银行卡市场定价机制日趋完善

刷卡手续费25日下调

本报记者曾会生 

　　2月25日起，国内新的银行卡刷卡手续费标准正式实施。新标准规定，餐娱类、一般类、民生类收费标准分别由原先的2％、1％、0．5％降至1．25％、0．78％、0．38％；公益类仍为0％。 
　　新标准对原有标准进行了结构优化和调整，较之前总体下降超过20％，对减轻商户负担，降低流通费用，进一步改善我国银行卡受理环境，方便群众持卡消费有着积极作用。央行认为，银行卡刷卡手续费的确定应坚持市场化的方向，新标准有利于发挥市场定价的作用。 

　　完善银行卡市场定价机制 

　　据了解，原有的银行卡刷卡手续费管理规定发布于2003年。随着我国银行业金融机构的成长和银行卡市场快速发展，银行卡应用日益广泛，个别行业刷卡手续费的定价标准显得不尽合理。 
　　央行相关负责人表示，此次调整符合我国银行卡产业发展现状，有利于减轻商户负担，方便群众持卡消费。从长远看，刷卡手续费标准的确定，应当坚持市场化方向，合理划定政府与市场的边界，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，综合考虑不同的银行卡产品（比如借记卡和信用卡）的成本和功能，以及相关产品为商户带来的价值和风险补偿等因素，由相关市场主体在有序竞争的环境下通过协商自主定价，逐步建立和完善银行卡市场定价机制。 
　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对中国经济时报记者表示，刷卡费用定价肯定要发挥市场机制的作用，但由于供应商有限，且由银联整合所有供应商为市场提供服务，目前难以做到完全市场化。包括美国也没有完全市场化，美国前一阵子也下调了银行卡刷卡费用。 
　　据统计，截至2012年年末，国内发卡银行达到338家，发行银行卡35．3亿张，联网商户483．3万户，POS机711．8万台，ATM41．6万台，银行卡渗透率（银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比）为43．5％。 

　　为商户节省逾75亿元 

　　此次费用调整，除房产、汽车、批发类商户刷卡封顶费有所提高之外，刷卡手续费基本全线下调，其中餐饮娱乐类行业降幅达37．5％。 
　　银行卡刷卡手续费标准调整主要涉及商户为收单服务所支付的费用，对个人没有直接影响。一方面，直接降低商户的财务支出，减轻商户负担，促进商户发展。以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20％。另一方面，此次调整将提高商户受理银行卡的意愿，带动银行卡包括信用卡进一步广泛普及，从而有效促进随机性消费和冲动性消费，并通过信用消费提升持卡人的消费能力，扩大商户销售规模。 
　　不过，手续费的下调在一定时期内会对商业银行的中间业务收入带来一定影响，其银行卡业务经营面临一定的财务压力。央行上述负责人认为，从中长期看，此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，给银行卡产业的持续健康发展带来新的机遇，最终实现银行、商户、持卡人多方共赢。 
　　郭田勇建议，银行要大力鼓励消费者多刷卡，也可以通过做大发卡量和做实更多功能如捆绑手机银行、第三方支付等手段，达到以量补价的效果。 

　　上调部分行业封顶金额 

　　对房地产、汽车、批发等交易金额较大的行业，新规沿用了以前手续费封顶的作法，综合考虑商业银行成本因素和上述行业交易实际情况，适当提高了单笔手续费封顶值。 
　　根据新标准，房地产和汽车销售被划归到餐娱类商户，收费标准为发卡行服务费0．9％，封顶60元；银联服务费0．13％，封顶10元，收单服务费0．22％，封顶10元。房地产、汽车销售和批发行业的刷卡手续费相当于从原来的1％上升为1．25％，最高封顶涨至80元。 
　　“这些行业刷卡费用上调是根据其行业的盈利情况定的。毛利润高的行业，刷卡费用高。”郭田勇分析称，国家鼓励发展的中小企业的费用就给以优惠。 
　　分析人士称，此举是为了优化手续费定价结构，兼顾银行卡产业发展现状和商户承受能力；符合扶持中小企业的结构性调整方向，同时可以稍微弥补手续费降低对银行业带来的负面影响。