银行揽储竞争是利率市场化的“预演”

今年以来，我国各大商业银行的人民币存款虽然仍在增加，但相比以往年度，增幅已明显减小。据央行公布的统计数据，今年一季度人民币存款增加6.11万亿元，相比去年同期仅增加了2.35万亿元，而今年1—4月的人民币存款则增加6.01万亿元，时间延长了一个月，存款增额反而略有减少。由此可见，我国持续多年的人民币存款大幅度增长的势头正在趋于平缓。

这个趋势尽管刚刚露头，但银行已经感受到了不小的压力。对于我国的商业银行来说，存贷款利息差是它们主要的收入来源，存款减少，意味着可作贷款的资本减少，意味着主要的创利渠道的减弱，这对于它们来说，无疑是生死攸关的大事，尤其是一些地方上的小银行，在吸收存款上本身就不能与工农中建这几家“央”字头的国有大银行竞争，因此压力更大。就此，银行业在最近一个阶段出现了揽储竞争。所谓的揽储竞争，就是各家银行纷纷推出优惠措施来吸引储户把钱存进自己的银行里。

银行业开展的揽储竞争，在手段上其实是很有限的。这是因为，银行存款的利率，目前是由国家统一规定的，无论大银行还是小银行，都执行一样的标准。一般来说，在一个市场经济系统里，商家要拉拢客户，最有效的手段无非是价格优惠，对银行来说，如果能够向储户开出比别家银行更高的利率，对储户所产生的吸引力是不言而喻的。最近几年，银行业一直希望推进利率市场化的改革，但国家的政策至今没有松动，在国家规定的统一利率之下，如果有哪家银行敢于突破标准，擅自提高存款利率标准，那是有国法伺候的。

但是，只要是市场竞争，商家总能想出吸引客户的变通之道。报载，为了把优质客户锁定在自己的银行，有的银行给他们开出了极为优厚的条件，只需存入98万元便可获得100万元的存单，那2万元的空额，由银行贴现给客户，一并存入其名下。这种做法实际上是变相给客户提高了利率，它对银行揽储无疑能够增加一点作用，我们不妨把它看作利率市场化的“预演”。

利率市场化，实际上就是允许各家银行在基准利率的基础上适当浮动，在这样一种机制之下，银行可以根据不同的目标客户制订出不同的利率标准。目前铁板一块的利率规定抹杀了银行之间的差异化，使银行业之间的竞争无法有效地开展起来，也无法通过竞争来培育出真正有市场竞争力的大银行，并且使银行的市场化意识不能得到强化。而民众也难以通过利率市场化所产生的不同利率来选择更符合自己要求的银行，在通货膨胀高居不下的时候，甚至只能被动地接受存款贬值，难以通过金融杠杆的作用来化解这种风险。

6月7日，央行发布的《中国金融稳定报告2013》表示，利率市场化改革必须立足国情，采取渐进的方式加以推进。这实际上是封死了在近期进行利率市场化改革的可能性。利率市场化之所以迟迟难以推进，关键在于管理部门担心放开利率管制会导致银行任意提高利率，从而使金融市场出现混乱。但是，只要强化风险监控，这个问题是不难解决的，银行的存款只有在成功地放贷出去以后才能产生收益，其所吸引进来的存款才是有意义的。在实现了市场化竞争的金融市场上，这个账商业银行会算得比管理部门更清楚。

（长江商报，2013年6月9日）