财经观察正规分期付款缘何变成高利贷？

近来有大学生在购买电子产品时使用捷信公司的分期付款服务，结果不仅要偿还本金，而且还要承担高额的利息、担保费和服务费，这些费用加在一起，年化费率甚至超过50%。捷信公司以较低的门槛、较高的利息为大学生、中低收入者贷款进行担保，是金融创新服务还是消费陷阱？

【捷信分期付款涉嫌违规高利贷】

与银行信贷业务不同，捷信中国的服务主要满足目前银行业务无法惠及的中低收入客户

近日，央视报道称，重庆大学生小唐为给自己添置一部新手机，采纳了商家建议通过捷信公司办理分期付款，小唐因此只付了300元钱就拿到了3000元的手机，剩下的2699元选择用贷款的形式支付。

小唐后来发现，在自己的贷款合同中，他要连续12个月还款，每个月需要还款339元，这意味着他一共要还款4068元，比2699元的贷款本金多出1369元，利息和各种费用超过本金的50%以上。

小唐的个人消费贷款申请表显示，这笔贷款的月贷款利率为1.67%，月客户服务费率为1.79%，另外还有0.77%的月担保服务费率，这样每个月费率加在一起是4.23%，乘以12个月，年费率高达50.76%。

按照中国法律规定，民间借款利率可以适当高于银行利率，但不得超过银行同期利率的4倍，目前监管部门规定的一年期基准利率为6%，这也意味着，如果借贷年利率超过24%，那么超过的部分不受法律保护，借款人可以向法院起诉，要求降低利率。

捷信高达50%的费率已经远超合理范围，在现行法律规定下涉嫌变相放高利贷。

【捷信分期付款需防止变成消费陷阱】

新型消费金融瞄准大学生等中低收入群体 利率畸高引发争议

目前，中国正在向信用消费阶段过渡，人们通过贷款分期付款购买商品的现象将会越来越普遍。但是不规范的民间借贷存在两大隐患：一是利率不合理，加重债务人的负担；二是容易导致债务纠纷，影响到社会稳定。

在现实中，捷信应该做到自己承诺的“在任何情况下面对所有客户做到高度清晰透明，保证对他们提供有关如何获得安全的和负责任借贷的全面信息”，如此一来才能减少债务纠纷。

如果像媒体报道所披露的，捷信工作人员在给大学生办理分期付款的过程中，帮助借款人造假来获得贷款，那么未来债务纠纷将会越来越多，影响公司正常运营。

此外，大学生等人群作为消费者，自己在签合同的时候，也应看清楚相关合同条款，自己借了多少钱、需要还多少都得算一下，在自己收入能够承受的范围内进行消费。不能为了提前享受新产品给自己带来的愉悦将利息费用抛到脑后，直到发现手续费太高又不还款，甚至连本金都不还，如此无视契约精神将影响自己的信用。

【利率市场化改革推进 民间借贷将不再有禁区】

中低收入人群的消费能力提升将直接影响经济转型，消费金融作为拉动消费的重要工具备受关注

中国人民银行行长周小川曾指出，金融市场 上的重要价格应主要由市场决定，市场决定价格有助于优化资源配置，也有助于发展金融市场。但利率市场化受多种因素影响，将是一个渐进的过程。随着中国经济和金融市场的发展，利率市场化还会继续渐进向前推进。

随着经济的高速发展，此前法律规定的高利贷界定范围，即利率高于银行同期贷款利率的4倍就是高利贷，已经不能满足经济发展的需求，而且存在一定不合理之处。多年来中国的市场环境发生了巨大变化，通货膨胀也很严重，而利率规定却一直都是4倍，这种状况不合理。

根据现行制度，央行为国内金融机构设定存贷款基准利率和浮动区间，银行自行调整的空间有限，这使得国内贷款利率较低，学生、农民等中低收入者也很难从银行贷到款。而银行则从较大的存贷息差中受益，储户尤其是中小储户利益受损。

如果未来利率管制放宽后，金融机构之间的竞争加大，就会推出更多的产品和更方便快捷的服务来放贷，这将有利于各家金融机构在竞争环境中提高产品和服务质量。

近年来，央行一直在努力推进利率市场化改革，希望给国内的金融机构松绑，并为金融体系引入更多竞争。

目前，捷信这样的消费金融类企业相对银行而言，网点少、规模小，如果不为很难从银行获得贷款或申请到信用卡的人群提供服务，那么自身业务就无法发展。

没有客户就没有人贷款，盈利能力就会大打折扣。但是如果未来利率管制放宽甚至完全放开，那么金融机构之间的竞争会变得激烈，在竞争中只有靠安全、优质、方便、快捷、灵活的服务才能留住客户，保持业绩增长。

与传统的银行贷款不同，捷信消费金融面向中国城乡中低收入消费者提供小额贷款。不需要抵押和担保，消费者就可以通过金融服务购买自己心仪的消费产品。一定程度上说它是一种金融创新服务，有助于居民购买商品提高生活品质。

结语：随着中国利率市场化改革的推进，高利贷将成为历史名词被人遗忘，金融机构之间的竞争将会变得更加激烈，民间金融服务将在完全市场化的环境中变得快捷、便宜、安全。 （张贾龙/文）