民间借贷 击鼓传花花“砸”谁家

　　今年春节以后，民间借贷市场需求依然火爆。近日，记者发现，进入民间借贷的资金月息可达6分，如果能投入更多本金，收益也会相应提高，月息最高甚至可达15分甚至16分。

　　一方面，是民间投资渠道的匮乏，一方面，是打着高收益旗号的投资公司。当这类机构如雨后春笋般不断冒出的时候，利益驱动也使得普通市民在知情或不知情的前提下成为其中一环。即使风险已经暴露，但身在其中难以退出的现实也成为一大阻碍。不过，警钟已经敲响，随着影子银行的监管规范，这类既没有金融牌照又缺乏监管的中介机构，将在阳光下规范运行。

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　　一种选择两重结果

　　“一年多以前把房子抵押出去凑的100万元，已经翻了一倍有余，我现在手里有260万元现金。”说起曾经的冒险举动，市民陈阿姨至今心有余悸，且万分庆幸：“如果不这样做，又怎么可能在短短时间里实现资金翻番？”

　　陈阿姨口中的“冒险选择”，实际上是把钱交给一些投资公司，这类公司收益项目数量多、资金需求大、收益按天结算，十分可观，“通常月息在6到8分之间，有时候会更高。”如果按照陈阿姨说的每月8分利计算，100万元资金每个月光是利息就可以收入8万元。

　　虽然收益可观，但是陈阿姨也认为这个生意并不能一直顺利做下去。“看起来赚钱轻松，但是我把房子都抵押进去了，如果有个万一，可能连住的地方都没有。”

　　陈阿姨告诉记者，她有一个朋友，也是把自住的房子抵押出去，最后把钱投向另外的投资公司。“刚开始也不错，不过后来债主一个破产跑路，一个欠债太多自杀，公司也背起铺盖跑了，钱根本就不可能拿得回来。她抵押房子的时候是瞒着家里人，所以最后家人很震惊，老公直接离婚了，小孩也断绝了关系不再往来。”

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　　诱惑巨大需求旺盛

　　有相关参与人士透露，以自己所处的环节来看，资金月息可达6分，“10万元每个月固定收入6000元”，如果能投入更多本金，收益也会相应提高，月息最高甚至可达15分，“已经属于典型的高利贷了。”

　　老家在重庆市酉阳县的秦先生正是这民间借贷链条上的一环。据他介绍，“老家搞这种高息借贷的人不少，需求也大。”很多项目都是短期资金需求，最长也不会超过三个月。比如普通工程招标垫资、房款首付垫资等等，资金规模通常不超过百万，这一数字对金融机构而言并不算大，但对普通市民来说却比较棘手。考虑到贷款的审批程序和放款周期，如果只是短期的资金需求，很少会有人选择金融机构。也正因如此，市场需求特别旺盛。

　　在暴利驱动下，越来越多的人参与到民间借贷当中，各种投资公司也鱼龙混杂。即使面临的项目良莠不齐，也无法做到真正的严格谨慎。再加上抵押机制不健全，一旦发生借款人破产或者跑路的局面，欠款就再也追不回来。

　　据记者了解，上述现象并非个例，在四川、重庆、贵州等省的部分区县都广泛存在。因为投资渠道匮乏，以及相应金融服务的不完善，民间借贷有广泛的市场需求。

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　　集资人想要退出遇尴尬

　　参与放贷的人越来越多，甚至出现了一级一级的集资中介环节。普通市民开始先向亲戚朋友小额集资，再把集中起来的钱交给放贷机构，赚取中间的利息差价。“给亲戚朋友一般是2分的息，放贷机构给我6分的息。”这种集资行为，恰恰也成为另一桎梏：即使意识到风险，亲友们也会继续把钱交过来，集资人意识到风险想退出，也不是那么容易的事。“向亲戚集资来放贷和家里急用暂借不同，有利息约定。即使后来我觉得有风险让他们各自把钱拿回去，亲友也会觉得我是想自己悄悄发财，不愿意错过这个坐等收钱的生意。”秦先生表示，自己的尴尬就在于，钱不全是自己的，收的时候容易，想退回去，“反而就难了”。

　　想要退出转型却遇到尴尬，这是秦先生一个人的烦恼，但对于普通市民来说，这种民间借贷最大的风险还是在于资金安全性无法保证。

　　根据央行规定，目前境内金融机构人民币贷款年利率在5.6%到6.55%之间。即使是符合规定的小额贷款公司，利率上浮也不得超过央行基准利率的4倍。如上文所说，月息7、8分甚至高达15分，显然已经明显属于违规范畴，其风险之高可以想象。“一旦涉足这类高利贷链条，不仅资金安全性难以保证，甚至人身安全，可能也无法得到保障。”

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　　阳光化规范化在即

　　中国人民银行副行长刘士余曾表示，金融业新的发展对传统金融行业起到了巨大的推动作用，但从业者仍应注意防范风险，不能触碰法律底线，而非法吸收公众存款、非法集资是P2P行业两大绝对不能触碰的底线。一旦线下操作，脱离平台操作功能，就会变成资金池，出现影子银行。民间借贷形式多样，不管是资金来源还是资金回报，都游走在社会边缘，很难保证并没有触动相关法律底线。

　　2014年新年伊始，国务院办公厅下发《关于加强影子银行业务若干问题的通知》（简称“107号文”），在业内再次引发一场轰动。虽然仍只是一个纲领性文件，并没有出台具体的操作细节，但107号文已将中国的影子银行分成了三类，并给每一类金融机构或金融产品都进行了监管归口，各自有了自己的“主人”。随着整顿金融行业的政策动向越来越明显，存在明显违规行为的民间借贷，将慢慢被国内日渐发展完善的金融体系所取代，昔日的擦边球行为也将阳光化运行。