金融管制是导致高利贷根本原因

金融管制是导致高利贷根本原因

 李俊

   一直以来，高利贷总是被人们咒骂。莎士比亚在威尼斯商人对放高利贷者夏洛克的描写，从而淋漓尽致地发挥了高利贷的控诉。社会上一些所谓的正义人士，强烈要求政府打击高利贷。可是他们从来都没有思考过，高利贷为何会存在？难道仅仅是政府打击力度不够吗？

   高利贷现象之所以存在，就是人们对高利贷产生需求。高利贷的利率通常都是银行贷款利率的几倍，但是他们却不去银行借钱，而是选择民间高利贷，这是什么原因？难道是他们不知道银行利率低吗？答案是否定的。他们之所以选择高利贷，根本原因就是无法从银行那里借到钱。银行贷款对这些人是没门，但是他们仍然需要资金来发展生产，所以只好付出高利率去借款，也就是所谓的高利贷。很多中小企业无法获得银行贷款，生产经营过程遇到资金困难。有的企业因资金短缺，就要面临破产，要是再借不到钱，只好选择破产。这些企业主多么渴望可以获得银行的贷款，但是这个愿望往往是无法实现。要是选择高利贷，利息很高，对于企业也是一个沉重的负担，甚至赚的钱都不够利息。可是对他们来说，已经没有退路了，所以高利贷成为最后的拼搏机会。从某种意义上说，高利贷救活了一些企业，要是没有这些资金，或许这些企业破产得更快。

   要是政府觉得高利贷加重了借款人的成本，从而选择对高利贷打击，这只能导致高利贷的利息变得更高。道理很简单，如果政府不管高利贷，就更多资金出来放贷，通常竞争而导致利率的降低。其实，利率是资金价格的表现形式。如果市场上资金供应得越充足，利率自然就会越低。资本产品也是和普通产品一样，物以稀为贵。

   银行之所以不愿意借钱给中小企业，这是银行从成本角度来考虑。中小企业借款金额通常不多，但是对中小企业资产、借贷风险等方面评估而花费的成本并不低。大企业贷款金额可能是中小企业的一百倍，几百倍，甚至千倍，但是办理贷款付出的费用顶多就是中小企业的几倍而已，甚至差不多。因此，银行给中小企业贷款，扣掉相关费用，剩下已经没有什么利润了。同时，还有不少中小企业财务报表不规范，银行对风险评估产生困难，所以银行也没愿意冒这个险。

现在政府对高利贷的看法也逐渐趋于宽松，只有利息超过正规利息率四倍的才纳入高利贷范畴，才会被禁止。因此，要这些所谓的“高利贷”越来越少，政府就要尽快放开对金融管制，让民间资本进入金融机构。虽然现在政府同意私人资本进入金额业，但是门槛还是相当高，所以这个门槛要尽快降低。

中小企业融资困难，但是社会上却有很多闲散资金却找不到投资渠道。因此，金融改革的方向就是想办法让这些中小企业能够充分利用社会这些游资，从而解决生产经营问题。很多中小企业因无法融资困难而破产，这对社会是非常不利的，直接影响很多人就业问题。

中国金融必须要不断改革和创新，要发挥金融在现代经济中的作用。很多时候，人们只是看到金融改革带来风险，这个显性成本，但是却看不到不改革而带来巨大的隐性成本，这包括很多人就业无法解决。因此，要消除所谓的“高利贷”，就必须放弃金融管制，尤其是一些多余的管制。

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