蚂蚁金服剑指农村 腾讯重在“连接器”

　　做金融一定是有负债和资产的，这里面就涉及到健康发展的问题。一个最重要的原则是，你的帐户体系涉不涉及到普通的、不特定的老百姓的资产和信息。

　　在上周结束的第二届世界互联网大会上，关于互联网金融的未来、创新、监管，大佬们都说了啥？

　　关于未来：

　　蚂蚁金服彭蕾：普惠金融剑指农村

　　蚂蚁金服CEO彭蕾指出，普惠金融已经从一个公益概念成为真正的商业机会。在其《普惠金融的黄金时代》主题演讲中，有几个信息：

　　1、截至2015年6月底，全国小微企业中，有贷款的户数只占全部小微企业总数的两成左右。农村金融尚需突破。截至2014年末，城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329:1。蚂蚁金服通过互联网方式建立新的风险甄别体系，降低融资成本，快速、有效地服务小微企业、中低收入群体以及农村用户。言外之意，蚂蚁金服将会在城镇及农村深入发展。

　　2、蚂蚁金服在今年10月份推出了“互联网推进器计划”，希望在未来5年内助力超过1000家金融企业实现转型升级。与生态中的所有伙伴一起做“小确幸”的普惠金融。

　　关键信息：直指农村

　　在12月初，蚂蚁金服刚刚与邮储银行达成合作。邮储银行是全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，资产规模近6.8万亿元。另外，蚂蚁小贷则为68万农村地区小微企业累计提供贷款1400亿；网商银行为农村用户专门推出了互联网纯信用贷款——旺农贷。

　　腾讯赖智明：腾讯金融不想做“大而全”

　　腾讯集团副总裁赖智明表示，今年9月份，腾讯集团在财富通的基础上成立了FIT业务线，互联网金融业务上升成为集团的战略业务。

　　(新金融注：FIT业务线指腾讯将原有的支付、理财、征信等业务整合，组建独立的支付基础平台与金融应用线，这一新的业务条线下设支付、理财、金融合作及大数据分析等7个部门和一个应用中心。)

　　腾讯已经实现超过几千万理财通网上用户理财，同时红包一天收发量是22亿个。腾讯金融预期吸纳与达到的业务量、对用户的影响力、催生的新商业模式、以及为社会创造财富的潜力，未来将不会比游戏等领域逊色。但是，腾讯金融不想做“大而全”，而是希望在保险、理财、互联网证券等几个核心领域打造拳头产品和平台。

　　月活跃用户数分别高达6.5亿和8.6亿的微信和QQ，将成为FIT发力的两大助推器。除此之外，腾讯还期待与传统金融机构一起向未来，共生长。腾讯不寻求替代金融机构，而是做连接器，把最优秀的金融机构开放连接进腾讯的生态布局之中。

　　关键信息：腾讯的互联网金融布局，平台、连接器

　　在今年9月份腾讯的“金融合作伙伴高峰论坛”上，腾讯集团总裁刘炽平表示，腾讯要做“金融行业的连接器”。腾讯将构建一个以连接为定位的合作模式，开放给金融机构、用户，在这个平台中，腾讯将以微众银行、理财通为平台，其中微众银行定位于银行合作平台，将专注于找到具有信用的借款人，把用户的借款需求和其他银行分享；而理财通定位于用户可以信赖的理财平台，找到业界最好的资产管理者，把不同产品的风险和回报透明地展示给用户，让好的资产管理者找到用户，让用户变成更好的投资者。

　　吴晓灵：如何利用大数据促进金融服务降低成本，提升效率？

　　全国人大常委、财经委员会副主任委员、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵在演讲中强调了数据的作用，指出在大数据时代，数据资源正和土地、劳动力、资本等生产要素一样，成为促进经济增长和社会发展的基本要素。

　　对于一个个体来说，包括自然人和法人，他本身的特征、财产、行为等方面的数据是个体所有的。数据所有权的内涵是什么？就是拥有对相关数据的支配、处置和获益等财产的权力。这些权力也具体的表现为：同意权、知情权、异议权、纠错权和司法救济权。

