存款突破“百万亿”折射啥危机？

    中国人民银行发布的2013年上半年金融统计数据报告显示，截至6月末，我国人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关。若以13亿人口计算，人均存款是77623元。不过很快，又有专家出来辟谣——人民币存款的统计口径包括个人存款、企事业单位存款和财政性存款等，计算人均存款不能简单地用人民币存款总额除以中国人口总数。根据测算，以全国人口总数13.5亿计算，截至今年5月底，中国人均存款32719元。

     不管我国人均存款是七万七，还是三万二，中国的人民币存款余额已达到GDP的2倍，且已经荣登全球储蓄率最高的国家之一已是不争的事实。尽管如此，很多民众都惊呼自己“拖了后腿”或“被平均”了，而房奴们却认为：“七万七和三万二跟我一毛钱关系都没有，而且三万二还不够在北京买一块瓷砖大小的地方呢”。更有外国媒体戏称：中国人已成为“存款的奴隶”。笔者认为，中国存款余额超过百万亿折射出三大危机。

     首先，反映出中国国富民穷的现状。从表面上看，我国人民币存款余额达100.91万亿元，人均存款是77623元。但是要是去除了企事业单位存款和财政性存款的水份后，我国居民人均存款立马跌去60%。这说明大量社会财富集骤于我国企事业单位、政府机构手中，折射出国富民穷的畸形经济结构。而如今，我国经济正处于下滑和经济调结构的过程中，急需要民间消费来动经济增长，但是社会财富都过度集中在政府部门、企事业单位手中，恐怕内需无法真正启动起来，届时中国经济极有可能滑向7%以下的深渊。所以新一届政府如何让政府、企业将GDP蛋糕更多的向广大百姓倾斜，只有民间消费的真正启动，则更有利于经济结构调整和转型。

     再者，反映出社会贫富差距的可怕。即使剃除政府部门、企业事业单位的存款不算，我国个人存款余额为44.17万亿元。据学者王小鲁此前研究，我国银行存款分布结构是，“前20%的储户占有银行存款的86%，其余80%的储户只占有剩余的14%”。据此计算，目前我国44．17万亿个人存款，前20%的2．7亿储户拥有其中的近38万亿元，人均存款超过14万元；而其余80%的10．8亿储户仅拥有其中的不到6．2万亿元，人均存款只有5700多元。这意味着，对于80%的绝大多数储户来说，即使是“人均存款32719元”，同样也并不是一个十分“真实”的“被平均”。难怪这么多网民惊呼自己银行存款根本不到32719元“拖了国家的后腿”。

      现在的状况是，大多数国民只占银行存款的14%，而小部分有钱人却占据了银行86%的存款，这就说明了中国社会贫富差距之大令人咋舌。如果大量的社会财富分散在广大民众手中，可以通过启动消费来拉动中国经济增长，这对于中国经济企稳回暖极有裨益。但问题是，大量的社会财富集中在少数富人手中，虽然现在还是银行存款，但谁知道哪天存款变现金，在资产市场兴风作浪呢？前几年一会是出现农产品价格飙涨，拥现出一大批“蒜你狠”、“逗你玩”、“姜你军”的恶性事件来，一会儿流向房地产、古董、玉石市场，成为资产泡沫和通胀的巨大隐患。所以政府部门空喊收入翻番计划没用，应该通过税收的杠杆，合理调节贫富差距，形成一个橄榄型社会，这样有利于经济的可持续发展。

     最后，说了了国内社会保障体系有待完善。央行《2013年第2季度储户问卷调查报告》显示，倾向于“更多储蓄”的居民占46.2%，较上季增加1.7个百分点；倾向于“更多消费”的居民占18.1%，较上季增加0.2 个百分点；倾向于“更多投资”的居民占35.7%，较上季下降1.9 个百分点。外国媒体对此戏称：中国人已成为“存款的奴隶”，西方人更愿意透支消费，而不太愿意将钱存在银行内。笔者认为，不是中国人不愿意消费，更愿意储蓄，而是中国的社会保障体系远远落后于西方发达国家。

     如今在中国住房、医疗、教育都已经完全市场化了，面对日益扩大的养老保障的漏洞，社保官员甚至直言：“养老不能全靠政府”。显然政府部门现在乐衷于搞投资来拉动GDP增长，在社会保障方面对中低收入群体并不托底。无奈之下，民众只能将钱存于银行进行“以备不测”。即便是如此，在改革开放三十多年来，银行利率在大多数的时间内还跑不赢通胀，中低收入群体也只能无奈接受货币贬值之苦，正是因为通胀对中低收入群体财富的鲸吞，民众靠自身解决困境的能力正在逐步衰弱。所以中国人被称为“存款的奴隶”是有原因的，是我国社会保障体系还不健全，民众再怎么样也要留点钱以备后用。

     我国人民币存款余额达100.91万亿元，首次突破百万亿元大关，当之无愧，成为世界储蓄率最高的国家之一。从中我们可以看到，中国目前国家、企业有钱，而民众还很穷的结构性失衡问题。也可以看到居民之间存在着较大的贫富差距，有待拉近的问题。最值得关注的是，中国人之所以被称之为“存款的奴隶”，是因为我国社会保障体系尚不健全，民众对未来的不确定性充满忧虑，而绝对不是中国人劳碌命，不懂得花钱享受。所以我们的政府部门要做的事情建立健全社会保障体系，对中低收入群体进行托底，让民众解除后顾之忧。在收入方面更多的向广大民众倾斜，通过税收杠杆拉近民间贫富差距，真正让民众的收入增速跑赢GDP而不是远远落后于CPI。只有中国民众真正富裕起来了，没有后顾之忧了，中国的高储蓄率自然就会降下来。