金融监管需直面互联网挑战

　　大约在10多年前，曾经有部门举办过一个活动，叫做“一周只用互联网，你能活下去吗”，参赛选手被规定只能在互联网上用各种手段解决自己生活需求，从日用品到吃喝玩乐，必须让商家答应送货上门。在现在看来这些条件无比简单，但当时只有一位选手坚持到了活动最后，他依靠永和豆浆度过了测试期，这是当时唯一一家能够接受网上订单送餐上门的餐饮企业。

　　只不过是10多年的时间，随着互联网业态的发展，别说在家依靠互联网“宅”一周了，更长的时间都行。想吃现成的有送饭上门的网站，想买日用品有各种网上商城，想看电影更是可以在线观摩，水电煤账单、电话费账单、信用卡账单都能在网上支付掉。

　　互联网的迅猛发展，综合融汇了各种行业的需求，使得互联网走入了寻常百姓家，不再如当年那么神秘。因此，在本周举行的互联网大会上，互联网金融成为关注焦点也不足为奇———在解决了衣食住行这样的基本问题后，互联网必然会面对着用户更进一步的需求。

　　从互联网金融的意义上看，支付宝推出的余额宝不过是块敲门砖，吸引到了大众的注意。在此之前，本刊的《商道》早已就人人贷和众筹模式予以重点介绍，这些基于互联网基础上的衍生的小额资金的应用，更是值得关注的方向。随着利率市场化的进一步深化，第三方支付牌照的再次发放，这类业态会更多地以意想不到的方式出现。

　　必须承认的一点是，科技永远是推动社会进步的重要因素。马克思曾经说过“蒸汽、电力和自动纺织机甚至是比巴尔贝斯、拉斯拜尔和布朗基诸位公民更危险万分的革命家。”在今天，我们完全可以在纺织机之后加上互联网。

　　互联网带来的便利有目共睹，互联网的风险也众所周知。这也使得央行主管支付清算的副行长刘士余警示，目前P2P的平台内部已经出现了道德问题，需要注意操作和信用风险。P2P如果做成线下，脱离了平台操作功能之后，就会演变成资金池。他认为，互联网金融有两个底线不能碰：一是非法吸收公共存款，二是非法集资。

　　姑且不论央行副行长所言是否准确，仅就风险意识而言，是非常值得思考的。在很多人因为网络安全的原因拒绝使用网银，宁可上银行排队的今天，如何降低互联网风险，实现传统客户向网络客户的转变，是需要互联网和相关金融监管部门共同商榷的。

　　与此同时，在券商中还发出了一种声音，认为第三方存管有碍于券商的互联网发展。这一说法应该引起高度重视，因为曾经出现过券商挪用客户资金进行投资并且引发风波的情况，第三方存管起到了保护客户资金的作用一直被沿用至今。作为过渡性资金管理方式，已经出现了很多第三方存管的理财产品，但是一旦钱又回到了券商手里，而监管又没有跟上的话，当年的风险依然会再次发生。

　　在金融领域，再创新必须是以安全为前提的。尤其是面向普通百姓的理财产品，安全更是第一要素。当然，也必须相信，科技永远是会进步的，总有一天，会出现更合理的监管资金模式，更安全高效的理财方法。