一个三线城市的融资试验：小微参与信用评级可申请信用贷

　　如何破解小微企业融资难、融资贵问题？珠江西岸的广东江门把建设小微企业信用体系作为切入口。

　　“小微企业在基准利率上，很难借到钱，抵押率也比较高。比如小微企业申请授信，只能按照抵押物的40%-50%放贷。”江门金融局局长曾锦俊对21世纪经济报道记者表示，“现在小微企业参与信用评级，甚至可以拿到信用贷款。”

　　江门于去年5月被列入15个“全国小微企业创业创新基地示范城市”之一，2014年也被列入全国小微企业信用体系建设试验区。除了引入第三方信用评级机构，江门市也出台扶持办法，对银行、小贷、保险机构等给予风险补偿。

　　“今年，江门市财政安排了1300万元预算支持，目前符合条件申报的有1038万元，用于金融机构为小微企业贷款提供服务补助、风险补偿等。”曾锦俊表示。

　　引入第三方信用评级，“凡是信用评级级别比较高的小微企业，金融机构可以在贷款期限、利率和额度上提供优惠。”曾锦俊说，截至2015年底，江门市已有501家中小微企业完成评级。“评级可进入人民银行数据库，算下来每家企业减少了10万元的利息成本”。

　　“小微企业评级，总体上授信额度会有二到三成的增加，贷款利率也有10%-20%的成本降低。”江门融和农商银行行长朱天云表示。

　　“第三方信用评级是从另一个角度去评估企业，可以与银行对企业风险评估做一个补充。”江门融和农商银行高新区科技支行行长何春梅说。该行针对科技型中小企业开发了政府、银行和保险公司按2:2:6比例共担风险的“政银保”、贴息额度3%的科技贷款贴息以及质押率最高30%的知识产权质押贷款。

　　江门金融局提供的数据显示，江门2015年度小微企业贷款余额838亿元，比年初增长4.26%，小微企业贷款户数20348户，比年初增长4.23%。“目前，还没收到过重大的不良报告。”曾锦俊说。

　　此外，江门也在尝试对初创期和轻资产的小微企业提供无抵押、无信用的融资服务。其模式为：保险、银行、资信评估机构合作，保险与第三方资信评估机构按照贷款额的10%收取保费和调查费，10%中保险公司占七成、资信评估机构占三成。如果出现风险，保险公司与第三方资信评估机构按照8:2承担风险损失。贷款利率按基准利率最高上浮30%。“目前利率略高，我们正在研究之中，计划今年上半年推出。”曾锦俊表示。

　　江门2015年金融业增加值126.4亿元，占GDP比重从2010年的2.9%提高到5.64%。“表明金融业逐渐发展为江门市的支柱产业，进入金融活跃地区行列。银行不良率也就1%多一点，在全省是比较低的。”曾锦俊表示。

　　不过，在宏观经济面临下行的压力下，银行也面临经营压力。“有一些企业风险开始暴露，退出的几家企业也不是抽贷。不过评估的企业都没有出现过风险。”当地一位农商行人士表示，“除了科技型企业，其他企业业务我们还是要做的。”