个人征信市场化需接受法治约束

央行日前发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这意味着半年之后我国的个人征信市场将放开，目前一直由央行主导的个人征信体系将向市场化的目标迈出重要一步，而芝麻等8家民营机构或将成为中国首批商业征信机构。

我国的市场经济建设正在不断推进，交易者对交易对手信用信息的了解也越来越重要。当政府对市场实行严格管制的时候，事实上是由政府包办了社会经济运行的所有事务，交易者信用如何显得无足轻重。但这种体制对市场活力产生了严重的遏制作用，已经不能再持续下去，随着政府将越来越多的行政审批权交还给社会，形形色色的市场主体将对各自的交易行为负起全面责任，在这种环境下，个人征信市场的重要性就显得十分突出。目前我国社会经济运行中各种欺诈和坑蒙拐骗等不诚信行为十分猖獗，个人信息化建设滞后，违法违规成本太低是一个重要原因。

在此之前，我国个人征信系统已经建立，它主要由央行系统的机构来担任，记录个人在各种债务往来方面的情况，一些在信用方面出现瑕疵的人在商业信贷、就业等方面受到约束。截至2014年10月底，央行征信系统已收录8.5亿自然人的信用信息，仅在2014年前10个月，个人征信系统的查询量就达到3.27亿次，这深刻地反映出随着市场交易活跃度的增加，交易者的信用已经受到了高度重视。但是，现存的以央行为主导的个人征信体系，主要用于个人向银行进行商业借贷等方面，无法与市场发展后对交易者信息需求多样化的现实相匹配。在网络时代来到以后，网上交易已经成为民众商务往来的常态，这种不再是面对面的交易形式对交易者的信用提出了全新的要求，现有征信体系已经不能满足要求。因此，央行决定将8家民营机构纳入征信体系，并以此为契机推进个人征信市场化建设，这将有力地促进征信市场的发展，为社会经济的有序运行搭建起安全平台。

但是，个人征信体系的建设对我国目前的个人信息保密提出了一个现实的挑战。被央行要求做好个人征信准备工作的8家机构都是商业性机构，它们基本上都背靠着大型的网络公司，而网络公司的发展对个人信息有很强的依赖，因此，如果对个人征信缺乏严格的规范，这些机构建立起的个人信息档案很容易被其用于商业目的。事实上，我国已经发生过多起个人信息泄密后被商业机构利用的事件，但由于我国尚没有出台个人信息保护方面的专门法律，对这种行为的法律规管还比较软弱。在缺乏信息保护法之下的个人征信商业化，很可能演变成侵害个人信息的事件，从而对社会经济的有序运行产生新的干扰。

个人征信市场需要发展，引入市场化机构来拓展个人征信的深度和广度也是一个正确的方向。但任何一项改革都不能“单兵突进”，而是需要有相应的机制配套。与市场交易对交易者信用信息的需求并行的另一个方面是，个人信息安全更是民众的核心权利，因此，个人征信机制建立应该以个人信息安全为基础和前提条件。从现在开始，有关部门应该加紧制订《个人信息保护法》，对个人信息提供明确的界定和法律保障，为个人征信市场建立起明确的法律规范，尤其是要为商业性的个人征信机构建立起透明的公开公示制度和第三方监管机制。个人征信市场必须接受严格的法治约束，它的发展才能适应市场交易的需要，也才有它的生命力。

（上海商报，2015年1月9日）