互联网金融 看银行如何接招

　　CFP图

　　互联网金融的强势出击，对长期以“金融老大”自居的各银行业特别是其零售业务构成了巨大而强烈的挑战，银行业需要加快传统业务与互联网金融联姻的步伐。

　　正如同十年前，没人能预料到阿里巴巴会开创“电商”元年，马云对人们来说还只是个陌生的名字一样。互联网金融仅仅只用了两年的时间，从无到有成功“搅动”了整个金融市场，倒逼传统金融机构革新，发展速度之迅猛大有“只争朝夕”的态势。

　　2014年年初，天弘基金宣布余额宝在上线7个月后规模突破2500亿元，用户数超过4900万户，大放异彩。而春节期间，腾讯推出的微信红包更是“一夜爆红”，据不完全统计，短短几天，微信绑定银行卡的数量超过1亿，虽然腾讯新闻发言人随后否定了这一说法，但无数用户因微信红包而绑定银行卡确是不争的事实。

　　“进军互联网金融银行也有优势，银行是变化的行业，我们不会等待别人来变化我们。”工行董事长姜建清称。如何在“四面楚歌”的金融环境下接下互联网金融下的“战书”，2014年传统银行业显然有一场“硬仗”要打。

　　“移动支付”成必争之地

　　当银行还在被互联网金融迅猛态势弄得不知所措的时候,另一块大蛋糕——移动支付市场也开始沦陷。 在抢占移动支付市场的战争中，互联网金融大佬们再次展示财大气粗的“土豪”气质。

　　2013年1月22日，支付宝钱包高调宣布联合快的打车追加投入5个亿，请全国人民“免费”打车。活动上线仅3天后这一组合的日成交订单数已突破10万笔。此前微信方面联手嘀嘀打车力推微信支付，乘客和司机每单也有奖励。

　　临近2014年新年，微信又出“怪招”，推出新年红包，接收方在抢得红包后需绑定银行卡才能获得相应收益。支付宝当然不甘人后，“新年讨喜”随即上线，该应用上线一天，发出1800万元红包……大笔真金白银撒出去，用户随之海量增加。有消息称，借助“抢红包”的东风，微信支付的绑定量已经超过1亿。

　　互联网企业在移动支付领域的高歌猛进，风生水起，让人不得不替传统银行捏一把汗。

　　为了应对移动支付的竞争，手机银行成为各银行发力移动金融的利器。据不完全统计，目前已有工行、招行、浦发、民生、宁波等50余家银行推出了手机银行客户端，几乎所有的银行都为手机银行渠道办理转账汇款提供费率上的优惠，有的银行甚至施行免费政策。除转账汇款外，手机银行可以进行办理网点排号、预约取款、跨行账户管理、信用卡跨行自动还款、无卡取现等功能。

　　2月12日，浦发银行和中国移动创新推出“中移动浦发手机支付地铁应用”。客户如已持有具备NFC功能的中国移动定制手机，只需更换NFC-SIM卡后通过手机上的“手机钱包”客户端软件申请下载“中移动浦发联名卡”，并到浦发任意网点或通过中移动浦发联名卡手机客户端软件开通“上海地铁功能”即可使用该服务。

　　招商银行日前也表示，将联合三星电子，推升级版“手机钱包”和“手机银行”，目前升级版手机钱包业务，已经在多个商圈得到支持。而平安集团近期重拳推出的“壹钱包”，号称是一款可将财富管理、健康管理、生活管理集于一体的移动社交金融服务平台。

　　资深IT分析师唐欣在接受《国际金融报》记者采访时指出：“无论是网上支付，还是移动支付，传统银行都存在一个问题，即缺少用户入口和支付场景，它更多是一个金融通道。而很多互联网公司，他们要么有丰富的用户流量（如腾讯），要么有丰富的支付场景（如阿里）。传统银行的优势在于安全性高，用户比较信任。另外，银行有庞大的沉淀资金作为支付的基础。但想要让用户把这部分资金使用起来，银行还有很多工作要做。”

　　中国电子商务研究中心分析师莫岱青告诉《国际金融报》记者：“传统银行在客户方面有优势，因为其本来就拥有着庞大的客户资源，其次银行支付的使用范围更广，相对安全性较高。但银行也有不可忽略的劣势——银行业难免会受到一些传统思维的束缚，从而不论是产品设计思维上，还是用户体验方面可能会薄弱些。”

　　银行版余额宝“火热出炉”

　　如果说移动支付领域互联网金融的“强势崛起”，传统银行业还能“坐视不理”，那么储蓄存款被严重分流则分明是一记“当头棒喝”，让广大银行被迫进行自卫反击。

　　“在没有任何宣传的情况下，微信‘理财通’日入资金已经超过1亿元。”1月21日，财付通总经理赖智明首次对外披露了微信“理财通”上线后的业绩。　

　　相关数据显示，今年1月前20天，中农工建四大行就流失存款7000亿之多。互联网理财产品对传统银行存款，尤其是活期存款产生巨大冲击。这些原来沉淀在银行的价格低廉产品，现在被“宝宝们”吸走去追逐高收益产品了。据不完全统计，市场上类似余额宝的对接货币基金的“××宝”互联网理财产品已达20余只，当银行理财产品预期年化收益率纷纷回落至6%附近时，“宝宝军团”的年化收益率却一路走高。

