揽储“冲时点”提前

　　今年年末的“冲时点”比往年来得早。

　　记者近日在采访中发现，大部分银行将往年12月份的“冲时点”提前到11月初。数据表明，截至三季度末，16家上市银行存款总额合计为75.61万亿元，与二季度末的77.13万亿元相比，流失1.5162万亿元，降幅达1.97%。

　　“银行‘冲时点’提前到11月，体现了银行方面对存款流失的重视，意味着第四季度银行将改变以往季末‘冲时点’的做法，转为11月、12月的每天都尽量去‘冲时点’，使一个月中大多数日子的日均存款余额都维持在较高的水平。”中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者。

　　“冲时点”禁令

　　有关数据显示，工商银行三季度存款余额减少3884亿元，是存款流失绝对额最大的银行，交通银行和中信银行三季度的流失比例紧随其后，分别为流失5.93%和5.81%。从存款结构上看，流失率最高的是“个人活期存款”，南京银行个人活期存款流失比例居首位，达到了25%。

　　某国有银行信贷负责人对记者说：银行在社会融资中占比高，银行存款下降，使得银行融资总额下降，这一种调整对社会整体融资是有利的，使社会融资结构更加平衡、合理。另一方面，为应对不能跟以往一样季末“冲时点”带来的存款下降，银行应积极转型，发展中间业务，发掘新的业务增长点。

　　9月12日，央行、财政部、银监会联合发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下称《通知》)，要求商业银行加强存款稳定性管理，约束月末存款“冲时点”。银行业内高层认为，《通知》的出台，对第四季度银行拉存款“冲时点”产生了影响。据了解，某国有大行地方分行向管辖支行下发通知，要求各支行行长将年末存款增长工作，即原年末的“冲时点”提前至11月。

　　上海财经大学国际金融系主任、金融研究中心副主任奚君羊告诉记者，“《通知》的出台，迫使银行简单的指标管理发生变化，从而银行存款的计算口径变化，由季末统一统计时点转变为每日日均计算时点。这在一定程度上使银行的存贷款维持在合理规范的水平，从而使银行经营活动波动性减少、均衡发展。”

　　推“日均”揽储

　　记者在采访中发现，不同银行在“冲时点”问题上的处理方式也不同。不同于将年末“冲时点”提前的做法，中国银行在存款偏离率的约束下已经摒弃“冲时点”，关注点由‘时点’转变‘日均’。“我们要保证每天的存款在一定水平，不能频繁进出，其实拉存款的压力反而加大了。”中国银行上海分行一位支行客户经理告诉记者。

　　郭田勇告诉记者，“‘冲时点’提前到11月，体现了银行方面对存款流失的重视，意味着第四季度银行将改变以往季末‘冲时点’的做法，转为11月、12月的每天都尽量去‘冲时点’，使一个月中的大多数日子的日均存款余额都维持在较高的水平。”

　　银行从去年年末就出现了存款增长缓慢的态势，除火爆的互联网金融对储蓄存款、企业存款的分流之外，国内多种融资方面的发展如银行自身的理财产品的分流、资本市场的股市分流等也都对其产生影响。“原定今年11月即将开通的沪港通马上又会对存款造成冲击。”郭田勇指出。

　　银行的经营管理是一种简单粗放的模式，规模小、大多局限在放贷和揽储，而现在宏观的经济对原有粗放模式形成了制约。“银行要改变这种粗放的模式来维持增长，发掘新的业务增长点。要全方位地扩展金融服务从而获得收益。”奚君羊指出，“扩展其他金融服务，比如对企业的基金管理，对企业的流动性管理，咨询、顾问，金融产品的设计等，一定要找到其他融资方式，从而满足客户多层次、多方面的需求，从根本上遏制存款的流失，而不是简单地靠季末的‘冲时点’去维持业绩。”