一个高利贷者的转型困惑

王子约

　　王马儿（化名）决定年后去注册一个正规的典当公司，尽管这可能花去四五十万的活动费。随着国家整顿金融市场的政策风向越来越明显，王马儿急于为自己的民间借贷生意寻找一个合法的外壳。

　　贵州，全国经济排名靠后的省份，但这里的民间借贷和地下金融市场却出奇的发达。“实业太少，基础差。钱又都流不到实业，全在空转。”王马儿如此总结这种畸形状态存在的原因。

　　他对我称，在特殊的地理环境和时期，一部分人通过煤炭、矿产、药材等资源一夜暴富。这不仅导致贫富差距扩大，更致命的是，这些“老板”并不愿意将钱投入实业，而是在“保值”想法的催生下，将资金投入到“钱生钱”的放贷行业。

　　在暴利的驱使下，参与放贷的人越来越多，甚至有普通市民向亲友集资，再借助较为信任的“放贷机构”，赚取利息差价。 

　　王马儿在省会贵阳从事放贷已经快十年，在他的印象里，最近四五年是本地这个行业的爆炸式发展时期。“这几年国家钱袋子看得紧，小企业要从银行贷款难如登天，不找我们没办法啊。”

　　他介绍，目前贵阳的融资成本是2分到3分，按月结息；而贷出去的利息则高达8分到10分，且以10天为一个周期，利滚利计算。 

　　王马儿最初曾与3个朋友一起合伙放贷，在2000年的时候，每家每月就能分到十余万的纯利润。但这种靠“义气”支撑的组合最终还是出现问题，由于其中一个合伙人长期挪用公共款项暴露，王马儿决定退出。不久后，他找了两个小股东，重新自立门户。

　　“赚得多，风险也大，这是刀头上舔血的生意。”由于抵押机制不健全，高利贷还款基本靠追。说起追债，王马儿很头痛，尽管在放贷前他已经很严格地筛选过客户，但目前还有一百多万的欠款成为“死账”。

　　为了把生意做下去，王马儿每年在打点人脉上要花大把的时间和金钱。“黑白两道都要照顾到，少树敌，少惹事，不做业内最大”是他这几年给自己提的要求。今年春节期间，从初一到初七，王马儿已经带着孩子给四五十户人家拜年，送出去十几箱茅台酒。

　　“政策紧了，未来不能这么干了。”这两年对民间借贷的整顿让他很担忧。由于不合法，他认为政府随时有可能把自己抓起来。王马儿称，他并不想成立正规融资性担保公司或小额贷款公司，原因是太麻烦，三天两头就有各个部门来查问，对生意来说不是很方便。 

　　他曾咨询过律师，按我国有关法律，贷款是特许经营业务，除银行业金融机构和依法设立的典当行外，其他机构一概不能办理贷款业务。经过打听筹划，他决定年后注册一家典当行，让自己的生意看起来“阳光”些。 

　　不过王马儿不否认，典当行也只是个壳子。“如果是纯典当，你一辆车我能给你抵押100万吗？”需要一个执照让放贷合法化，已经成为默认的行规。

　　这行当，王马儿并不想做一辈子。他看多了这个行当里的人“一夜生，一夜死”。有人的生意在获得紧急注资后转危为安，有的人因为无法偿还高利贷跑路自杀，甚至祸及家人。几次参加熟人葬礼的经历让他对行业的看法发生了许多变化，时时刻刻都保持着谨慎。 

　　“赚几年钱不干了。”尽管这个想法很强烈，王马儿也清楚全身而退不是那么容易。这几年亲友放他这里的闲钱不少，即使他多次强调风险让他们把钱拿回去，亲友还是不愿意放弃这个坐着生钱的生意，并认为他想发“独财”。 

　　转型，这是王马儿这个春节想得最多的事。尽管还没有清晰的想法，但他说，首先把亲朋好友的钱逐步退出去，再看看能做点别的什么，有点风险也是自己担。