利率调整 P2P借贷服务丰富多层级金融体系

　　本报记者 陈文明

　　自央行从7月20日起宣布全面放开金融机构贷款利率管制，引来业界多方面的探讨，细则提到将取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（房贷并未取消0.7倍的下限），由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。多位P2P网站、小额贷款公司负责人表示，并未受到影响。若存款利率上限放开，P2P是否受到冲击？

　　目前，放开贷款利率下限让实力雄厚的大型企业在贷款时，有了更多的谈判空间和选择。同时，银行为获得更多利润，会将一部分贷款额度划给利润较高的中小企业。而小微企业在多数情况下难以在银行获得贷款。但对小微企业来说，融资难问题未得到解决。也就是说，短期内小微企业并不能获在放开贷款的利率下获益。这对P2P借贷服务公司来说，短期业务不会受到影响。

　　短期影响有限

　　人人聚财CEO许建文在接受《金融投资报》记者采访时表示：“一方面，利率的调整对大银行来说影响不大，而对于优质的企业有议价权，像民生、招商的小贷款有强势；另一方面，对民间借贷来说，其实间接性的承认了民间借贷的合法性。”

　　他表示，降低成本，合理化管理投资，让民间借贷阳光化是发展趋势。在谈到互联网金融方面，他认为，目前，基于CtoC，BtoB，BtoC的金融平台，发展比较迅猛也代表了未来发展趋势；而余额宝理财其实质属于货币基金。

　　而在中国率先推出P2P信用贷款服务平台的宜信公司市场与公关部总监李玉瑛女士认为，“放开贷款利率下限可能会降低部分较高信用等级企业的融资成本。但对这对以小微企业与个人为借贷对象的P2P借贷业务来说，短期内不会受影响。但长期来看，贷款利率市场化是一件好事，放开贷款利率下限可能使部分企业获得更低成本的贷款，也有利于民间资本更好的参与到市场中来，企业融资也有了更多的选择。”

　　强化风险控制

　　p2p借贷通过互联网平台将金融服务的门槛降低，成本降低，使得众多的小微企业、个体经营户和中低收入工薪族可以平等的获得金融服务，帮助其实现发展目标，为社会稳定、增加就业和创造经济价值做出了贡献。

　　在风险管理方面，宜信公司打造了一个系统的风险防控体系，建立了一整套信用评估体系，把美国成熟的技术、流程、模式拿过来和中国的具体实际结合。把科技创新和实际操作充分结合起来：一是基于数据的客户评分技术：金融是基于数据的业务，信用更是基于客户历史行为数据的业务。二是基于系统决策的客户审批技术：公司部署了国际先进的决策引擎系统，可以依据客户情况进行部分自动化的决策，减少审批过程中的人为因素影响。三是注重基于数据的决策，利用先进的数据分析技术，更科学更有效地进行数据模型的应用。四是除了数据之外，公司也开发应用了为小微企业主服务的适合于小微企业特点的信贷管理技术，帮助客户还原财务报表，进行现金流分析，为客户提供最符合他的需求和实际财务状况的融资解决方案。

　　人人聚财CEO许建文对P2P存在的风险有自己的认识，“在P2P运营和产品创新中，存在一定的坏账是合理的，只要在一定的限度内，也是可以接受的。”在经营过程中，对风险除了严格控制之外，还有对风险的容忍度和市场匹配率，这是企业应该正视的。

　　P2P未来发展

　　P2P行业近年高速发展。宜信公司李玉瑛女士认为，“主要的门槛在于风险管理体系的建设。如果没有建设好体系，发展越快，风险就越大。以我们自身的经验来看，企业要获得发展，收益必须覆盖风险，在长达7年的发展过程中，我们构建了一个由国内外知名机构信用管理专家带领的数百人的管理团队进行风险管理，以保障出借人的利益。对于出借人来说，最大的风险是平台风险。”

　　对于新加入者来说，P2P网贷是随着互联网的发展，提供的创新金融服务，因此，和其他传统金融行业一样，要求从业者首先要管理好自身企业的内部风险，包括道德风险，交易风险等。每一个环节都要求企业全神贯注，用心把控。

　　人人聚财CEO许建文认为，“政府放开利率，有利于信贷业务的竞争，而让民间借贷阳光化，是未来发展的必由之路。”

　　金融的目的是解决人类生产生活、家庭生产生活的目标，互联网或移动终端只是工具和手段。我们认为互联网金融是多层级金融服务体系的有效补充，是积极和健康的补充。

　　宜信CEO唐宁在“互联网时代的普惠金融”主题发言中预言，“未来成功的金融服务模式一定是HighTouch+HighTech,HighTech即高科技互联网，移动互联网，而HighTouch就是人与人之间的，组织与组织之间的交流理解。大家一起努力，使得互联网金融能够更好的帮助普惠金融在中国实现。”