，而央行一年期存款利率仅为3%。对于投资人来说，这显然是笔划算的好生意。而对于借款企业来说，在提供企业流水和经营状况的相关证明后，三天之内就能借到所需的全部资金。正是供求双方的需求，让“人人聚财”的业务在创办几个月后就出现爆发式的增长。

　　发展太快 一年多换了三个办公地点

　　创业之初，“人人聚财”只有四名员工，在深圳一栋比较偏远的商住楼里办公，格局户型差，采光不好，楼里住户更是鱼龙混杂。一些上门的客户会情不自禁地怀疑这是一家骗子公司。许建文坦白说，选这个地方就是图便宜，100平方米的面积，一个月租金才4000元。“当时想着，一开始还是能省就省比较好。”

　　2011年年底，“人人聚财”网上平台正式上线，靠着公开透明的模式和在百度的良好排名，客户慢慢就多了起来。

　　许建文至今记得第一个上线借钱的是一位广东的打工仔，就想借几千元钱买个心仪的手机。对方按照“人人聚财”的要求，把自己的身份证、工资单、个人信用报告、银行流水单的复印件都发了过来，最后一步是要视频验证本人。看到对方挥动自己的身份证原件出现在电脑屏幕上，许建文对自己的生意更有了信心：因为这个社会有很多这样的普通人，只要不多的钱就可以帮他们实现心愿。

　　去年4月份，“人人聚财”终于搬到了一栋真正的写字楼里，不到60平方米的面积，一个月要一万元。

　　那时，“人人聚财”已经在业内有些名气，单月成交金额开始突破千万元大关，并在2012年6月实现盈利，人手也自然越来越紧张。

　　4个月后的2012年的8月，“人人聚财”开始第二次搬家。这一次搬到了金运世纪大厦，位于深圳CBD中心，办公面积扩展到了150多平方米，员工增加到20多位。

　　5个月过去了，随着业务量的持续提升，办公室又显得局促不堪。许建文打算再找间300平方米左右的办公室。他还透露，“人人聚财”很快就会走出深圳，在长沙、苏州等小微企业集中的地方扩展新的战场。

　　一个月遇到两三笔坏账 也曾动摇

　　在与许建文的交流中，记者已经感到这是一个很有正能量的人。他不爱说难处也不喜欢抱怨，对自己取得的成绩总用“运气好”一笔带过，对于在网贷行业一些同行不规矩的做法，也不像别人那么愤愤不平，口诛笔伐。

　　难道真的没有遇到过“大沟大坎”吗？面对记者的追问，许建文坦言：“当然有。去年上半年，一个月里突然接连出现几笔坏账，有一个借款人是恶意骗贷，几万元的贷款借出去，没还一次款人就找不着了。还有几个人实在是遇到了经营困难，没法按时还款。这几笔坏账，‘人人聚财’都为投资人兜了底，亏了不少。那段时间，就像被人泼了盆冷水，很怀疑自己的选择。好在很快调整了心态，加强了风险防控。现在我们的坏账率只有1%左右，但计提的风险准备金有2%至3%，所以抗风险能力还算比较强。”

　　当老板了一个月只开6000元工资

　　“人人聚财”现在只有5个股东，最早的10几个股东中大部分人因为各种原因已经退出。去年9月，许建文最终辞去了他在中信证券的工作，专心做起“老板”。

　　业务蒸蒸日上，但许建文每个月只给自己开6000元的工资，这比他在中信证券时每月2.5万元的工资要少得多。许建文还住在原来租的房子里，直到现在也没买车，每天坐15分钟至半个小时的公交车到公司。

　　现在许建文每天考虑最多的就是公司未来的发展战略。因为优秀的团队和爆发增长的态势，“人人聚财”也引来了风险投资机构的关注，目前清科创投、同创伟业等国内知名VC机构已经对这家网贷领域的后起之秀产生兴趣。

　　据不完全统计，目前，全国活跃的网贷平台已超过300家，去年整个网贷行业的成交量估计将高达200亿元。不少业内人士相信，这个行业还将经历爆炸式的发展。