央行高管聚焦“存款保险”

　　在银行闹“钱荒”的敏感时点，央行高管密集表态让讨论已久的存款保险制度再度被推上台面。全国人大常委会委员、前央行副行长吴晓灵前天就在上海表示，中国可能在今年底提出存款保险方案。有专家表示，如果酝酿多年的存款保险方案在各方面达成共识，不排除今年年底推出具体方案的可能，不过预计存款保险方案的提出将使中小银行面临一定冲击。

　　传存款保险方案年底提出

　　近日，有媒体报道称，全国人大常委会委员、前央行副行长吴晓灵表示，经过多年讨论后，央行已将存款保险方案列入今年重要改革目标，可能在今年底提出存款保险方案，但未阐明存款保险的覆盖范围。吴晓灵又指，在过去几年有一些中国银行倒闭。在没有存款保证体系的情况下，个人储户可能可以通过隐性担保取回存款，但机构不能。

　　值得注意的是， 进入2013年，央行已经通过多种渠道表达了加快建立存款保险制度的愿望。尤其是在进入6月以来，推出“存款保险制度”的呼声似乎越来越高。

　　央行在6月7日发布的《中国金融稳定报告2013》中指出，2013年将积极研究制定“存款保险条例”。当前，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，实施方案经过反复研究和论证，各方面已形成共识，可择机出台并组织实施。

　　而在上周的陆家嘴论坛新闻发布会上，央行上海总部副主任凌涛也透露，就存款保险制度央行已与各方达成一致，但还没开始实施，将加快推进立法。“尽管当前国际金融环境动荡不安、国内金融市场也面临风险，但当前正是果敢推进各项金融改革的战略机遇期。”知名财经学者程实认为，加快推出存款保险制度可谓恰逢其时。

　　银行破产制度有望同出

　　令人关注的是，有望取得突破的不仅仅是存款保险制度。此前有媒体报道称，酝酿了五年之久的规范银行破产的相关规定有望在2013年上报国务院。在业内人士看来，存款保险制度与《商业银行破产条例》合在一起，将是中国商业银行改革的历史性突破。“存款保险制度与银行破产制度本身就是一套政策组合拳，这意味着央行将通过市场化的手段实现实现商业银行的优胜劣汰。”西南财经大学微型金融研究中心副主任翁舟杰表示，在此之前，由于缺乏退出及相关保险机制，中国的商业银行破产格外艰难。这就造成了商业银行无法通过市场化手段实现优胜劣汰的局面，“如何通过市场化的手段让银行优胜劣汰，同时将对金融市场信心和稳定的影响降到最低，这就是存款保险制度需要发挥的作用”。同时，翁舟杰强调，随着存款保险制度与银行破产制度的配套出台，就将疏通银行业金融机构的退出渠道，这也可能是新一届政府推行的最重要的金融改革之一。

　　中小银行或受到冲击

　　实行存款保险将给银行的未来发展带来怎样变化呢？有专家认为，这意味着实力较弱的中小金融机构难以承受改革的阵痛。

　　在北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐在接受《金融投资报》记者采访时指出，虽然存款保险制度在多年前就已经被提出，但由于国内在制度建设上存在分歧，国内一直没有建立存款保险制度。与之相对应的，则以政府兜底为特征的“隐性”存款保险制度客观存在，即商业银行的存款获得政府背书，是以国家信用、中央财政信用作为担保，由中央银行和地方政府承担个人债务清偿。不过，一旦存款保险制度推出，民众的这种心理预期就将产生变化。“据我了解，已经有不少中小银行开始担忧存款保险制度的推出，这对他们来说是改革的阵痛。”在曹凤岐看来，一方面，由于各家银行需要缴纳存款保险的保费，这将使得商业银行成本增加，其中对中小银行的影响较大。另一方面，由于中小银行抗风险能力弱于大型商业银行，出于对偿付能力风险的考量，民众更愿意将存款放在大型银行，这将对中小银行的存款业务构成压力，“对于中小银行而言，要想把这场改革阵痛降到最低，就要改变当前过度依靠存贷业务的现状，在产品创新上下功夫”。