钟加勇社会化、数据化、移动化——展望新型银行

2012年12月21日，古老的预言，世界末日并没有应验。太阳照常升起。人们高兴的拥抱圣诞老人，愉快地迎接新的一年。党的十八代已经胜利闭幕，改革的大幕已然拉开。在这个辞旧迎新、继往开来的时节，突然感觉伟大与平淡之间，生与死之间，创新与重生之间，竟然只有一线之隔。

回顾2012年，商业银行发生了很多值得写入银行史的大事，产生了许多根本性的变化。光从《银行界》卷首语提供的线索，就能看出这一年的脉络：从年初银行暴利的大争论到利率市场化的闯关，从零售业务理财化到公司业务投行化，从精细化管理到互联网银行等等，其实都在说明一个趋势，就是商业银行：去行政化，要市场化，并进一步社会化，数据化，移动化。

——市场化。年初，在高层对打破银行行政垄断形成共识的前提下，我们向银行家们提出这样的问题：“第一，商业银行如何去行政垄断化？第二，如何真正实现利率市场化及银行自主定价？第三，民营银行/民间资本进入即是降低金融准入门槛，加上存款保险制度配套推出后，将形成怎样的竞争格局？第四，企业破产潮、企业家出逃及民间融资乱象，是否能在金融顶层设计并解决前面几个问题后得以形成“实业+金融”协调互促的局面？”（见《银行界》2012年第二期）。现在回顾来看，各家银行的确是在这些方面进行发力了。其中，我们最为敏锐的是在央行启动利率市场化之前，就聚焦“中国银行业闯关利率市场化”，得到了众多专家和客户的表扬。继而在央行出台政策后，我们又在北京召开了“利率市场化对商业银行的影响及对策高峰研讨会”，对政策及业务转型进行深度解读。值得提出的是，利率市场化是一项根本性的变革，它促使商业银行脱媒化，公司业务投行化，零售业务理财化，客户下沉至中小微企业，这就是大家看到的：在激励竞争中，社会化、数据化、移动化——新型的商业银行开始浮现出来了。

——社会化。随着竞争的加剧，在小微和零售领域，更加融入社会和嵌入商业链条的“互联网银行”颇有创造性颠覆的意味。“按照阿里巴巴掌舵人马云的行动，阿里信贷在互联网上发放贷款将是分分钟搞定的事，没有传统商业银行过多的流程和环节，但却十分精准和高效。据说淘宝店主可以凭已发货订单向淘宝申请贷款，只要打开页面，输入订单号码和运单号码，确定申请金额，一秒钟后，一笔小额贷款进入他的支付宝账户，一天之后，他的买家确认付款，他收到货款后随即还款。”（见《银行界》2012年第五期）这主要得益于阿里巴巴多年的数据积累，并在此基础上实施动态管理。它不仅仅是技术的创新及应用，更重要的是真正做到了“以客户业务为中心”，所有的制度、后台、流程、产品，皆因客户而设，因客户而变。

——数据化。这是新型银行融入社会的基础。为什么过去国家一直鼓吹，但是中小企业还是融资难？利率市场化后客户下沉，各家银行为什么又能热衷中小微业务。主要靠的就是“如何用定量及精细化管理的方法，基于数据库解决批量营销/交叉销售，以及做出可行的符合经济资本管理和风险管理的各种动态评分系统，进而降低银行的成本。”这就是2012年银联信一直在努力推动的定量分析及精细化管理的业务。

——移动化。基于强大的数据平台，实现动态、实时的银行管理。这是每家商业银行都有的梦想，社会也早已朝着这个梦想发生改变。浦发银行早就怀着“移动银行”的梦想跟中移动开展合作；阿里巴巴在电子商务多年数据积累的基础上开展网络信贷；中国建设银行也试图通过“建银商务”抓住电子商务这块市场，今后的市场，将是八仙过海各显神通的局面。

 

人们还记得2012年光棍节那天，淘宝支付宝一天就干了191亿，这意味着时代变了，银行再不变化，就会被改变。

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