民生银行泉州分行攻克小微企融资难题

　　最近，经营干货店的李老板专程邀请民生银行流水贷专员参加店里的年终聚餐。对于流水贷，李老板夸赞不止：“感谢民生，我的干货店去年从一家开到了三家，营业额翻了一番！”

　　李老板仅是从流水贷获益的千万商户之一。近日，民生银行泉州分行公布：该行推行一年多的流水贷余额突破10亿元。

　　顾名思义，流水贷是以客户的流水结算量作为核心贷款依据，为客户主动提供信用贷款额度的融资产品，该产品系民生银行泉州分行全国首创，旨在破解小微企业从银行体系融资难题，也成为民生银行泉州分行探索中小商业银行转型与创新模式的聚焦点。

　　商户卡的“绑定效应“

　　民生银行泉州分行“流水贷“中所蕴含的银行转型样板，是依托于“民生商户卡”所具备的金融服务功能。

　　为贴近市场需求，民生银行泉州分行以“让小微商户享受现代金融服务”为目标，方便小微商户高效便捷的管理资金，提高资金结算效率，在全国范围内首推“特色商户卡”。

　　由于满足了小微企业对降低资金结算成本等多元服务的需求，民生银行泉州分行以“民生商户卡”为媒介，在绑定某一客户的同时，对其上下游企业产生了“传导效应”，从而拓展到整个产业链或行业商圈。由此，民生银行泉州分行通过设立各专业化支行、组建小微企业融资合作社，针对各行业及各商圈特点进行客户整合和批量开发，让小微金融服务朝“专、精、特”方向深化和拓进。

　　流水贷的“水洼效应”

　　显而易见，商户卡以结算免费等亮点来“吸附”更多小微企业，其背后是银行必须承担较高成本，之所以得以顺畅运转，离不开“流水贷”的吸储作用，在此支撑下，“流水贷”解决小微企业融资难困境、有序引导民间资本流向及规避信贷管理风险的样本意义才得以显现。

　　据悉，商户卡持卡客户自助申请流水贷的前提是，客户应在该行累积3个月的银行流水记录，客户在使用商户卡作为结算账户时，结算资金自然沉淀于商户卡内，从而形成了吸引存款资金沉淀的效果，这就像置于河床上的一处处水洼，只要有水流过，流水便自动沉于水洼中。在这种吸存机制的有效支撑下，“流水贷”应运而生。

　　“流水贷”是今年民生银行根据市场和客户的经营特点和需求创新的一个产品，解决了很多客户以往“必须有抵押，有担保才能取得银行授信”的模式。在免抵押免担保基础上，个人最高贷款额度100万元，50万元以下还可申请自助循环放款功能，随借随还，享受自助还款贷款的便利。2012年11月11日，民生银行推出民生双核算，流水贷再次升级，最高500万元，通过二者流水加总评估，实现了对公企业金账户与民生商户卡流水联动。

　　“海陆空”的制导效应

　　在总行做“民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的总体战略下，立足泉州区域特色，民生银行泉州分行提出了深耕和锁定小微金融市场的思路，其中，“渠道整合”便是关键抓手。

　　2012年以来，民生银行泉州分行已逐步从战略定位、客户需求满足、技术升级、文化价值观统一等多方面入手，开始整合其传统营业网点、自助银行、网上银行、EPOS、手机银行、信用卡等多种渠道，被形象地称为“海陆空”金融工程。

　　首先是推行空军服务体系。以空中服务为核心，打造泉州小微客户服务热线“28095568”，加强电子银行建设，让客户在家享受现代金融服务。其次是推行陆军服务体系。以客户服务为核心，加强自助银行网点布设，目前已在泉州布设68个自助银行。最后是推行海军服务体系。以团队建设为核心，成立11支小微企业金融服务专属团队，开辟小微企业发展蓝海。

　　通过多维渠道的“精确制导效应”，民生银行泉州分行的触角深入了小微金融尽可能存在的领域，体现了“与小微企业共同成长”的“草根银行”愿景，营造出无所不在的“富民为民”的“幸福民生”氛围。