转变思路 银行创新小微贷

　　今年以来，各大银行在小微企业的贷款方式创新上可谓用尽心思，千方百计地为小微企业的贷款提供各种可能。光大银行最近推出的小微“互助金”贷款产品，又一次创新了小微信贷的方式。

　　光大银行向记者举了一个现实的案例。钱经理在北京经营茶叶批发和零售，2013年3月，正值新茶上市之际，钱经理早早跟采茶区茶园谈好了新茶收购计划，却也为购货款短缺发愁。一筹莫展之际，光大银行小微“互助金”让钱经理看到了希望。光大银行针对同一商会、协会、市场的经营者推出了免抵押的贷款模式，由商会、协会、市场推荐或组织，光大银行甄选，小微企业主组成“互助社”，各出资一定比例的金额组成“互助金”池，以“互助金”池等为主要担保方式，光大银行向小微企业主发放最高300万的经营类贷款。了解清楚光大银行 “互助金”贷款产品核心信息后，钱经理立即把“互助金”的好消息告诉了茶叶协会，协会当天即向光大银行推荐了30余名经销茶叶的小微企业主。很快，茶叶协会小微“互助社”及“互助金”池组建迅速，包括钱经理在内的30多名经销茶叶的小微企业主，获得了自己需要的银行贷款。

　　其他银行诸如交行、华夏银行等，今年以来也都在变着法创新小微信贷产品，比如交行的“租金贷”、“家易通经营贷”和“商易贷”等产品，都实现了对集群化小微企业的融资支持。

　　从这些创新可以发现一点，那就是银行的放贷思路在发生着变化。

　　在一些业内人士看来，光大银行此次推出的小微“互助金”走了另一条路子，满足了经常以商圈形式存在的小微企业的需求，是小微融资领域又一实质性进步。主要表现在推动银行与商会、协会等深层次合作，充分挖掘了商会、协会等的力量，完善了市场上现有的小微企业主抱团贷款模式;大胆设计了更专业的“互助金”池担保方式，深层次开发了商圈这一商业形态所蕴含的潜在优势，小微商圈贷款模式更成熟，更符合小微企业需求。

　　而在记者看来，银行的这类借贷方式可说是一举数得，一是有效为小微企业贷了款;二是通过“互助社”的形式笼络了更多的同类小微客户;三是通过“互助金”池的形式，让互助社的小微企业主们共同分担了借贷的风险。而且，“互助社”成立后，商会、协会等和银行共同参与日常管理工作，关注产业动向、经营环境、小微企业经营状况、小微企业贷款资金用途等，双重管理大大降低了小微企业主的贷款违约风险。