费率结构优化 刷卡消费更趋良性

　　新方案通过对银行刷卡费用进行结构性调整，不仅可以优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，也有助于扩大银行卡使用范围。

　　本报记者 朱菲娜 吴建有

　　上周末，中国经济时报记者在北京一家商户购物，砍价后表示想刷卡消费时，商家却反悔称不想卖。理由是：用现金买可以优惠，但刷卡不卖。“刷卡消费每刷100块钱就得交1块钱手续费，除非你连手续费一起支付。”商家说。

　　我国刷卡手续费一直居高不下，商家、消费者因此抱怨连连。众多经济学家认为，银行刷卡费率太高，对小微商企不利，更不利于扩大消费。因此，在合理估算成本、限制银行收费的基础上，建议大幅降低刷卡费率。

　　近日，国家发展和改革委员会发布《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，要求自2月25日起适当下调餐饮、百货和超市类等商户刷卡手续费，平均降幅达20％以上。其中，餐饮类下降幅度最大，总费率从原2％调整为1．25％，降幅达37．5％。

　　中央财经大学金融学院副院长李建军在接受中国经济时报记者采访时认为，下调刷卡费用，不仅可以降低企业运营成本，也便于消费者消费，是利好政策；上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊也对本报记者表示，降低刷卡费用短期内可能会给银行带来一定损失，但随着商户安装POS机热情高涨，银行卡市场也会随之扩大并最终提高整体利润，刷卡消费定是未来大势所趋。

　　刷卡消费是大势所趋

　　近年来，消费者刷卡消费比例逐年递增，超市行业平均刷卡消费比例达到35％，百货、家电行业已超过60％。因此，刷卡已成为消费者重要的支付方式。

　　“减少刷卡手续费，在出口不景气的背景下，有利于提振消费，助力经济保持平稳可持续发展。”李建军认为，这是一项多赢政策，商家可以减少现金交易成本；消费者刷卡消费更加便利；还可节约企业成本，有利于提高行业利润。

　　按照新的手续费方案，餐饮类、百货类和超市类商户发卡行服务费将分别下降35．7％、21．4％和25．7％；其对应的清算组织网络服务费分别下降35％、20％和20％。据了解，按照中国银联2010年数据测算，本次手续费调整每年可减轻商户负担约40亿元。

　　奚君羊预计，对于银行来说，调整后的银行刷卡手续费收入可能要下降两到三成，在短期内可能会给银行带来一定损失，但随着刷卡环境的改善，商户安装POS机热情高涨，从长期来看，银行卡市场也会随之扩大并最终提高整体利润，因而可以说，降低刷卡手续费是多方共赢之举。

　　“刷卡消费未来定是大势所趋。随着消费市场逐年扩大，刷卡的各项费用逐步降低，将会刺激商家配置刷卡终端的积极性。”奚君羊认为，为应对银行卡佣金收入减少以及信用卡渐趋微利的局面，银行间的服务竞争也将随之加剧，并最终形成良性循环。

　　根据最新银行卡刷卡手续费标准，房产、汽车销售单笔费率由原来的每笔10元，全部上调到80元封顶。其中，发卡行、银联和收单行各自占比为60元、10元和10元，合计80元。

　　但在汽车和房产业看来，上调影响不大。据河南郑州北环路上的某汽车品牌4S店经理王先生向本报记者介绍，“该店销售收入每月超过1000万元，但由于汽车价格高，单笔刷卡金额通常较大。总体算下来，每个月多增加刷卡费用1000多元，可以承受。”

　　房地产企业也是如此。郑州万家房产销售公司总经理王嵛介绍，现在房价在6000元以上，一般一套房子都在百万元，费用增加不明显。

　　“这次手续费调整实行了结构性调整，主要基于两种考虑。”中国社科院金融研究所金融发展室研究员易宪容表示，新方案对银行刷卡费用进行结构性调整，不仅可以优化银行卡刷卡费率结构，降低总体费用水平，也有助于扩大银行卡使用范围。他认为，“从长期来看，随着用卡环境的改善和持卡消费规模的增加，交易手续费还有继续调整的可能。”

　　手续费调整仍有下降空间

　　尽管刷卡手续费有所下调，但在一些小饭店老板看来，饭店刷卡费还没有下降到底，依然较高。

　　“银行卡刷卡手续费下调当然是好事，不过下调的幅度还是不大。”郑州一家烩面店王老板告诉本报记者，银联部门一直把餐饮业当成暴利行业。2002年，官方确定银联卡在餐饮业的刷卡费率为2％，与房地产业、化妆品业在一个水平线上。但现在，餐饮业的经营现状已发生了较大变化，餐饮企业早已不比当年，原材料不断上涨、房租飞涨，人工工资几乎翻番，已属微利行业。

　　“目前，郑州的中小餐饮企业，经营情况比较好的盈利能力也不过10％，有不少饭店都是勉强够本或赔本经营的。银行卡刷卡手续费是餐饮企业的一大负担。”王老板说，现在，新的政策还是没有最终解决问题。他建议，如果降到0．4％—0．5％，与商业费率一样比较合适。“毕竟我们都是微利行业。”他说。

　　“刷卡手续费还有下降的空间。”河南省社科院经济研究所所长完世伟向本报记者表示，由于刷卡手续费下降，在方便市民刷卡消费的同时，还会带来银行卡业务量的扩大，吸引更多商户安装POS刷卡机去推动信用卡交易。总体算下来，银行完全可以抵消掉手续费下调带来的损失。

　　另据一项调查数据显示，针对银行手续费下调，有近五成的被调查者认为，刷卡手续费下调，长期来看，刷卡手续费下调促进刷卡笔数增多，银行仍然是受益者。