民生银行行在转型路上

　　文/冯程程

　　十八大之后，随着新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化新四化的加快推进，中国经济进入新的经济转型期。

　　对商业银行而言，随着经济转型推进的深入、利率市场化进程的加快、金融脱媒程度的加剧，客户的需求、客户的群体以及客户之间的关系正在发生变化，银行的金融服务也需要进行深刻变革以支持经济转型。

　　在首届中国财富管理50人论坛年会上，民生银行副董事长梁玉堂指出，银行的金融服务变革，将主要从转变服务内容，转变服务对象和转变服务方式三个方面展开。

　　第一，在服务内容上，从传统金融服务向专业化和综合金融服务转变。传统上，针对大型企业和高端客户的金融服务，主要是提供存放汇，而不考虑客户所在的行业，同时，全国性银行的金融服务也不是全国性的。如今企业行业分工越来越细，经营专业化程度越来越高;同时，全国性市场日益形成，企业的竞争范围和竞争领域不再局限在某个区，而是在全国乃至全球市场，需要根据客户的行业特性提供专业化的金融服务。

　　此外，企业的金融需求日益复杂和多元，涵盖结算、发债、理财、财务顾问、兼并收入等多种金融需求，甚至一些非金融需求，银行传统的金融服务不能满足这些企业的需求，也要求银行通过新的金融业务领域或者与其他金融机构合作为客户提供综合化的服务。

　　梁玉堂指出，在中国，银行为高端客户提供服务的时间并不长，着力点也主要是放在吸收存款方面，服务内容主要是传统的零售银行服务和一些理财产品销售。真正进入财富管理转型期之后，面临其他金融机构在高端客户方面的竞争。

　　银行的高端客户服务分两个层次：高净值客户和家族企业。针对高净值客户，银行应致力于为他们提供以配置资产为核心的金融服务，帮助他们在控制风险的前提下，实现财富快速增值;针对家族企业，考虑到既存在通常的经营能力不够和接班意愿不强，通过银行的丰富经验以及综合金融资源，为他们提供全面的金融管家服务，这才是真正的财富管理。

　　梁玉堂指出，银行服务内容的转变，并不是简单地增加新的机构或者现有机构增加新的服务内容，还需要进行管理模式的变革，传统总分制的块状管理模式并不能适应这种转变。

　　“从民生银行的实践看，建立事业部制的管理模式和组织架构，为特定行业的客户提供专业化的金融服务，同时搭建起强大的金融产品和服务平台，为客户提供多种金融服务需求的综合金融服务，是转变服务内容的基础。”梁玉堂说。

　　第二，在服务对象上，从主要服务大型企业向服务小微企业转变。中国有大约五千万户小微企业，占到全国企业总数的99%以上。新四化的突破点是城镇化，随着城镇化的加快，将会有越来越多的小微企业涌现，并成为支撑城镇化健康发展的基础。面对这一发展趋势，银行的服务对象也要从以大企业为主向小企业转变，把小微企业作为主要服务对象。

　　“不夸张地说，当前大企业面临的金融供给很充分甚至偏多，小微企业资金严重不足，长期以来，没有享受到现代金融服务。”梁玉堂说。

　　小微企业金融服务的市场空间极其广阔，按照平均小微企业每户贷款需求100万计算，5000万小微客户的总体代表需求达到50万亿。同时，小微企业需要的金融服务不仅仅是贷款，还有结算、理财等等。

　　“大多数的小微企业缺的是现代金融服务，银行如果能够为小微企业提供多种金融服务，包括小微企业自身的资产管理和家庭财富管理，市场空间就更加广阔。”梁玉堂说。

　　梁玉堂指出，银行的服务对象从大企业向小企业转变，并不是简单的把对大企业的金融服务复制到小微企业身上，而是要充分了解小微企业的生命周期、行业特点、风险状况、金融服务需求特征等等，据此来提供相应的金融服务。

　　开展小微企业金融服务，必须进行商业模式创新，以解决成本高、风险高这一公认的小微企业贷款难题。此外，面对5000多万小微企业客户，并不是为他们提供统一的金融服务，要根据小微企业的行业特征和区域分布，提供具有行业和区域特色的专业化金融服务。

　　“比如说，城镇化进程加快，为加速产业集群化，很多区域将产生产业集群，这些产业的群体往往都是小微企业，应当可以通过产业聚集的县域或者城镇设立城镇金融，提供专业化的金融服务。”梁玉堂说。

　　第三，在服务方式上，从服务单一客户向提供全产业链金融服务转变。城镇化对推动中国经济发展和经济转型的意义重大，产业布局也将发生根本变化。在产业结构调整中，银行将大有可为，关键是做全产业链金融服务。

　　梁玉堂指出，从中国金融资源的行业分布看，主要的金融资源集中在少数行业，很多行业虽然规模很大，如服、茶叶、白酒、建筑材料装、海洋渔业等行业年产值达到几千亿甚至上万亿，金融资源的供给严重不足。

　　这些行业大多数是民生行业，它们的整合与提升是产业结构调整的重要内容，这类行业共同特点是少数核心企业和上下游大量小微企业并存。

　　传统上，银行资助核心企业，并没有考虑支持整个产业发展，转变金融服务方式，需要银行根据产业链的不同环节设计不同的金融产品，支持整个产业链中的大中小企业共同发展，从而推动产业整合升级。

　　以民生银行为例，过去两年来先后成立能源、地产、交通等事业部，并且在去年先后成立石材、海洋渔业、茶叶、白酒等金融中心，为这些行业核心企业以及上下游的中小和小微企业，提供全产业链服务，成效显著。随着产业结构调整的加快，产业链金融服务的空间将更加广阔。