传统银行竞相涉水P2P网贷 野蛮疯长亟需监管跟进

本报记者　游寰臻

　　传统的民间P2P网贷公司遭遇了前所未有的、庞大的竞争对手——银行。继平安设立陆金所进军P2P网络投融资平台后，近期招行也在其官网低调推出“小企业e家投融资平台”。

　　P2P平台不是金融机构，不受现行金融体系监管，监管部门目前也尚未对其出台具体监管措施。在“风控缺陷”、“网贷平台挤兑”、“恶性跑路”事件等风险今年集中爆发的情况下，相关部门加强监管已经迫在眉睫。

　　传统银行涉足P2P业务

　　近年来，继阿里巴巴之后，京东、苏宁等国内的电商巨头也强势介入互联网小贷业务，全国各大券商、保险等也相继涌入，如今银行也欲抢食一杯羹。

　　招商银行小企业融资平台“小企业e家”上，一项名为“e＋稳健融资”的投融资平台近日悄然上线。据了解，该平台与传统的民间P2P网贷平台类似，也具有投融资功能。普通用户可以直接在平台上投资，起投资金定为10000元，而投资项目的利率略高于6%，这与利率通常在15%以上的民间网贷相差甚远。该平台目前已经完成6期项目的发行，并融资到1.29亿元。业内人士认为，招行做这样的平台，可以拓宽中小企业的融资渠道，也可以顺应目前互联网金融的发展势头，是一个比较大的尝试动作。

　　事实上，中国平安集团在2011年9月就已经开设类似平台“陆金所”。与民间P2P借贷不同，“陆金所”引入平安担保公司对相关贷款进行担保，资金的借入方除支付贷款利息外还需要支付担保费，这在一定程度上确保资金的安全性。该平台的主打产品“稳盈安e贷”业务，自推出以来至今，其交易额已突破10亿，注册用户超40万。 

　　在如今的资金渠道和融资环境中，银行仍然处于绝对的主导地位。与互联网金融相比，银行在信用审核、风险控制、流动性风险以及合规控制方面都处于优势地位，并且接受银监会的严格监管。可以说，与处于“网贷平台挤兑”、“恶性跑路”等负面新闻不断的P2P网贷相比，银行在风险管控方面的优势非常明显。中央财经大学教授、中国银行业研究中心主任郭田勇表示，传统银行业与互联网金融相结合，可以视作银行在利率市场化进程和探索转型之路上的一种创新。

　　野蛮疯长背后乱象丛生

　　近年来，我国P2P网贷处于野蛮增长状态。据权威机构的一份分析报告显示，截至6月末，全国P2P网贷平台超过500家，整个行业的贷款额达到250亿元。而按照行业近年的3倍增长速度来估算，2013年底，P2P网贷平台的成交规模将达到600亿元。深圳·中国P2P网贷指数课题组及第一网贷负责人胡尔义女士表示，目前全国每月有交易额的P2P网贷平台接近300家。“进入今年以来，P2P行业发展越来越快，担保公司、小贷公司这些机构和个人都在进入这一领域，其中仅仅9月份一个月，全国新成立的P2P平台就达到60家，平均每天就新增2家。”网贷之家总经理朱明春如此表示。

　　市场繁荣并不是没有原因，与银行相比，P2P网贷平台同样有着多方优势。一方面，P2P网贷平台的理财计划投资门槛低、收益率远高于银行存款和理财产品的收益率，在存款利率市场化仍未开启的时间内，网贷平台有着独到的优势。另一方面，网贷平台的放款效率普遍高于银行，由于没有存贷比、资本充足率等监管指标的限制，网贷平台的放款会更加灵活。由此，网贷亦正蚕食银行领地。

　　然而，在P2P网贷行业车水马龙背后，一桩桩风险事件被媒体曝光上台。继8月份一家名为“网赢天下”P2P网络借贷平台拖欠上亿元投资款难以追回，9月初上线一个月的现贷网就出现提现困局之后，湖北孝感一家名为“天力贷”的P2P借贷平台再被爆出借款逾期难以支付的状况。去年年底，中央电视台也以“网贷乱象”、“网贷野蛮生长”、“网贷破产”、“危险的网贷”等为关键词，连续报道了P2P网贷。这些负面给P2P网贷的未来蒙上了阴影。

　　网贷平台须加强监管

　　“P2P行业目前缺乏外部的监管和约束，资金、平台运营等都游离在传统的金融体系之外。同时P2P行业入行门槛极低，通过互联网快速集资，导致许多企业想趁机浑水捞一笔跑路。” 中国电子商务研究中心主任曹磊道破了P2P网贷乱象根源。银监会曾在2011年9月下发过《关于人人贷有关风险的提示》，提示商业银行要在P2P和银行业务中间建立防火墙。但是银监会都是提示银行不要涉足P2P，并没有对P2P业务的风险进行监管。所以P2P网贷自诞生起，监管上就一直处于空白。

　　目前，我们的网贷行业处于“三无”的状态：无准入门槛、无行业标准、无机构监管。在风控缺陷，网贷平台挤兑、恶性跑路事件等风险今年集中爆发的情况下，相关部门加强监管已经迫在眉睫。“从整个行业来看，如果大家都想真正做点事情的话，还是需要规范与监管的。如果不监管，就很有可能导致一颗老鼠屎，坏了一锅粥的后果。”对于网贷行业的无监管现状，网贷之家创始人徐红伟表示。

　　无论如何，传统银行大佬陆续涉足，势必会冲击P2P网贷行业，但也会为P2P网贷行业树立一面规范旗帜，让P2P网贷能真正为中小企业，为金融市场的健康发展服务。