天灾人祸的启示

麦慧琪

有这样一个真实的故事：2001年9月11号早上八点二十分，在纽约中城某华尔街大投行工作的吉米跑进世贸大楼，登上往100层的电梯与他约好的客户见面。临上电梯前，他给在家照顾两个小孩的太太打了个电话，跟她说当天很忙不能回家吃晚饭后，就匆匆挂断了，而这电话竟然成了他与太太的诀别。

转眼十多年，地球的天灾人祸似乎不断地增加，而且越见频繁。今年刚开始几个月就噩耗不断，光过去一两个星期，从波士顿的两枚炸弹夺取了三条人命，两天之后在得克萨斯州化肥厂的爆炸事件又失去几十个生命，接下来就是雅安大地震……接连几天的天灾人祸，一宗比一宗严重，无论住在世界的哪一个角落，我们所面临的风险真是越来越大了，可在这当下，大家给自己和挚爱的家人做好保障了吗？

回头说说在世贸失去生命的吉米，当时他年仅三十，是华尔街正在冒起的一位新星。在“9·11”前不久才被公司提拔加薪。由于美国人喜欢让小孩在郊区长大，前途似锦的他卖掉了在市区当时市值三十万美元的合作公寓，加上原有的积蓄，在不远的长岛郊区购置了一栋一百万美元的漂亮房子，并借了六十万的房屋贷款。吉米的突然离世，让他的家庭立即陷入了极度的困境。首先，她太太本来是年薪三万多的白领，自小孩出生后就辞掉工作做全职妈妈，虽然吉米在公司买了等同他年薪的三十万的人寿保险，可这笔理赔远不够还清他们六十万的房屋贷款，更别说再有余款可提供太太和小孩的日常生活费用了，而吉米太太还得照顾两个年幼的小孩，如果回去工作，她所赚的年薪连支付保姆的费用都不够。无奈之下，她只能在“9·11”以后房价掉了30%的情况下，卖掉其百万豪宅，在一个普通的中产社区租了一个月租一千八百美元的两居室，还清六十万房贷后，留下剩余的十万及三十万的理赔作为她和小孩的生活费用，从此告别优越的生活。

其实，类似以上的例子比比皆是，一般都是因为缺乏风险意识所造成的。如果当初吉米和太太能考虑到他们家庭的实际情况，给吉米多买一百万的寿险，即便只是保费不高的短期寿险，在事故发生后，吉米太太就可以在保住百万豪宅的前提下，还有七十万理赔金支付日常生活费用，安然陪同年幼子女成长。不过可惜的是，无论在世界的哪个国家，很多人对自己生命的保险意识都相当薄弱，除非有重大的天灾人祸或是自己周边的亲戚朋友发生悲剧时，才会正真行动起来，就像在“9·11”后的几个月，购买人寿保险的人一下子成倍地增加，可时过境迁之后，人们又会慢慢地淡忘掉。美国如此，中国的情况就更严峻。过去十来年，买房子借贷款的国人大幅度增加，可购买足够面额人寿保险去确保有意外时可还清贷款，并有充裕资金提供家人日常开销的人少之又少。人们买保险的时候，大部分充其量给自己和家人购买一些储蓄型的保险作为大病医疗保障，可其真正的死亡理赔往往只有人民币十几二十万。前两年看过一个统计数据，中国的寿险保单平均面额，只有十几万人民币，从这个数字可以看到，哪怕不住在一二线城市，如果家里主要收入来源者遇到不测，就很容易给未亡者造成极大的问题。有人觉得中国人家庭关系密切，有意外可以依赖亲戚朋友的帮助，可过去一二十年人们生活习惯已经产生了很大的变化，特别在生活节奏快速的一二线城市，人与人的关系已经不再像以前一样，再加上一般人所需面对日渐加重的生活压力，所谓“长贫难顾”，就是“有心”也不一定“有力”，所以潜在问题还是最好自己预先想好办法解决。

在一个人的全方位理财中，保障永远应该占据首要位置，然后才谈到如何利用不同的财务工具去累积财富，而在拥有富足的财产后，再考虑财富传承的问题。因此，在大家为雅安地震死难者哀悼祈福的同时，也真的应该花一点时间，好好地审视一下，自己已经给家人做好保障了吗？

（作者为美国红杉财富规划资深合伙人、美国认证财富规划师，邮箱：smak@eswpinc.com）