网销宣传万能险大打“擦边球”合众人寿涉嫌误导

　　每经记者 黄俊玲 发自北京

　　毫无疑问，网络卖保险正成为蛇年最热门的营销方式之一。春节期间，又有合众人寿、弘康人寿两家保险公司登陆天猫卖起了保险，然而其直接宣传产品 “收益高”的营销方式却在业界引起了不小的争议。
　　“门槛低：1000元即可购买”、“收益超高：年化收益高达5％……”这是合众人寿在今年元宵节入驻天猫之后，推出的“好太太理财稳赢一号”产品在网上的宣传资料。
　　然而，在目前保险行业万能险结算利率普遍在4%的环境下，合众人寿宣传预期5%的高收益何以实现？业内人士表示，万能险最低2.5％保证利率之上的投资收益都是不确定的，合众人寿上述宣传容易让消费者误解为这是保证收益的理财型产品，存在销售误导的嫌疑。
　　擦边球一：赤裸裸宣传高收益/
　　2月24日，合众人寿正式入驻天猫，并推出促销活动，即“好太太理财1号，1000元起购，预期年化收益5%，元宵节（2月24~26日）三天大促，在5%收益的基础上，再返1.16%淘宝集分宝……”
　　事实上，万能险在2012年全年能达到5%的结算利率的产品屈指可数，据《每日经济新闻》记者统计，去年至今，行业万能险结算利率多数在4％左右，仅有光大永明等少数公司的个别产品在5％以上。
　　在此背景下，合众人寿宣传的“预期年化收益5％”有何依据？在网站上该产品介绍的 “常见问答”中，对于网友“你们的收益能保证么？”的提问，合众人寿回答称：“我们在条款里标明了最低保证利率，而且您可以随时登录我们公司官网或者拨打95515客服热线查询这款产品的收益，目前公布的年化收益率是5%”。
　　《每日经济新闻》记者查询合众人寿网站发现，其合众人寿稳赢一号万能险截至今年1月的结算利率确实是5％，不过，该产品的历史业绩显示，该款万能险是在去年10月份才获得保监会核准，历史业绩数据仅有去年11月~今年年1月，3个月的年化结算利率均为5%。
　　仅有3个月的历史业绩，却宣传成“年化收益率是5%”，是否不够严谨呢？
　　大童保险销售公司张先生在与《每日经济新闻》记者交流时表示，如果保险公司宣传万能险的预期年化收益为5%，则同时需要说明保证利率之上的收益是不确定的，一定要在客户购买之前把风险提前说出来。
　　根据合众人寿稳赢一号的条款，该产品生效起的前5个保单年度内，其最低保证利率为2.5%，自第6个保单年度起，公司还有权对最低保证利率进行调整，但调整后的最低保证利率不会低于1.75%。
　　同样是合众的万能险产品，收益也有区别。记者查询发现，合众人寿官网公布的万能险共有7款，除目前正在搞活动的稳赢一号、稳赢二号的结算利率为5％，其余五款产品从去年1月~今年1月份公布的年化结算利率均为3.8%。
　　针对上述质疑，合众人寿解释称，产品中并未作详细的利益演示，仅提到“预期收益”，并在声明中明确写道 “详细产品说明及利益演示请参照最下方的”产品说明书及“产品条款”。产品说明书中有相关的风险提示：“该利益演示基于公司精算及其他假设，不能理解为对未来的预期……最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。”因此款产品为公司在电商上推出的第一款网销产品，产品表述形式参照了同业。在表述产品时，为配合电商平台的网友购买习惯，产品表述可尽量精简。可能初次做电商平台的保险产品网销，经验不足，若其中有所误会，公司将加以改进。
　　事实上，合众人寿在好太太理财稳赢一号的预期利率5%基础上，还以30岁客户投资10万元为例，对前五个保单年度的账户资金作了预期。
　　擦边球二：买保险送集分宝/
　　合众人寿称 “购1000元送1160个集分宝，多买多送，上不封顶；满5000元送女性关爱保障卡一份，每人限送两份，数量有限，先到先得”。
　　据了解，淘宝网的集分宝是支付宝的积分，在支付宝付款时可以当钱花，100个集分宝等值1元，可以在淘宝购物、还信用卡、缴水电煤等，同时还可以在天猫、一号店、大众点评等30多家购物时直接抵扣。
　　按合众人寿的说法，“购1000元送1160个集分宝，多买多送，上不封顶”，买1000元的保险，保险公司则会返还客户11.6元，相当于保费的1.16%。
　　北京中高盛律师事务所保险专业律师李滨在与《每日经济新闻》记者交流时表示，购1000元送1160个集分宝属于返佣，本身就是一种诱导人购买的方式。
　　张先生则表示，保监会要求不能返佣，赠送的保险不能超过100元，但是这种送集分宝的做法是不是属于返佣，需要监管部门认定。
　　根据《保险法》，保险公司不得有以下行为：“给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益。”所谓“集分宝”是否属于“其他利益”，值得关注。
　　对此，合众人寿的解释是，这是公司参照了同业推出的活动形式。在入驻电商平台后，为答谢客户支持，公司联合电商平台在首推产品的前三日做了感恩活动。在网友的线上咨询中，都在关注产品本身特点，基本没有因为积分而盲目购买产品的迹象。
　　擦边球三：与其他产品做比较/
　　保监会在总结去年的投诉时，销售误导投诉问题主要表现之一就是将保险与其他金融产品进行片面比较，甚至故意误导成存款、基金或其他理财产品。
　　合众人寿对推出的万能险与银行存款和基金这两种金融产品进行了比较。
　　事实上，今年元宵节淘宝网聚划算共推出了三家保险公司的6款万能险产品，即国华人寿的金钥匙一号、金钥匙二号和创富人生2011，合众人寿的好太太理财稳赢一号，弘康人寿的灵动一号和零极限B款。这六款产品都列出了与其他金融产品的比较，合众人寿好太太理财稳赢一号比较的对象包括银行定存和基金，另外五款产品的比较对象都是投连险和基金。
　　对于好太太理财稳赢一号与银行定存和基金作行比较一事，合众人寿解释称，并无产品的具体收益对比，也没有任何数据比较。该公司称，因网销保险形式新颖，怕受众难以理解，为了表达清晰明了，用此形式阐述产品特点，如有不合适之处，公司也会加以改进。
　　对于网销万能险的意义，合众人寿认为，随着时代发展，保险不能仅限于传统的线下拜访及签单，接触保险的群体也不能仅限于中老年人，更多的应与时俱进：客户可根据自身需求线上购买保险，让更多年轻人能在网络上走近保险、主动接触保险，风险意识应在年轻时就开始树立。