银行卡刷卡手续费下调一举多得

央行日前向各大商业银行和金融机构发布通知，从明年2月25日起执行已得到国务院批准的银行卡手续费标准调整方案。根据这一方案，国内银行刷卡费率总体下调幅度在23%至24%之间。这一举措对于压缩我国银行业的垄断利润空间、促进银行业转型改革、拉动国内消费都将起到一定的积极作用。

用信用卡进行消费活动，是全球性的一种商业潮流，它直接的功用是减少现金交易，既提高了资金流通的安全性，也减少了货币印制成本，而且增进了消费的便捷，因此从总体上说，信用卡消费是利国利民的一件好事。但是在我国，由于商业银行对信用卡刷卡收取了过高的手续费，消费者的消费成本反而有所上升，在客观上增加了消费者的负担，而由于这种收费制是银行的“一口价”，消费者只能被动地接受，扩大了银行的垄断利润来源。因此，消费者对银行卡收费制一直很有意见，此次央行能够下调刷卡手续费，算是接纳民意、推动银行业务改革的一个值得肯定的举措。

目前，我国商业银行的垄断利润十分突出，已经成为制约经济健康发展的一个重要因素。以我国工农中建交五大国有银行来说，今年上半年累计共实现净利润4126.31亿元，同比增长幅度都在15%左右，按报告期内182个营业日计算，每天可赚22.67亿元。而在构成银行业利润的因素中，信用卡收费占了一定比例。近几年，我国银行卡在市场的渗透率增长很快，目前全国总量已高达34亿张，市场渗透率高达46.3%，其所产生的刷卡消费量是一个庞大的数字，仅在今年第三季度全国共发生银行卡业务100.78亿笔，同比增长25%。根据相关规定，目前刷卡收费标准在不同消费领域之间在0.5%—4%之间，其间所产生的刷卡收费可以达到几十个亿。但是，对于银行来说，这部分利润是在金融市场不充分竞争的条件下取得的，其背后是政府的政策支持。这种垄断利润的存在，无疑使银行推进市场化改革的动力减小。

更为重要的是，银行过高的刷卡收费，造成一部分社会资金沉淀于银行，使其失去了消费功能。最近几年，我国政府一直在积极推动经济转型，期望以拉动消费来保证GDP的增长，但收效却不是很理想，虽然其中的原因很复杂，但是消费者为完成消费活动而支付的费用，降低了他们的消费动力无疑是一个重要的因素。下调刷卡收费，使将近1/4的刷卡费用从银行里解放出来进入流通市场，从而对促进消费也将起到其应有的积极作用。

当然，银行卡刷卡收费下调，对于商业银行的利润增长会产生一定的压力。目前，我国对利率市场化有很高呼声，虽然就目前来看这方面的改革还需要一定条件，但改革的这个方向是确定的，这会对银行的经营构成一定的压力。另外，银行过多过滥的中间业务收费长期以来也为消费者所诟病，在央行和银监会的推动下，商业银行也正在压缩这方面的空间。现在银行卡刷卡收费下调，对商业银行来说也许是“雪上加霜”，会产生一定的压力。但是，有压力才有动力，商业银行再也不能躺在政策保护的摇篮里不思进取，而是需要进行大幅度的机制改革，以适应市场的要求。从这一点来看，银行卡刷卡收费标准下调，只是银行业改革的一小步，商业银行应当对力度更大的改革措施的到来做好充分的准备。

（京华时报，2012年11月28日）