又过了5年 巨灾保险离我们还有多远？

每经记者 黄俊玲 发自北京

4月20日，四川雅安芦山县发生7.0级强烈地震，据四川民政厅4月21日17时统计，芦山地震共计造成208人死亡、失踪，另有11826人受伤。

而伴随着这次芦山地震，巨灾保险制度再一次进入人们的视野！从2008年“5·12”汶川大地震至今，已近5年时间，但中国的巨灾保险制度进展缓慢，目前仍未正式推出。那么，推出巨灾保险制度的难点在哪里？巨灾保险离我们还有多远呢？

巨灾险进展缓慢

据《每日经济新闻(微博)》记者了解，所谓巨灾保险，是指对因发生地震、飓风等自然灾害，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过巨灾保险制度，分散风险。巨灾的显著特点是发生的频率很低，但一旦发生，其影响范围之广、损失程度大，其累计造成的损失往往超过了承受主体的实际承受能力，并极可能最终演变成承受主体的灭顶之灾。

据悉，目前国际上对巨灾风险并没明确统一定义，各国基本上都根据本国实际情况对其进行定义和划分。由于各国的经济发展水平和巨灾风险概率存在较大的差别，各国巨灾风险管理水平和体系也存在很大的不同。通常来说，经济水平较高、巨灾发生频率较高的国家，巨灾风险管理水平较高。我国是世界上受到灾害影响最大的国家之一，除火山爆发之外，几乎面临所有的自然巨灾风险，灾害发生的频率相当高。然而，我国当前的巨灾风险管理主要采用的是一种以中央政府为主导、地方政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐助为主的模式，并没有建立专门的巨灾保险体系。

2008年，“5·12”汶川大地震发生后，保险业将目光聚集在巨灾保险。据了解，汶川大地震造成的直接经济损失达到8000多亿元，其中财产损失超过1400亿元，而投保财产损失不到70亿元，赔付率只有5%左右，远低于国际36%的平均赔付率水平。

在2009年3月的全国“两会”上，巨灾保险成为保险业代表委员热议的话题之一。中国人寿原总裁杨超等保险高管，曾呼吁建立巨灾保险制度。然而，“5·12”汶川大地震已过去数年，巨灾保险制度目前仍未正式出台。

2012年11月，保监会主席项俊波曾表示，要推动保险业在关系全局的“五大体系”建设中发挥更大的作用，而这“五大体系”其中之一就是 “要在完善防灾减灾体系中发挥优势，加强自然灾害风险管理，加快建立符合我国国性的巨灾保险制度，利用保险机制预防和分散灾害风险并提供灾后损失补偿”。而今年3月1日，保监会表示，随着《农业保险条例》在3月1日起执行，要加快建立农业保险的巨灾风险分摊机制和再保体系。

那么，巨灾保险进展缓慢的原因是什么？其推出的难度又在哪里？

首都经济贸易大学金融保险系教授庹国柱在接受《每日经济新闻》记者采访时透露，在“5·12”汶川大地震之后，业界就呼吁建立包括地震在内的巨灾保险制度，但2010年保监会做了巨灾保险项目方案，方案也上报给国务院相关部门了，但之后暂无下文了。巨灾保险没有推出的原因可能有很多：比如保费谁出？再有就是巨灾保险出来后，有无人愿意来买这个保险产品等等。他认为，总的来说，如果能早日出台这个措施，还是有好处的。

北京工商大学王绪瑾则对 《每日经济新闻》记者表示，从“5·12”汶川大地震到玉树地震，再到此次的芦山地震，已经是三次大的地震灾害了，而巨灾保险应该是一种准公共品，政府可以通过很多手段来推广，如强制保险制度、财政补贴等方式。他坦言，在经过了多次的巨灾之后，应该要有巨灾保险了。

农房险已做出尝试

事实上，国内的巨灾保险也并不是完全没有进展。

据《每日经济新闻》记者了解，农房险就是我国针对巨灾保险的一个尝试险种，国内已有超过20个省份开展了农房保险工作。

去年年底，民政部、财政部和保监会联合发出了 《进一步探索推进农村住房保险工作的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，农房保险的保险责任应主要包括洪涝、台风、风雹、雪、山体滑坡、泥石流等自然灾害以及火灾、爆炸等意外事故。保险公司可在条件允许和风险可控的基础上提供地震风险保障。

目前，我国财产保险的主险中，地震损失通常被列为“免责”条款，只能通过附加险来覆盖。而《通知》提出农房保险作为主险为地震损失“埋单”，是对以往“行规”的突破。“目前农房险赔款只是对房屋损失部分补偿，而非全额赔偿，测算显示，即使加上地震责任，现阶段保险公司仍可承受。”保监会有关负责人说。根据《通知》，今后不仅农民居屋可以投保，牲畜圈舍、农机具存放场所等也可以纳入承保范围。有多处房屋的农民，可以自愿参加没有财政补贴的商业性保险。

据悉，目前国内已有超过20个省份开展了农房保险工作，2012年共承保6700万间农房，保额6382亿元。在试点最早的福建省，全省670万农村住户全部纳入保险对象。

据了解，福建农房保险试点的主要模式为：地方财政全额承担或承担超过六成的保费，按每间10元、15元向保险公司投保，每间农房保额5000元——这一标准参考了住房和城乡建设部农村房屋改造标准。灾后，农民户均可得到1.5万~2万元的赔款，用于修缮或重建房屋。