安徽期待顶层设计破解小微融资难

　　“2013年,安徽办公经费缩减5%,用节约下来的钱支持担保体系建设,实实在在地解决小微企业融资难题。”近日,安徽省经信委主任牛弩韬对前来安徽采访小微金融的中国经济时报记者表示,扶持小微企业,政府义不容辞。

　　2013年10月,中国经济时报记者兵分七路,赴7个省17个市调查我国小微金融现状。本报记者在安徽采访调查发现,一方面,政府、银行为小微企业有一个良好的金融生态尽心尽力;另一方面,小微企业融资难虽有所缓解但并未从根本上改变。

　　安徽小微金融的三个“三分之一”

　　“相对于其他银行来说,我们中小农村金融机构重点就是针对小微企业的,支持小微工商户和农户是我行战略发展的定位,我们一定要做好也能做好,政府和有关部门加大支持力度对我们来说是锦上添花。”安徽省马鞍山农商银行副行长吕慧在接受本报记者采访时表示。

　　尽管有这些金融机构的不断努力,但小微企业对安徽经济贡献与其获得融资支持二者间仍然存在不匹配现象。

　　据安徽省金融办提供给本报记者的统计数据显示,截至2013年9月30日,安徽银行业金融机构小微企业贷款占全部贷款比重为30.74%;小微企业贷款申贷获得率为83.33%;小微企业贷款覆盖率为33.25%,其中,小微型企业和个体工商户贷款覆盖率分别为24.63%和25.75%;小微型企业和个体工商户的综合金融覆盖率分别为91.06%和69.10%。

　　这意味着,在安徽,小微企业贷款总额占全部贷款比例近三分之一,小微企业贷款覆盖率接近三分之一,个体工商户的综合金融覆盖率近三分之一。

　　另据安徽省经信委提供给本报记者的数据显示,安徽中小企业对经济贡献度近80%,税收贡献超过60%、GDP接近60%、就业达90%。

　　“从2009年开始,我行在安徽16个市的二级分行陆续成立中小企业业务中心。”中国银行安徽省分行中小企业业务部总经理魏柔刚接受本报记者采访时说,截至2013年3月末,中行安徽分行累计为3000多户中小企业提供授信支持。

　　安徽省凤台县兆辉粮油工贸有限责任公司就是该行小微金融服务的受益者之一。2012年,该公司投资新建了一栋面积为2600平方米的仓库以存放稻谷,挤占了流动资金,影响公司正常生产经营周转,为确保企业的正常经营,公司拟向各家银行申请贷款。但由于企业无法提供足额有效的抵押物,多家银行都表示无法给予贷款支持。

　　尽管经历了一番波折,但公司负责人樊兆辉告诉本报记者,最终他还是拿到了中国银行的“救命贷款”。他说,中行向他推荐了该行“联保通”产品,并主动帮助他联系当地大米加工行业其他客户,促成他们组成了3户联保小组,在没有提供任何抵押物和第三方担保情况下,为联保组3户企业批量提供贷款500万元。

　　国家开发银行安徽分行提供给本报记者的统计数据显示,自2004年该行在安徽省开展中小企业贷款试点,主要以系统化、批发式地推动全省中小微企业业务发展,截至2013年9月末,该行前三季度发放中小微贷款163.69亿元,中小微贷款余额721.43亿元,支持了7400余户中小微企业,创造就业岗位近20万个。

　　截至2013年9月末,安徽全省村镇银行小微企业贷款余额占各项贷款余额的58.9%。自成立以来,村镇银行累计投放小微企业贷款18722笔,投向重点主要是农林牧渔业、制造业和批发零售业,三类贷款合计占各项贷款的73.3%。

　　安徽目前有小贷公司462家,注册资本金328.09亿元,截至2013年9月末,全省小贷公司各项贷款高于全省银行业贷款平均增速5.52个百分点,“三小”贷款余额占全部贷款余额的85.2%。

　　殚精竭虑服务小微企业

　　实际上,与相邻省份相比,安徽小微企业金融生态较好,融资成本也处于合理区间。安徽省金融办抽样调查数据显示,目前安徽小微企业贷款综合定价一般上浮不超过基准利率30%。

　　贷款方面,截至2013年9月末,安徽全省银行业金融机构小微企业贷款余额位居全国第10位、中部第2位,同比增长28%,高于全省全部贷款平均增速。

　　作为小微企业和农村金融服务主力军,安徽全省农村合作金融机构83家,已有49家成功改制为农村商业银行,今年新开业农村商业银行13家,另有4家获准筹建,8家已上报银监会待批,农村合作金融机构改革走在全国前列。

