上市银行存贷比拉响警报 揽储战从网点打至网店

　　“开户送平板电脑，存入100万元可以送iphone5”——2012年12月21日，王女士的手机收到一条陌生号码发来的短信，此前已经有几条类似内容的短信抵达王女士的手机。

　　从2012年12月底至2013年元旦假日，参加全国各地跨年夜表演的不仅仅是娱乐明星，还有海量的储蓄资金。对于以跨年冲时点为目的的部分储蓄资金来说，跨年夜表演的“出场费”自然也远高于日常的纯利息收入。此外，过去在银行营业网点上演的揽储大战如今已经将战火烧至淘宝的网店。

　　上市银行存贷比 逼近监管红线

　　尽管监管部门对于存贷比指标有着明确的“红色警戒”，但是上市银行还是碰响了警报。

　　数据显示，截至2012年三季度末，交通银行（601328）和招商银行（600036）的存贷比均突破了上限75%的“红色警戒”，分别达到78.79%和76.09%；另外，中国银行（601988）等6家银行的存贷比也超过了70%。而在早前披露的2012年上市银行中报中，存贷比最高的招商银行也仅仅是达到了72.62%。

　　早在2010年，某股份制商业银行的年报就显示，前5个月由于其存贷比皆超出75%的监管红线，致使该行信贷一度锐减，7月贷款月增量为-135%，才使得存贷比回归监管红线以内。也就是说，去年三季度存贷比的高企，对上市银行2012年第四季度乃至2013年一季度的贷款投放将产生明显的负相关影响。

　　存贷比的巨大压力也使得银行纷纷将吸储设为经营目标，例如在2012年年初公布的2011年年报中，中信银行（601998）2012年经营计划的惟一要求就是，“新增各项存款折合人民币2300亿元，增速12%左右”。而上市银行显然也预计到了吸储的难度以及存贷比上升的可能性。例如，招商银行也在2011年年报中展望，“根据当前经营环境，2012年本公司自营贷款计划新增2050亿元左右，自营存款计划新增2500亿元左右”。从招商银行的计划分析，其新增部分的存贷比相当于82%，自然会推高其存贷比，且印证了吸储形势的不乐观。

　　违规揽储屡有发生 股份制银行成重灾区

　　在快速上升的存贷比面前，吸储对银行显得尤为重要。

　　“我们银行就连办公室行政人员都有揽储任务”，一位股份制银行总行行政人员对《证券日报》记者表示，“柜面人员更是每个月都要达成一定的存款任务量，这甚至是他们奖金的主要来源”。在部分从业人员口中，违规的高息揽储更是被戏称为“非同行业拆借”。

　　“为了应付监管要求，不少银行在季末、月末等统计时点前后，采取理财项目转存、揽储、卖贷款等措施刻意解决存贷比问题”，一位熟悉银行业的大型会计师事务所的合伙人曾向本报记者表示。

　　一位股份制银行支行人士指出，股份制银行相对于国有大型银行而言，网点较少，吸储的压力很大，如果不在利率上有明显优惠，是很难有储户愿意把存款放到中小银行里的。没有存款，就没钱放贷款，盈利能力就会大打折扣。

　　虽然目前利率市场化已经启动，大行和中小银行的存款利率也稍微显示出差异，但由于利率差别不大，四大行整体的存款并未产生明显的松动。

　　2011年4月，中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇曾在微博中公开表示，“一季度末，银行又一如既往地展开了揽存大战，各行搏杀激烈、招数迭出，好几家银行推出了针对3月31日的一天期理财产品，令人忍俊不禁”。他透露，自己与银行人士交流得知有银行在（当年）3月31日这天给存入1000万元的客户8万元利息，“一算年化收益率，达百分之好几百”；银行联合信息中心总经理符文忠则对微博评论称，“这是所了解到，（利息）最高的。”

　　上面提到的王女士也告诉本报记者，她收到的短信主要来自股份制银行的业务人员。

　　光大开网店“买存款”是创新还是违规引争议

　　通过淘宝平台“出售”存款，并且以“买1000送1000集分宝”进行促销，其中每100分集分宝可在淘宝、天猫等网站抵扣1元钱，1000元相当于返还10元现金抵扣券。日前，光大在“聚划算”上推出这样一项“优惠”团购，购买者最低只需50元即可购入该款名为“定存宝”的产品，并且购买后还赠送等额集分宝。很多买家在论坛上发出“还有这样的好事”的惊呼，更有部分买家利用“游戏规则”，以1000元反复操作3次（上限）并博得3000集分宝，相当于获3%的返还。

　　事实上，“定存宝”就是光大发行的定期储蓄，消费者通过淘宝渠道购买支付，直接向光大银行（601818）进行存款。目前银行一年期定期存款利率为3%，各家银行可以在央行制定的基准利率基础上再上浮10%，也就是3.3%，而光大银行此次与淘宝“聚划算”合作发行的“定存宝”，除了享受一年期3.3%这个上浮到顶的利率外，还额外赠送能够直接抵现使用的集分宝。

　　业内有观点认为，光大银行这种揽储行为实际已经触碰到监管红线。央行2000年发布的《关于严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》规定，“各金融机构（包括邮政储蓄机构）必须严格执行中国人民银行规定的存款利率，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。”当然，也有不同的声音认为，光大银行仅仅是进行短期的网上营业厅和产品推介活动，与揽储无关。

　　目前，光大银行的定存宝仍有销售，并累计成交51925笔，不过其送集分宝的活动已经停止。