智能金融将成中国金融下一风口 监管等难题待解

　　指纹代替信用卡、银行卡、护照陆续已经在国外应运而生，人工智能正在逐渐改变金融投资者的消费模式。过去也许只有通过存折来进行存取钱，而今通过简易的二维码或者支付就能够享受到金融产品的服务。

　　然而，不同于科技其它领域，金融想要实现智能并非容易。各家企业也使出浑身解数，百度金融事业群凭借百度技术优势全面发力智能金融；京东金融推出一站式智能产品组；各家企业都在推陈出新，希望能打破“千篇一律”的旧格局，然而事实上无论对于互联网企业还是金融机构而言，转型之路依旧难行。

　　在“互联网+”浪潮下，传统金融也在积极寻求转型之路的同时，智能金融的网贷平台需要从哪些方面发力？目前互联网金融企业的大数据、量化技术等发展情况如何？智能投顾等产品应该如何设计和运营？智能金融产品的推出要规避哪些法律风险？

　　互联网金融如何实现打通闭环实现智能金融，通向智能金融的路究竟还会有多久？4月24日，由互联网金融新闻中心主办的“下一个风口—角力智能金融”主题沙龙活动针对上述问题进行了探讨。

　　智能金融将是必由之路

　　中国人民银行互联网金融研究中心副秘书长庾力认为智能金融将成为我国现代化的必由之路。

　　智能金融更多是技术层面。智能金融包含商业智能、人工智能，是商业金融的一部分，也是计算机的一个分支。

　　金融智能的好处在于第一能否帮助大众投资者理财，智能化能更好的从投资、分析预测，会变的更加精准；第二能节约人工成本；第三是具有可视化，能否给投资者带来好的机会，能否判断、预测、分析出一种新趋势。

　　庾力认为互联网金融，也是智能金融的一部分。智能金融也是一个新的形式，很多互联网金融公司，作为一个新型金融业态，智慧金融的根基是对现有金融业务的提升，使其成为科技金融。

　　而互联网金融作为新兴金融形势也不甘示弱，从征信、支付模式等方面纷纷寻求突破口，希望从垂直领域找到发展空间。

　　“金融对社会所发生的功能不会变，传统的存贷、支付安全性效率的提升，给客户提供更好的服务用户体验更为重要。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚谈到，科技的发展改变了传统金融的模式，推出更好的存贷汇创造出更好产品。

　　“第三方支付真正改变了用户的行为，用户的消费习惯朝互联网化发展。”曾刚介绍，过去银行物理网点是其最大的成本，当用户习惯发生改变后，对传统的物理网点价值大大减少，目前很多传统网点的功能在优化精简。

　　曾刚认为目前在金融服务中，个性化服务仍存在蓝海，例如私人银行，而对于普通人而言只能够买标准化产品，很多标准化产品往往一抢而空。

　　中央财经大学金融学院应用金融系主任韩复龄认为智能金融的突破点在于金融价值链的提升，没有对金融客户的挖掘，只是在简单的销售产品，缺乏前端的研发、匹配，而是通过伪造信息，金融价值链的挖掘需要通过对客户的定位，需求金融产品、它的风险承受能力有多大，收益的期待值来设计量身定做相应的金融产品。量化操作，传统金融也需要量化。

　　融贝网CEO司书甲谈到智能金融的推出也能够更好的改变行业的目前状态。司马甲提到，例如在资产端方面能够针对资产情况提出更便捷的系统，让收单更方便，能够获取更多借款端需要，形成更多的数据积累。

　　司马甲介绍，通过互联网用标准化或者是类标准化手段能够降低人工在风控审核，真正提升效率。随着平台的扩大，通过标准化手段或者是类标准化手段能够更好的对用户做一些画像和行为分析，实现精准投放，精准营销。

　　技术、IP、监管仍是难题

　　“做金融，无论是互联网金融还是传统金融机构，都应要不忘初心，严抓风控。” 爱投资总裁崔春光谈到，目前智能金融的研发固然是好事，然而如果只是一是抓住受众眼球并不能对行业有足够的影响力，崔春光介绍爱投资本身定位于公司金融，相比于做公司金融业务更多要面对面，在智能金融上并不能涵盖完整的维度，比如说行业分析、财务数据分析、反担保措施、整体业务维度额度的分析等，目前只能通过更多抓取数据，但其也只是作为参考。崔春光介绍，未来可能不再只停留在在线上，也可能会出现面对面的服务。

　　企业目前纷纷寻找转型通道，对于企业而言仍然面对巨大的挑战。在这个破冰过程中，如何进行有效的创新从而提升平台的核心竞争力，是企业所面临的共同困惑，而智能金融应用的推出无外乎给平台施加了新的突破口。

　　徽商银行直销银行支付产品总监宋国才认为数据是基础，技术是手段，产品是抓手，体验是核心。只有推出精品才能够打开市场，找到破冰窗口。

　　蚂蚁金服商学院研究员张道生谈到互联网金融在国外叫科技金融，他认为整个金融行业利用新兴科技，无论是国内还是国外都是比较早的，但是在利用人工智能技术应用在金融领域，尤其是在互联网金融领域有足够的发展潜力和空间。

　　目前，据了解，几家较大的企业已经积极开展团队研究，想要通过技术水平的提高提升平台的用户参与度。

　　“创新是一方面，风险管理的重要性不可忽视。”爱钱帮CEO王吉涛认为，风险管理是所有金融机构的核心，但是风险管理的核心是风险计量和定价，只有知道风险的概率才能准确定价，通过收益覆盖到风险。

　　北京市中闻律师事务所互联网法律业务部主任李亚谈到随着通信技术、区块链技术的发展，很多领域内将会发生很大的改变。李亚认为，人工技术将改变传统银行的组织结构，可能避免一些道德风险问题。风控、资产管理、授信等可能将被替代。

　　智能金融可能带来的法律问题，李亚认为可能会触及到个人隐私保护权益问题，第二可能会产生行为责任如何鉴定的问题。第三，在监管壁垒上可能存在一些法律问题，法律上的供给不足，例如跨境支付，在监管壁垒上还存在很多问题。

　　核心技术力急需突破

　　智能金融的发展除了能够得到投资者的关注外，缺乏核心技术力，很难突破痛点，实现弯道超车。

　　缺乏技术革新，则只能停留在1.0做运维，而运维由于缺乏核心技术，只能通过用户的口口相传获得受众，然而新产品的研发如果只能通过等待其他做技术，只有解决这个问题，才能开启2.0时代。

　　目前，互联网金融市场仍原地踏步停留在1.0时代，只有发力智慧金融，才能突围2.0实现全行业跨越。

　　“个性化服务对于金融业而言仍有较大的提升空间，传统金融在这一点可能走的比较慢，如何能够成本更低、推出个性化服务的推出能够好的带动市场的发展。” 崔春光谈到。

　　韩复龄谈到智能化理财将会以人工智能、大数据挖掘等来作为工具，考察客户的风险承受能力，定做适合你需要的理财工具。即时、透明、智慧组合，提升金融的运行效率，也给投资者更好的用户体验。