　　与此同时,安徽省小微企业信用体系建设也正在完善。据人民银行合肥中心支行提供的材料显示,2006年安徽以人民银行企业征信系统为平台,开展小微企业信用体系建设。截至2013年9月末,该系统累计收集中小企业信用档案48316户,取得银行授信意向的中小企业户数15709户。

　　此外,安徽省还尝试成立“过桥基金”,帮助小微企业周转资金,解燃眉之急。

　　“之前,马鞍山市发生过几次这样的事情,本来经营不错的中小微企业,银行贷款到期后,‘差一口气’没缓上,在银行形成了不良记录。所以我们出台了一个亿元规模的过桥基金,帮助小微企业周转资金。”安徽省马鞍山市金融工作办公室金融监管科长唐荣兴在接受中国经济时报记者采访时说,针对小微企业融资难,马鞍山市还成立了中小企业融资顾问团,成员主要是各商业银行分管信贷的副行长,每个区至少配备一名融资顾问,一对一帮助企业“渡钱关”。

　　由于中小农产品加工企业、家庭农场主、农业产业化企业等群体资产累计有限,普遍难以提供现代商业银行所要求的抵押品,安徽为此正在构建一些新的机制,对他们提供信贷。

　　“2013年10月,我们出台《金融机构支持三农考核方案》,把对大户、合作社、龙头企业贷款余额作为考核指标之一,动态调整对公存款,激励金融机构扩大县域贷款。”安徽省界首市委常委、副市长刘博在接受本报记者采访时说,界首通过市财政补贴保险费,将该市小麦、玉米、大豆的保险金额均大幅提高,设施农业保额更高,他们拿着保单就可以到当地农商银行抵押贷款,贷款额不低于保单额的70%。

　　期待顶层设计缓解四大难题

　　如何让小微企业融资额度与其经济贡献度基本相当?小微企业融资生态如何改变?存在哪些问题?

　　针对这些问题,本报记者综合了安徽省金融办、政策性银行、商业银行等负责人的意见,尤其是农村合作金融机构、小贷公司负责人的观点,发现当前需要破解四大难题才能进一步缓解小微企业融资难,而这些问题期待顶层设计。

　　一是银行业金融机构应实施分类监管。

　　“经过多年改革,农信社系统正逐渐卸下历史包袱,向商业可持续的方向迈开大步。但面对银行业金融机构统一的指标监管,我们这些刚刚恢复元气并准备再接再厉的农合机构尚感力不从心,那些尚未改制的农信社,更是苦不堪言。”安徽界首农行负责人王之道说。他的观点代表了农村金融机构的呼声:监管部门对现行农村中小金融机构的监管没有区别对待,在部分主流监管指标上均一视同仁。

　　“在县域中,小微企业和‘三农’金融服务主要依靠农村合作金融机构,特别是由农信社改制而成的农村商业银行发挥的作用越来越大,但由于国家对商业银行实行统一监管政策和存款准备金率,农商行发展受到很大制约。”安徽桐城农村合作银行张经理在接受记者采访时说。

　　安徽鸿润股份有限公司是安徽省龙头企业,是桐城农合行一手扶大的企业,也是桐城农合行股东之一。但据本报记者采访发现,该企业在该行账户仅是一般贷款账户,基本户开在其他银行。其原因,一是监管规定,农信社单笔贷款最高限额为资本金10%,额度太小;二是监管规定信用社业务只能在本地,造成很多企业“活期存取、汇款在工农中建,定期存款在邮储,贷款在农信社”的局面,最先介入的信用社最后沦为“金融孵化器”。

　　二是“抽水机”现象迫切需要上层关注。安徽省金融办的统计数据显示,2013年前三季度,安徽邮储银行的贷存比只有14.6%,邮储银行在县域网点多,吸储能力强,但放贷少,事实上成为当前农村马力最大的一台“抽水机”。

　　三是推动设立服务小微企业的金融机构。“大型金融机构服务大企业、大项目,不具备处理小微企业软信息的能力,小型金融机构主要针对服务小微企业来设计,采取‘利率覆盖风险’商业运行准则,较好地适应小微企业融资条件。”安徽省金融办建议,进一步完善地方金融体系,大力发展服务小微企业的中小金融机构。

　　四是将财税政策与金融政策结合。安徽省中小企业局建议,充分发挥支持性财税政策的引导作用,强化小微企业金融服务的正向激励。由于小微企业贷款相对于大企业、大项目风险较高,需要财政手段调动银行放贷积极性。将中央扶持小微企业的各种资金进行整合,统筹使用,保证资金效益最大化。