从马化腾谈互联网金融看如何进行平台化布局

　　3月3号晚上，马化腾在两会媒体见面会上披露，腾讯2016的金融业务分为两部分，一是微众银行的贷款业务，二是理财通的理财业务。成立金控公司只是形式上的，不重要，怎样做好平台，做好本质的东西，是关键。

　　腾讯2015年第三季度财报数据显示，QQ和微信的月活用户分别为8.6亿、6.5亿，坐拥QQ和微信两大社交杀器，腾讯的平台属性可谓国内最强。马化腾规划的腾讯的互金业务分为了贷款端也理财端，与国内目前众多互利网金融平台的模式并无本质的区别。只不过，平台用户优势如此之大，难免受人关注。

　　平台布局要素：场景、用户流量、金融背景

　　目前国内互联网金融格局中，一方是BAT等互联网巨头下设或相关的互金平台，另一方是金融机构下属的互金平台，第三方则是崛起于草根的互联网金融平台。

　　从目前的格局来看，场景、流量、金融背景三种因素在平台的发展中占据最主要的因素。互联网巨头的流量优势和场景优势成为打造平台的利器，比如蚂蚁金服的崛起迅速所依靠的是支付宝带来的支付渠道优势，包括余额宝的很空出世。由此可见，阿里的线上消费场景为其互联网金融发展创造了强大的先发优势和场景优势。

　　腾讯理财通、百度金融等也都依靠流量优势积累可观的用户，构建起综合性的互金平台。陆金所则依靠平安集团的专业背景和资源，打造成为综合性的财富管理平台。

　　不过对比阿里关联的蚂蚁金服、腾讯旗下的理财通就会发现，场景相比于流量占有更大的比重。理财通用户虽然突破4000万，但比支付宝、余额宝的3亿多用户相去甚远。与平安集团同为保险企业的安邦保险、阳光保险下设的互联网金融平台并未显示出陆金所般发展趋势，而陆金所用户规模刚刚突破2000万，由此可见金融背景所占比重最低。

　　巨头布局之外，机会何在？

　　拥有场景、流量优势的巨头无疑拥有更多发展的资源和优势，但巨大的市场空间给草根留下了足够的空间。

　　那近来火热的消费金融来说，蚂蚁金服研究院日前发布的《2016中国消费金融新趋势和新格局》中，罗列了蚂蚁花呗、借呗、京东白条等产品。阿里巴巴、京东在线上消费场景的优势可以迅速导入用户，成为消费金融服务的使用者。不过，不可否认的是，单纯就社会零售来说，在线交易额占比不足10%，在线下和其他线上垂直领域仍然存在大把的机会。

　　就在前不久，国内领先的出境游服务商众信旅游跟玖富展开战略合作，双方将打造出境服务互联网金融平台。众信旅游在出境游方面的资源，结合玖富在移动金融的优势，在出境游互联网金融服务方面，就具备了互联网巨头所不具备的优势。此外，像链家金融在房产交易金融服务的场景优势、教育机构在教育培训分期的场景优势，都是草根平台的机会所在。

　　正如玖富在经过金十年布局，积累了2300多万用户之后，利用移动金融优势，通过与线上和线下合作，打造了一个完整的移动金融生态链。除了上文提到的众信旅游，在车辆交易方面，玖富战略投资了好车无忧，推出二手车交易分期；在租房分期方面，玖富与我爱我家、房司令展开合作，推出房租分期；旗下蜡笔分期与二十多家教育机构合作推出教育培训分期；甚至与世纪机缘合作推出婚恋服务分期。

　　金融服务覆盖面不足、国内市场空间之大，都给金融创新提供了足够的想象空间。尤其是在场景连接、用户积累都达到一定程度之后，综合财富管理业务的推出也就顺理成章。

　　目前国内电商行业，既存在阿里、京东这样的寡头，也有唯品会、聚美优品、美丽说等垂直领域的电商平台。未来，互联网金融也必然是综合性巨头平台跟垂直平台并存的局面。只不过综合性平台可能远非蚂蚁金服、理财通、京东金融等区区几家。用户规模场景布局十分可观的玖富，以及坐拥硬件优势的小米金融，未来都有可能在综合平台中占据一席之地。