　　一家大型银行相关人士在接受本报记者采访时坦言，余额宝这样的产品其实并不是创新产品，也没有技术难度，无非是货币基金的收益再加上T+0赎回的功能，银行不是做不出来，只是不愿意做。一旦银行大力推广这样的产品，意味着储蓄的分流，存款就变成了基金产品，“这等于自己革自己的命”。

　　唐欣指出：“余额宝的成功在于其充分发挥了互联网思维，将金融理财产品大大简化，基本消除了普通网民的使用门槛。银行即使模仿余额宝推出具有相同收益率和灵活度的产品，如果不能将其快速推送到用户面前，也无法做到和余额宝相同的营销效果。与此同时互联网往往意味着要打破一些原有的利益关系，这也是像银行这样的传统企业发展互联网金融最大的障碍。”

　　但面对互联网金融的攻城略地，传统银行业也不得不纷纷推出低起点、资金实时到账的“类余额宝”产品,“T+0”的理财产品成为了应对余额宝的“最后武器”。

　　2013年12月，当余额宝风头正劲时，平安银行打响了银行界对抗互联网金融的“第一枪”——推出“平安盈”对抗余额宝。通过“平安盈”，客户可以将其闲置资金购买南方基金旗下的货币基金，而且赎回资金实时到账，从而在不影响资金流动性的条件下，让客户享受到高出活期存款收益多倍的超额收益。不仅如此，余额宝的“草根理财”方式也同样为“平安盈”所用，与银行理财产品相对较高的门槛不同，“平安盈”可实行“一分钱”起购。

　　随后，工商银行也在去年底推出类余额宝的产品“天天益”，1元起购，随时可申购和赎回，赎回资金即时到账，预期年化收益也不低于余额宝；浦发银行推出微信银行闪电理财功能，通过浦发微信银行，客户只需1秒钟即可完成资金在活期账户和开放式理财产品“天添盈”之间的互转。“天添盈”当天买入当天计息，赎回可以实时到账。建行金管家也将推出类似的产品，交通银行、平安银行、民生银行也纷纷推出了类余额宝产品。

　　“互联网金融下的压力，银行需要不断地创新，才能够让其自身发展更好，更稳定。银行拥有专业的、完善的金融服务体系。银行所能提供给客户的金融服务是自成体系的，涵盖了存款、贷款、外汇、理财、基金、保险、信托等普通客户所需的方方面面，可以为客户提供符合逻辑的、满足客户需要的、综合全面的金融服务。”莫岱青表示。

　　与互联网“联姻”寻出路

　　事实上，面对互联网金融的冲击，在此之前银行主要以电子银行作为“触网”的阵地，以上市银行为例，16家银行在自身电子渠道的建设上，基本上已完成了电话银行、网上银行和微信银行等渠道的建设。而在近一段时间以来，各家银行开始积极涉足电商业务，发力网上银行、手机银行，拼抢移动支付。值得注意的是，在原有电子银行的系统上，银行不断通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，以突破服务限制来留住移动时代的客户。金融机构跨界开展电商业务，跨界创新似乎已成为当今潮流。如建设银行搭建了“善融商务”平台、交通银行推出“交博汇”网上商城、工商银行建设“融e购”电商平台。

　　“在互联网金融迅猛发展的时期，银行更要担当起推动者的重要角色。”中国农业银行电子银行部总经理马曙光在接受本报记者采访时表示，传统银行应通过公众互联网与客户对接，以电子银行为主阵地，推进金融电商化进程，包括建设网络金融生态圈、建成立体在线销售体系、培育在线金融客户群、探索数据应用模式等方面。

　　华夏银行总行个人业务部副总经理李岷指出：“2013年整个金融系统都被互联网金融把整个局面做了转型，那么银行的网点就不需要了吗？但是实际上来看，网点建设并没有缩小。互联网金融和物理网点是互补的，互联网金融提供的是信息，而线下的银行网点可以提供更多的服务。”广发银行总行个人银行部副总经理姚永平认为，互联网金融创造的产品给银行带来互联网创新的理念，银行应当和互联网金融相互借鉴，创造出更加适合老百姓的产品和服务。

　　唐欣告诉本报记者：“各个行业都应该利用互联网这一工具来提升自己的效率，银行也不例外。但由于一些政策上的限制，互联网公司很难在这一领域有太深的作为。未来一定会出现纯粹的互联网银行，它们可能是由互联网企业与银行合作的产物。”

　　“银行也需要开放的理念，在发展传统业务的同时也要注重线上发展，现在线上线下的融合已经是个趋势。”莫岱青称。

　　业内人士分析认为，以互联网金融目前所吸收的用户资金体量来看，未必对传统金融构成大的威胁。但是，互联网也正在倒逼传统金融创新之路。就余额宝、理财通等形态本身来看，并没有生产出金融产品，互联网只是平台或者渠道，但改变的是销售模式，改变的是用户体验，最核心的产品形态没变，资金管理模式没变，从此谈互联网颠覆传统金融还太早。但是互联网金融为撬动金融市场提供了机遇，为投资人创造着传统金融机构的渠道创新，并提供了更多营销思路。