引导地下钱庄成为民间金融的正面力量

9月24日出版的《中国企业报》发表了一篇报道《地下钱庄内幕起底》。阅读这篇报道，可以发现，一些地区以高利贷为特征的地下钱庄十分活跃。温州地下钱庄，可谓中国借贷危机的策源地；福建地下钱庄，每年非法资金流达上千亿元；鄂尔多斯地下钱庄，有近2000家分布，触角甚至伸到了陕西神木；东北地下钱庄，黑社会色彩浓厚；山东地下钱庄，大批韩国人参与其中；江苏地下钱庄，部分政府官员深陷；广东地下钱庄，神秘的“百慕大珠三角”；湖南地下钱庄，广东“进攻”中西部地区的跳板……

从报道所披露的内容来看，地下钱庄活跃的地区，几乎每一处都是我国民营经济比较发达的地区。即使是像神木、鄂尔多斯这样的内陆地区，这几年也因为煤炭经济的拉动而一度成为民间资本聚集的地方。这种地下钱庄所带来的一个结果是导致这些地区高利贷横行，甚至金融诈骗案也时有发生，《中国企业报》的这篇报道一开始说的就是一位来自温州的商人，经过多年打拼积累了上亿资产后，成为北京赫赫有名的人物，但就是这样一个精明的商人，居然也遭遇了地下钱庄设下的骗局，一下子就被骗去了5000万元。

非法吸存、非法放贷，是地下钱庄基本的生存方式。但是，从地下钱庄的运作模式来看，它们之所以能够“野蛮生长”，其原因是多方面的。一是对金融市场的有关规定限制过多，比如按照规定，获得融资担保牌照的民间担保公司必须和银行合作，向银行打入保证金获得银行认证后，才可以通过银行将保证金放大5倍，给相关方进行担保。这种规定让银行可以坐收保证金之利，却加重了这种小额担保公司的负担，因此小额担保公司干脆转入地下，操作反而更方便。

二是地下钱庄服务周到、信誉良好。福建福清市龙田镇一个已经被警方捣毁的地下钱庄，有很多招徕客户的生意经，只要几个电话，从国外汇入的外币，一天时间就可以到达客户手中，其兑换牌价基本都比银行还高。这自然对一些投资者产生了很大的吸引力，这个地下钱庄每天的现金流通量，高峰时以千万计，远远超过国内许多银行的地方分行。

更为重要的一个原因是，凡是地下钱庄活跃的地区，当地的合法金融机构，特别是国有大银行的金融服务往往十分薄弱，地下钱庄正是钻了这个空子。而当这种地下钱庄发展到一定规模、一定水平以后，反过来又能对合法的金融机构形成挤压作用，甚至有一些企业、银行倒过来参与到地下钱庄的套利交易中。目前，我国的金融市场基本建设已经达到了一定的规模，但是这种以国有银行为主导的金融体系更多地倾向于向大企业，尤其是国有的大企业提供信贷服务，对基层以民营为主体的中小微企业的支持力度很不够。繁琐的业务规定把民营中小微企业排除在信贷范围之外，而铁板一块的储蓄利率规定又满足不了基层百姓的要求，尤其是当地下钱庄开出较高的利率时，很容易把基层百姓的资金吸引过去，同时中小微企业在得不到国有银行的信贷后，又不得不向地下钱庄寻求支持。一旦其中发生资金链断裂或者金融诈骗，就很容易酿成社会事件。

因此，要消灭地下钱庄现象，加强法治力度当然不可缺少，但这是一种旧的思路，更重要的是有关方面必须从地下钱庄的活跃看到金融市场发育还很不充分的现实。一方面，利率的市场化改革应该抓紧推进，在已经取消贷款利率管制以后，存款利率管制的取消也应尽早提上日程，让合法金融机构有条件与地下钱庄展开竞争。更重要的是，在目前对民间金融采取支持、鼓励政策的环境下，有关方面应该积极引导地下钱庄走到地面上来。从目前地下钱庄的活跃态势来看，我国民间资金铁融通有很强大的力量，在资金面上总体紧张的情况下，这些资金在体外循环，甚至成为影响当地社会经济稳定的一个负面因素，是十分可惜的。因此，有关方面在加强对混杂在地下钱庄中的金融诈骗活动的打击力度之外，更应当积极发现其中具有积极作用的部分，让其成为发展民间金融的正面力量。

（海外网，2013年9月25日）