“民营银行梦”是美梦or噩梦

就在刚刚过去的9月份，国家工商总局共核准了包括苏宁银行、锡商银行等在内的5家民营银行名称。此前还有前海银行、华商银行等4家企业的名称也得到了核准。据统计，目前同民营银行“扯”上关系的上市公司已有27家，且数据仍在不断增长中。不过，目前银监会尚未对申报的企业发放经营许可证，也就是说，目前还没有民营银行从银监会手中获得合法的金融牌照。

自今年7月份，国务院发布金融“国十条”以来，民间资本进入银行业的“玻璃门”正在被监管层逐步开启，引来无数民间资本竞相进入淘金。除了积极申请创办新的民营银行外，上市公司的身影还频繁闪现在现有的农村信用社、城市信用合作社的参股改制进程中。那么民营资本为啥都想进入金融业呢？

首先，民间资本蜂拥进入银行业，与银行业利润的丰厚不无关系。近年来，国有银行业的业绩增速惊人。民生银行行长洪崎曾直言：“利润高得不好意思公布。”就在经济增速有所下滑的上半年，我国银行业的利润依然可观。上市公司半年报数据显示：今年上半年，16家上市银行净利润总和占全部上市公司净利润总和的一半以上。

　如此高的回报无疑让民间资本眼馋，只是以前迫于办民营银行的政策闸门久叩不开只能作罢，现在玻璃门即将开启，民间资本的蜂拥而入就不难理解了。

再者，对于互联网电商企业来说，拿到金融牌照，更可发挥其独特的大平台优势，更有利于其业绩的增长。如苏宁云商一位内部人士告诉媒体称：“苏宁将全面建立从消费者到商户的端到端的金融解决方案和增值服务能力，提升用户体验和供应链资金效率。”

最后，部分民营企业家想做搅局的“鲶鱼”。 在今年6月2日“外滩国际金融峰会”。阿里巴巴集团董事局主席马云在演讲时表示，现有金融体制难以支撑今后三十年中国的经济发展，需要搅局者进入。得到了很多与会企业家的广泛认同。事实上马云进军金融业的野心并不小，从创办阿里小贷到建立余额宝，再到最近阿里金融入股天弘基金。笔者也认为，目前如果一直保持封闭的垄断地位，不搅动一下，那传统的金融业必然没有前途。

与民营企业家的热心追棒不同，清华大学金融学院院长吴晓灵却认为：“现在银行业已经是红海，银行业的竞争已经白热化。”而笔者认为不是任何上市公司都有办银行这个实力的。即使监管层放开金融牌照，也只能让少数民营企业先行先试进入金融业，管理层在考虑风险的情况下，不可能大规模核准民资进入金融产业的。那么“民营银行梦”：是美梦还是噩梦呢？

其一，银行业的暴利时代正在终结。随着利率市场改革的加速推进，利差垄断下的银行暴利时代将随之终结。从表面上看银行业绩目前尚属靓丽范畴，但银行存贷差获利空间收窄，平均净息差同比下降22个基点。况且民营银行从开办到赢利至少3-5年时间，所以民营资本应该对独资开办银行的经营风险予以足够重视。开办民营银行并非想像中那么美。

其二，目前国家还没有出台存款保险（放心保）制度，在这种情况下，民营银行即使拿到了金融牌照，也很难获得储户的信任，为了吸引更多的存款流入，民营银行只能大幅提高存款成本，这必将削弱民营银行的盈利能力。所以，存款保险制度出台之前，监管部门不可能对民营银行大开闸门。

其三，管理层曾担心民营银行身上会不会上演利益输送、不公平关联交易等情景？所以随着申办民营银行政策的放开，很多法律法规需要进一步完善。比如说，应当对商业银行法中的“关系人”进行新的司法解释。

我国现行的商业银行法颁布于1995年，2003年曾进行过修正。商业银行法规定：“商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。”这里所言的“关系人”，主要包括商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属；以及上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。

商业银行法起草制定时的背景是国内银行业的主体都是国有银行，尚不存在纯粹的民营银行，为了防止与商业银行有利害关系的人利用其特殊身份或特殊关系为自己谋私利，并因此损害银行的利益，法律就对包括银行管理人员在内的“关系人”作出了规范，而随着民营银行的放行，仅有对“关系人”的规范是不够的。所以为了保护广大储户的利益，不让民营银行存在利益输送、不公平关联交易之可能，所以商业银行法也必须修改。

其四，像阿里金融、苏宁云商、腾讯等互联网企业不拿金融牌照，变着法想拿，但真正拿到了金融牌照也未必“真幸福”！因为拿到牌照后就成为正规的金融企业，就要与传统银行业一样，被置于监管部门的严厉监管之下，并且还要经受多重指标考核。对于一些互联网企业不拿牌照反而能少受监管束缚。

 “民营银行梦”究竟是美梦还是噩梦呢？笔者认为，在缺乏制度规范的情况下，管理层真正放行金融牌照的民营银行会趋于谨慎！而对于即将拿到金融牌照的民营银行业说日子肯定不会太好过，即使在与国有银行业公平竞争的环境下，利率市场化改革的深入银行业暴利时代将终结，随着监管力度的加强民营银行将受到更多的监管束缚。总之“民营银行梦”并非想像之中那样的美丽和迷人。??           湖南卫视揭秘：李湘月减40斤秘方  

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