财政为“媒”银政企共赢

——厦门市财政局创新方式扶持小微企业发展纪实

    本报记者宋凯 通讯员孔庆任

    有道是：近水楼台先得月。
　　但在厦门市宝特科技有限公司总经理林志杰看来，并不总是这样。以该公司为圆点，1平方公里附近有不少于10家金融机构，但作为一家小微企业，该公司自2007年成立直到2012年9月之前，由于缺乏可抵押物，没有从“老邻居”那里借过一分钱。
　　2012年，由厦门市财政局作“媒”，该公司与其中一家“老邻居”攀上了关系——当年10月，该公司从厦门农商银行获得贷款100万元。利用这笔贷款，该企业错峰以较低价格采购了一批原材料，预计2013年将实现销售额3000万元，较2012年增长20%。
　　“千里快哉风，一片及时雨。”同样得益于厦门市财政局的“媒妁”，2012年从厦门农商行获得300万元贷款的厦门创硕科技有限公司法人陈志毅评价说。据了解，2012年9月至12月，厦门市共有235家小微企业从厦门农商银行、建设银行、厦门银行获得纯信用贷款共计3.32亿元，在不同程度上实现了自身发展。
　　财政分担银行风险企业获免抵押免担保贷款厦门财政局缘何，又如何牵起这条“媒妁”之线？
　　“中小企业特别是小微企业不仅有经济和财政方面的贡献，还是吸纳就业的主渠道。据不完全统计，厦门市中小微型企业创造的增加值占全市GDP的60%，提供就业岗位占全市就业总数的80%，全市65%的技术创新成果、50%的税收和40%的出口也是由中小微型企业完成。”厦门市财政局企业处副处长徐元元告诉记者，“但由于规模有限，可利用的担保资源缺乏，融资难一直是制约中小企业，特别是小微企业发展的瓶颈。”其实，林志杰为了得到贷款想过不少办法。他曾希望以知识产权抵押，但由于核心技术涉及配方保护，无法进行有效价值评估，行不通；尝试客户订单担保，但应用单位要求先装机再签合同和订单，没有资金扩大生产也就无法安装，也行不通。“融点钱太难了。”林志杰感慨道。银行方面理由也很充分：“不是我们不肯放贷，确实不符合贷款条件啊。”据了解，宝特公司遇到的问题十分普遍，人行厦门中心支行方面提供的数据显示，目前厦门共有9万多户小微企业，但受限于提供不出抵押物，仅7000多户从银行贷到款。
　　“对于小微企业来说，面对眼下这波全球经济低谷，如果能够得到银行贷款，那无异于‘雪中送炭’。”徐元元说。针对这一现状，2012年9月，厦门市财政局会同厦门市经济发展局对原有的相关办法进行修订，专门设立了针对小微企业的风险资金——首期由市财政安排预算内资金1200万元，支持厦门农商银行为厦门辖区内经营期满二年、经营情况良好的小微企业提供单户融资总额在300万元以内的免抵押、免担保的信用贷款。厦门农商银行按15倍的规模放大，即1.8亿元发放免抵押、免担保信用贷款，一旦出现坏账，厦门财政承担风险的40%，农商银行承担60%。

　　资金放大15倍投入少“正能量”多

    “厦门财政扶持方式创新，在于充分发挥了金融工具‘四两拨千斤’的杠杆作用，让有限的财政扶持资金发挥出最大的效用。”厦门农商银行公司金融部总经理赵晓峰说，“我行给这笔1200万元风险补偿资金配套的信贷资金是1.8亿元，相当于财政风险补偿资金的15倍。”“以前财政采用直接补贴给企业的做法，金额要小得多，并且多是一次性的，只能救一时之急，救不了企业之穷，小微企业的资金难题没法得到根本性解决。”厦门某家科技型企业的老板说。这家企业曾拿过财政直接补贴，今年来，通过农商行渠道，这家企业又免抵押拿到了200万元的贷款。从直接和间接两种不同财政补贴方式中，他感觉到了不同：“对于一家发展中的小微企业来说，需要的是持续可用的资金，能够帮助企业渡过眼下的困难时期，是‘救穷’，而不只是‘救急’。”通过与银行的接触，这家企业的老板还发现了此次财政间接补贴给企业带来的“正能量”，从农商行贷款后，公司可以据此建立自已的信用体系，这是以后向更多银行申请贷款的依据。
　　而在厦门市财政局企业处处长黄维津看来，这是财政创新支持小微企业发展的有益探索。“从经营来看，银行希望放贷，企业需要贷款，只是迫于缺少抵押物，二者之间不能成交。财政部门通过风险资金形式，鼓励银行给企业贷款，不仅对银行和企业来说是双赢，更是多赢。”黄维津说，“从社会效益来看，小微企业得到发展，扩大了就业，增加了群众工资性收入，有利于社会稳定；从财政角度来看，比起直接补贴，风险资金的投入绝对是小头。”他给记者算了笔账：一般来说，银行的呆坏账比例不到1%，假使无抵押贷款的呆坏账达到5%，那么1.8亿元的总额就是900万元，按照财政承担40%的比例，就是360万元。“而且这一风险还是潜在的，并不意味着财政要出这笔钱，即便出了风险，财政资金分担40%后，还可能从后续银行追讨回来的款中，按比例弥补部分损失。”黄维津说。

　　政策效果实在小微企业贷款增三成

    2012年11月，在厦门市农商行圆满完成试点目标、取得良好效果的基础上，厦门市财政局会同市经发局进一步扩大资金规模、拓展支持办法，一方面增加2400万元风险资金，支持厦门银行、工商银行、民生银行三家银行按15倍放大倍数为小微企业提供免抵押、免担保信用贷款。另一方面，以1400万元风险资金支持兴业银行、建设银行两家银行按15倍放大倍数为小微企业提供放大抵押物价值贷款试点，一旦出现风险，对实际放款额超出抵押物评估值部分视同免抵押、免担保信用贷款，由信贷风险资金给予本金损失40%补偿。至此，厦门市共安排三笔总额5000万元的财政信贷风险资金，支持了六家银行发放贷款总规模达7.5亿元。
　　在这些政策的促进下，2012年该市小微企业贷款余额达到789.29亿元，全年新增贷款104.85亿元，增幅27.7%，比全部贷款增速高出10个百分点。小微企业授信户数8012，增长14.3%，其中微型企业贷款120.59亿元，增幅高达51.88%。厦门市中小企业服务中心对416家中小微企业监测结果显示，2012年，尽管受全球经济增长放缓影响，监测企业仍实现营业收入392.02亿元，同比增长8.6%，实现利润总额28.51亿元，同比增长5.2%。