降低银行卡刷卡费仍有文章可做

降低银行卡刷卡费仍有文章可做

中国商报2012-2-8●北京工商大学经济学院 洪 涛

    最近，国家发改委公布了新的银行卡刷卡手续费优化和调整方案，受益于此次刷卡手续

费调整的商户包括四大类：餐娱类、一般类、民生类和公益类。 这是 2003 年之后的首次下调，具有重要意义。

    值得注意的是，这次刷卡收费下降，是国家发改委公布的标准，原本由银行自主确定的收费项目改由中央政府的职能管理部门——国家发改委来确定并公布其收费标准，具有某些前所未有的意义。 因为这是一项公共性收费，具有某些公共性的特质，但长期以来由银行来确定，而银行又有某些企业性质，因此很难说具有公正性的特点。

    降低刷卡费呼唤 10 年

长期以来， 我国银行卡刷卡收费较高，对于许多微利企业来说，不堪重负。 银行与商家关于刷卡费的博弈从 2003 年上海商家“罢刷事件”进而发展为 2004 年发端于深圳、席卷全国的“银商之争”，引起社会各界的高度关注。

随后，中国商业联合会等组织一直呼吁下降刷卡收费标准并上书国家发改委等部门，但是刷卡费一直未能下调。

2012 年 9 月，中国连锁经营协会发出声明表示，目前零售行业平均利润率只有 2%左右，而银行的刷卡手续费就高达 0.5%至 1%。 根据中国烹饪协会统计的数据显示，在平均纯利润不足8%的餐饮业，每笔交易的刷卡手续费高达2%，与珠宝、金饰等奢侈品行业相当，远高于零售、超市、百货等业态 0.5%的费率，降低不合理的刷卡手续费首当其冲成为全行业的一致诉求。

超市的刷卡手续费为 0.5%，其实很多超市的利润也就在 2%至 3%之间。 2012 年上半年，王府井百货实现净利润为 3.84 亿元，其中金融手续费支出为 5000 余万元，比 2011 年同期增加了 800 余万元，增长 18.68%；全聚德 2012 年上半年净利润为 8983 万元， 金融手续费支出为 628 万元，同比增长 20.31%。 永辉超市股份有限公司按照原来 5‰的刷卡费率， 一年刷卡就需要花费 3000 多万元， 几乎占了净利润的10%。

事实上，不仅商家和行业组织一直在呼吁降低刷卡费，从 2012 年到今年年初，国务院出台的关于降低流通费用的三项政策中，都强调要尽快降低银行卡刷卡费。降低银行卡刷卡费为什么如此之难？ 其实，原因很简单。全国有 230 万商户可以使用银行卡，2010年 POS 刷卡消费达到 104300 亿元，2012 年第四季度， 北京地区剔除房地产批发类交易的POS 跨行交易总金额达到 1534 亿元， 同比增长 55%，2012 年 12 月当月， 北京 POS 跨行刷卡交易金额为 572.1 亿元，同比增长 52.7%，与2012 年 11 月相比增加 63.7 亿元， 环比增长12.5%。银商博弈过程中，孰强孰弱，一目了然。

    降低刷卡费仍有空间

当然，降低刷卡费并非一步到位，而是一个循序渐进的过程。

以前， 对于过高的银行卡刷卡手续费，商家一般会将其转嫁到消费者头上，从而加剧了消费者和商家之间的矛盾。 此次发改委下调银行卡刷卡手续费，无疑为这一矛盾解了套。 但是，从商家反映的问题来看，似乎这一矛盾还未能彻底解套。

收费仍然较高。 此次刷卡手续费下调后企业仍然感觉还是有些偏高。 银行作为提供刷卡服务的机构收取费用是应当的，但如果费用太高，商家也难以承受。 费率下调后仍需要收取千分之三点多的刷卡费率，相比原来的千分之五虽然低了很多，但还不够，降到千分之一比较符合预期。 建议设定上限，以使银行在这一服务项目上达到利润平衡。

批发交易刷卡费提高。 刷卡交易对不同的领域应有不同的收费标准，如批发交易采取的是按每笔交易计算， 公司作为批发类商户，目前执行的刷卡费封顶额度是每笔 22 元， 商户希望“如果每笔刷卡费封顶能降到 20 元就好了，一笔两块钱，一年下来就能节省好几万的成本呢。”

    仍需采取差别待遇。 刷卡费下调是个比较复杂的问题，而且各地区基础设施建设、刷卡形式等均不一样，因此在政策制定中不能也无法做到一刀切， 这一问题的解决需要循序渐进。 此次刷卡费调整最主要的是解决零售和餐饮企业刷卡费用过高的问题。“对于其他行业或环节，则需要研究讨论出更有针对性的方案。