保险业的两份答卷

FT中文网撰稿人 陈志龙
原文发表于：FT中文网

上周五,笔者突然接到中国平安保险公司“服务专员”电话, 说要上门对保单进行“年检”。交了七年保费从没人问过，今年突然要年检,也好。我住处离该公司不远，电话中，“专员”反复问到我家乘哪一路公交车，下车怎 么走，星期天有贵宾讲座,来者每人一瓶色拉油，要不要先替你报名？没完没了，你得极有耐心接完这个电话。

次日晚八点，一男一女两个大学生模样的“专员”敲门来访。夫人拿出几年前自作主张买的保单，我随手抽出一份为孩子买的智富人生B（893）保单，问 这款保险保什么的。女“专员”回答让人“石化”：“智富人生嘛就是保人生的！”连说两遍。老天，保人生这该是多大的责任啊！我翻了一下条款启发她，保人生 的什么呢？疾病,还是意外？她半天答不上来，说这个条款推出的时候，她还没来公司呢。

我无语了，只好耐心再逐条细读天书般的条款，觉得比帮孩子做奥数还难。该款保险到今年5月已累计交费4万元。我问她，如果出险，保险赔偿责任是怎么 算的。“专员”说有个公式的，她趴到我写字台前的电脑上查询半天，回答说交多少赔多少，最多赔4万元。我不懂了，保险不是储蓄，保险的基本原理是基于大数 法则的杠杆放大效应，如果缴费4万，出险后最多赔偿4万，那人要你保险公司干什么呢？但两“专员”异口同声说，“条款上就这么定的，我也不知道。”夫人又 拿出“智盈人生”来问,两人吭哧吭哧半天答不上，只一个劲说“对不起，我们回答不了。”折腾到十点，都累了。临走，还不忘提醒说，“明天有场贵宾讲座,有 色拉油送。”怕我家里没油吃了。

好端端的一个轻松周末，给两个半吊子“专员”搅得一肚子气。由此想到眼下的H7N9禽流感，疫情持续一月有余，感染者逾百。上周，国家相关部门已明 确，将此次流感病人纳入医保报销范畴，但保险业至今对此如何赔付尚无动静，各大保险公司几乎都成了哑巴，没人接招。笔者问，H7N9禽流感能否参照重大疾 病保险给予赔付，一般都回答说，保险公司只对合同条款中的重大疾病进行保障，禽流感是新发现的流行性疾病，保险条款中没有列明责任，当然不予赔付。

面 对损失惨重的养殖大户，各财产险公司以同样理由拒赔。多个地方大户因活禽出笼不畅，不堪饲料成本重负，含泪扑杀家禽。广东高要养鸽大户李玉珍，一个月来滞 销的肉鸽有20多万只，加上10多万对种鸽，每天饲料费用8万多元，短短十来天，损失200多万元。她泪流满脸埋掉12万只鸽子，无奈地发出“谁来救救 我！谁来帮帮我！”的呼救。但保险公司回答说，H7N9禽流感是一种新型疫病，过去办理的家禽类死亡保险，多以冻死、常见疫情病死主为，保险条款中没有针 对H7N9疫情的死亡赔付内容，所以保险公司原则上不予赔付，但也不排除监管部门重新对条款进行界定。一家公司负责人表示，“我们只听政府的，如果政府说 要我们赔，我们就只好赔一点。”

经过20年高速发展，保险业“易买难退”、易保难赔”已成行业沉疴顽疾。买时天花乱坠，无所不保，但出险后又普遍存在赔付难和赔付率低的问题，保险 赔偿不能覆盖成本。前不久在苏北农村采访，金湖县种粮大户陈忠山靠土地流转承包了1500亩田，去年麦子长得好，快要收获时，一场赤霉病导致50%的麦子 坏死，少收20万元，结果中华联合保险只按每亩26元给予赔付，“连买种子的钱都不够啊”，如此形成恶性循环：投保少—保费高—赔付难—投保积极性低。

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