　　如何利用大数据促进金融服务降低成本，提升效率？吴晓灵表示，一是要加快公共数据的开放力度，降低社会运行成本。第二，要充分利用数据公共资源，挖掘有用信息，降低社会的信息收集成本。三是以独立第三方发展社会征信事业，金融机构内部信用评级与社会第三方征信是两件相互关联，但又相互独立的事情。四是征信要遵循权益保护原则。

　　关键信息：数据所有权

　　在大数据发展的初期阶段，吴晓灵就提出了“数据所有权”的概念。用户的消费数据、行为数据其实经脱敏、脱密后已经进入数据分析环节，为各种商业目的做了贡献。这个过程产生的数据，其所有权不属于用户自身。这样是合理的吗？吴晓灵认为，对于个人数据的财产保护原则和征信权益保护原则，仍然适用于大数据下的征信，大数据的应用和价值的挖掘不能以牺牲个人数据、财产权为代价。

　　关于创新

　　众安保险陈劲：金融只是一种服务，为了解决长尾需求

　　众安保险CEO陈劲表示，在近期毕马威发表的全球金融科技的100强中，众安保险荣登榜首。之所以能取得这样的成就，是因为站在巨人的肩膀上。众安背后的几位巨头，尤其是蚂蚁金服在技术方面给予了非常大的支持。

　　众安保险最近做了一个健康险，与小米手环合作，如果每天走1万步就免保费。大量的用户和场景都是高频、碎片化的，非常小额的。如果背后没有一套非常好的信息系统去支撑它，是很难做到的。众安保险也是在蚂蚁金服的支付下开发了第一套架构，解决了交互以及高频交付的问题。

　　关键信息：高频交易、碎片化场景、巨人的肩膀

　　众安保险的的第一个产品，是基于淘宝购物场景的退货运费险，第二个是针对淘宝小商家的信用保证保险，第三个是航空延误险，这些产品的特点是面向高频交易，保费非常小，从几毛钱到一两块钱的都有，利用碎片化的场景。传统保险公司的IT系统并没有办法支撑海量高频实时的交易，众安保险做了保险业第一个去IOE系统，部署在阿里云上，解决了整个长尾的需求。

　　关于监管：

　　郭庆平：应处理好三个方面的关系

　　中国人民银行副行长郭庆平认为，互联网金融的下一步发展应该注意处理好以下三个方面的关系。

　　一个是正确认识互联网金融与传统金融之间的关系。互联网金融与传统金融不是颠覆与取代的关系，而是继承和发展的关系。下一步我们既要顺应信息技术发展的趋势，支持并且规范第三方支付、众筹和网络借贷平台等互联网金融新业态的发展。同时又要鼓励传统金融机构利用互联网技术开展产品和服务创新，转变发展方式。

　　二是正确处理鼓励创新与防范风险的关系。互联网金融本质上仍然属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性还有突发性这样的特点。特别是互联网金融与互联网技术相伴相生，它在技术、信息安全等方面都会使风险更加复杂，我们对互联网金融的监管要坚持不发生系统性和区域性金融风险的底线，坚持金融服务实体经济的原则，也要划清合法和非法的界限。

　　三是正确处理政府和市场、行政监管和自律管理的关系。既要充分发挥市场在资源配置方面的决定性作用，也要更好发挥政府的监督管理作用和行业自律组织在规范市场行为、保护行业合法权益方面的作用。

　　时文朝：只要老百姓用你的账户体系，就要进行和金融业务同等的监管

　　中国银联党委书记、副董事长、总裁时文朝认为，做金融一定是有负债和资产的，这里面就涉及到健康发展的问题。一个最重要的原则是，你的帐户体系涉不涉及到普通的、不特定的老百姓的资产和信息。如果帐户体系为越来越多不特定的老百姓所运用了，而且老百姓把他的信息、金融资产充值到帐户体系里面，就要进行和金融业务同等的监管。

　　不管以什么样的方式出现，这是守住防范系统性风险和区域风险底线、保持普惠金融健康发展的一个原则。如果没有这个原则，很可能很多以创新形式出现、以普惠金融为目的，虽然动机很美好，但是最后结果不一定很好。