押房养老，不如做人干爹

　     以房养老，不如做人干爹

罗天昊 致力于国家与城市战略研究 著有《大国诸城》

断了我的粮，惦记我的房。

中国千万悲苦的老人社会保障没有完全兑现的时候，官方倒是惦记上了他们的房子。

近日，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布，《意见》明确提出，“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。官方提出“以房养老”的政策，采取“倒按揭”的模式，房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估后，每月给房主发放固定资金。房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷，一次偿还。

    通俗讲，就是老人将房子抵押给银行，银行发贷款给老人养老，老人去世之后，房子归银行。有这种好事，银行做梦都要笑醒了。

　 “以房养老”提出多年未有实质进展，几乎在所有城市都无人问津。

老百姓不傻，以房养老，不如做人干爹。

据统计，2012年底我国60周岁以上老年人口已达1.94亿，2020年将达到2.43亿，2025年将突破3亿。与快速老龄化相对的是，中国的生育率持续走低，每年出生儿童不到2000万，未来青年萎缩，已成定局。

拥有青年，将是一个家庭最大的财富。

中国的老人，按照房子和孩子的拥有情况，大致可以分为几类。

一类是有孩子，有一套房子。养老当然靠自己的孩子，房子也当然只留给自己的孩子。把房子抵押给银行，送给官方，自己孩子喝西北风吗？

一类是有孩子，有多套房子，养老不一定靠自己的孩子，但是房子仍然会只留给自己的孩子。很简单，房子留给子女，多的卖掉，子女有空照顾下父母，剩下的钱请保姆。北京一套房子400万，假定老人从失去生活自理能力到去世平均是10年，卖掉多余房子的钱，足够请保姆照顾100年，人老了，还可以再活100年吗？不可能人人都是彭祖老寿星吧？

如此，把房子送给官方，还不如留给自己的子女，余钱请保姆。

一类是无孩子，有房子。此为重点。也就是，失独家庭的老人，养老是不是就可以实行“以房养老”的模式？

算一笔账，仍然不划算。

仍然以北京为例子，城区房价，目前为止至少4万，平均一套房400万，一般老人从60多岁，基本难以动弹的时候才考虑养老，至70余岁死亡，也就不到十年时间需要照顾，如果按照国际通则，一般的以房养老的国家，都是从62岁开始，而中国人的平均寿命，正好是72岁，这样算，同样是只有十年养老时间。把房子抵押给银行，让政府养老，也就只享受十年服务，而且在养老院，很难是一对一贴心服务。

换个方式，假如房子不送给官方，而是送给一个富有爱心的青年或者中年夫妻家庭，那结果就不一样。

十年养老，一个青年家庭，可以在下班时间和假日，多给老人关怀，平时请个保姆，还有老人的退休金呢，如此，则十年养老费用，基本可控，唯一不可控的是老人伤病，不过此项花销，如老人有多套房，也可以卖掉一套，足以应付。

十年之后的结果是，老人在专门的，贴心的，充满温情的余生中安详去世，走完漫漫人生路，青年家庭，也可因为自己的爱心与付出，得到福报，如此，则两全其美：老人用自己的房子，换来幸福的，被周到服务的余生，买不起房子的青年，则得到了房子。有房子，无后顾之忧的青年，将全力投入到生产建设中，为国家做出更大贡献。

如此，以房养老，还不如认个干儿子或者干女儿呢，他们照顾你，你给他们房子，不胜过把房子送给官方，然后眼巴巴等官方给你养老？房子一旦抵押出去，剩下的事可由不得你说了算，如出现赖账，或者财富缩水，找谁说理去？保障何在？先把官民的养老金并轨了，我再相信你。

还有一类，是无房子，无儿女的老人，此类孤苦老人，更需救助，不存在以房养老。

信官方，不如信年轻人，中国的年轻人，素质日高，勤劳善良，值得信赖。巨大的买房压力，已经压弯了部分青年的腰，人民日报说青年人开始暮气沉沉，很大一个原因即在于社会强加的压力过于沉重，贫富分化严重，基尼系数巨大，首先杀伤的就是青年人。如是有房老人，肯对青年援手，则是大功大德，必有现世福报。

有房有钱，不如儿孙嘴甜，认个干亲，儿孙满堂，可弥补一生无子的遗憾，填补天伦，圆满人生。另外，有房在手，还怕干儿干女不孝顺？

以房养老，不如做人干爹！

罗天昊  公众微信 luotianhao99