苏宁银行获批的鲶鱼效应不容小靓

据国家工商总局公告显示,苏宁银行股份有限公司(以下简称“苏宁银行”)、华瑞银行股份有限公司的企业名称已经获得工商总局预核。 此外，各地申办民营银行的热潮正如火如荼的进行着。就连腾讯也加入首单争夺战，有消息称，腾讯公司正是广东申请开设民营银行的三者之一。

据悉,苏宁银行隶属于苏宁云商,也就是过去的苏宁电器。2013年上半年,苏宁启用“苏宁云商”这一新名称,全面转型“云商”发展模式,完成配套组织架构的调整,建设线上线下一体化的组织及流程，大力推进资源有效整合。据媒体报道，苏宁总部相关负责人表示，“苏宁银行”名称已经虽已通过核准，但在银行申请方面后续还有很多其他工作正在跟进。不过，苏宁银行的获准，对于民营资本进入金融业具有里程碑式的意义。

 从1996年民生银行成立算起，已有17年时间，没有新批一家民营银行。不过，央行行长周小川近期曾撰文，提及支持民间资本发起设立民营银行。周小川指出，适度放宽市场准入，支持小型金融机构发展。支持民间资本发起设立民营银行，引导其立足小微金融的市场定位。足见现在正是，监管层频频吹风支持民营银行的发展的大好时机。

 为何此时给民营银行松绑？

民营银行多年来一直难有突破，最为关键的问题在于风险难控，也使内地的金融牌照对于民营资本来说是一件遥不可及的事情，当然也有像支付宝这样的，反而认为拿到金融牌照后，要遭受有太多监管，干脆还是不拿牌照，这样可使自己更加灵活。不过，笔者认为，此刻管理层放开金融牌照原因有三：

首先，民营银行能更好的服务于中小微企业。6月底7月初的钱荒事件，让管理层意识到，传统的银行业无法解决中小企业的融资难问题。接下来就是，如何盘活社会存量资金，更好的服务于中小企业，而批准苏宁开设独资银行，就是让苏宁银行更好为苏宁电器的上游供应商和消费者提供金融支持。

再者，传统银行业的垄断地位必须要打破。截至8月底，16家上市银行上半年净利润6191.7亿元，占全部上市公司净利润总和的54.35%，日赚34亿元左右。在银行业的暴利为啥这么高？一方面可以看出其这几年信贷扩张所造成的潜在金融风险。另一方面传统银行业在中间业务方面乱收费现象严重。显然银行业越是暴利，实体经济度日如年，民众对银行的服务质量越是怨声载道。这次引入民间资本开设银行，就是为了打破传统银行业的垄断地位，促使其加快结构转型和提高业务质量的步伐。

最后，独资开银行是需要一定门槛的，苏宁符合条件。苏宁总资产761.62亿元的“硬性条件”符合境内非金融机构作为中资商业银行法人机构发起人的条件。而软性条件来看，苏宁本身有着完善的产业体系，能够依托于其零售的上下游，相对于阿里巴巴来讲，苏宁的业务基础更好，体量上更适合去做银行业务。

民营银行开设对传统银行冲击有多大？

现在除了苏宁获得了独资开设苏宁银行的金融牌照，腾讯公司的马化腾、阿里小贷的马云都有意申请开设民营银行。由于民营银行在金融领域更为灵活性强、创新度高，这让一直享受垄断地位的传统银行业深感不小压力。

但从目前来看，无论是苏宁、腾讯还是阿里等电商开设银行，都对传统的民营银行冲击不会很大。根据阿里平台调研数据，89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%,200万以下的约占87.3%，而200万以下的融资需求则永远是传统金融业的短板。如今传统的银行业主要是以大客户为主，除非面临生存之虞，否则传统银行业不会把更多的精力放在中小型企业身上。

而民营银行未来主要面临的是中小微企业和个人贷款业务。所以民营银行和传统银行双方处于不同层面，民营银行的成立更多是对传统金融业进行互补。不过，由民间资本或电商开办的民营银行必定金融更创新、业务更便捷，这无疑会对于传统银行造成明显的压力。可能会倒迫传统银行业在提高服务质量、金融创新上下功夫。

民营银行风险如何管控？

民营银行多年来一直没有被管理层批准，最为关键的问题在于风险如何管控。据了解，央行已经对民营银行多番调研。今年8月，央行副行长潘功胜曾组织一场长达4小时的研讨会，与地方政府部门、相关学者以及银行人士讨论了民资发行商业银行的准备条件。从目前央行和银监会给出的态度来看是“风险自担”。而对于新生的民营银行而言，如何让其“自担风险”，目前的官方表态也不甚明朗。不过笔者认为，对民营银行的风控必须要做到几个要点：

其一，应建立民营银行规范有序的市场退出机制。让风险防控能力薄弱、经营管理不佳的坏银行倒闭，防止出现“烂苹果效应”，即一家民营银行破产，引发民营银行全面危机。其二，尽快出台存款保险制度。银行运营是否稳健关系着社会稳定，与千百万储户根本利益息息相关。 其三，加速推进利率市场化改革，营造一个国有银行和民营银行平等地在市场中开展竞争的环境。

 随着苏宁银行的获批，相信还会有几家民营企业获批拿到金融牌照。不过，笔者认为，在制度还没有健全、利率市场化改革逐步推进的当下，管理层对民营金融牌照的放开不会大开槛门，可能只是批准几家，作为试点，先行先试。不过即便是如此，苏宁银行的成立对于中国的金融业来说，也是具有极为深远的意义，传统银行垄断地位受到挑战，金融业市场化的步伐将越来越快。最终，在金融业方面放宽市场准入的改革红利，将惠及中国经济。