互联网卖保险，能“卖”出什么不同？

　　百度公司创始人、董事长兼首席执行官李彦宏近日透露，将联合安联保险、高瓴资本在上海成立一家全新的互联网保险公司，这也是继百度与中信银行联手成立百信银行后，百度再次布局“互联网+金融”。

　　早在百度之前，腾讯和阿里巴巴就已联手中国平安，在上海成立了众安保险。可见，百度已经是BAT中最后一家涉足互联网保险领域的互联网巨头了。他们到底为什么那么喜欢保险市场？联网又究竟该怎样“卖”保险？

　　吸引互联网巨头的，是保险市场的巨大前景。从数据看，互联网保险不仅在中国走俏，也是全球的热点。中保协的数据显示，今年上半年，全国共有96家保险机构开展互联网保险业务，通过互联网渠道销售的保险累计保费收入816亿元，逼近去年全年水平。艾瑞咨询预计，2017年中国互联网保险规模保费将达1218.8亿元，渗透率将达4.5%。更重要的，是产品创新。李彦宏指出：“‘互联网+保险’不只是通过互联网卖保险，更是利用互联网和大数据技术将保险服务覆盖到互联网场景中。未来，有互联网服务的地方，消费者权益就会有相应的保险服务来进行保障。”

　　追根究底，保险是一种基于风险识别和概率计算的产业，对于数据和计算能力的消耗极大。过去的保险产品，因为无法获取动态的、海量的用户行为数据，只能基于特定小概率事件的发生累积概率进行计算和产品开发。但在互联网时代，利用大数据技术、人工智能等，可以准确地了解用户需求和进行精确地用户画像，从而改变传统保险业产品形式粗放、僵化，无法匹配用户随时随地个性化需求的困境。

　　那么，BAT所描绘的“互联网+保险”又是怎样的场景呢？百度方面透露，新成立的互联网保险公司计划只有百度、安联保险和高瓴资本三大股东，三方互补。其中，百度提供场景资源、大数据及人工智能技术，安联保险提供行业经验和产品创新，高瓴资本专注于资本支持和潜在客户的挖掘。这种分工使得新公司的目标是发掘出大量基于生活场景的小额、高频、碎片化保险保障需求，包括热门的旅游、餐饮、外卖、出行、医疗等O2O场景。

　　兴业证券传媒与互联网行业首席分析师张衡分析，从百度新公司的股权结构可以看出一些未来公司发展的方向。他分析，百度、安联保险、高瓴资本三家大股东各自占据的是互联网、保险和投资高地，互相之间不存在竞争关系，而是需要互相依附来进军保险行业。这一股东结构相对合理，有利于新的保险公司顺畅获得股东优势资源的输入，以及长远稳定的发展。

　　对于阿里巴巴和腾讯之前与中国平安共同组建的众安保险，业界认为可以从他们推出的创新产品窥得互联网对保险行业的改变力量。不过，众安本身发展遭遇的瓶颈，也为“互联网+保险”的未来提了一个醒。

　　一个问题是，“互联网+保险”中的互联网属性到底怎样体现？目前，众安的业务主要集中在电商交易的保险和理赔、互联网支付安全保险、为网上小微金融提供保险三个领域。这三个领域都在传统保险公司可涉猎之内，互联网的优势还没有充分发挥。

　　另一个问题，是如何协调互联网企业股东之间的内部竞争。不难发现，众安保险的三家大股东中国平安、腾讯、阿里都与众安在业务上有直接竞争关系，导致股东的优势资源无法顺畅注入众安。例如，在中国平安自身的车险互联网业务上，已经依托“平安好车主”APP，构建了O2O生态圈。虽然众安联合平安今年11月在O2O车险上有所合作，但两者存在着明显的竞争关系。阿里、腾讯和众安的正面竞争在寿险上，其中众安保险正在申请寿险牌照，已通过名称预核准；阿里则向保监会递交了设立寿险公司的申请； 腾讯今年也在紧锣密鼓地发起设立互联网寿险公司。

　　换句话说，“互联网+保险”做的是一件跨界融合的事，要想把保险“卖”好，还得从融合上下功夫。