银行业取消全额罚息是靠自律还是该彻底废除？

　　据经济之声《天下财经》2月18日报道，相信春节期间很多朋友都会用到信用卡，当信用卡到期还款的时候，如果因为不小心或者其他原因没有全额还上，之后的逾期利息银行仍然是按照全额来计息的。中国银行（601988）卡行业自律公约7月1日将要开始实施，但是废除信用卡全额罚息这样一条已经呼吁很久的规定，并没有提到。

　　霸王条款要靠行业自律、严格监管，还是要靠法律、法规才能落实？

　　嘉宾：首都经贸大学金融学院院长谢太峰。

　　全额罚息，是指信用卡用户向发卡行偿还部分欠款时，发卡行要求该用户就其全部刷卡消费金额（既包括欠款部分，也包括已还款部分）计息的信用卡合同条款。例如，消费者刷卡2万元，在到期还款日后即使差1元钱没有还，银行也会按照2万元全额计算利息，且按照复利的方式计算。这样的罚款的计息方式已经实行了很长一段时间。

　　谢太峰：关于全额罚息的问题，每一方都有自己的立场。如果持卡人或者消费者的立场去考察的话，当然是应该废除全额罚息的规定，可以把它看成是霸王条款。假如站在银行的角度去看待这个问题，可能废除这一规定对于银行的利益来说是有损害的，是有影响的，可能造成银行在全额收回客户欠款方面存在一些不利的因素。取消严厉的惩罚措施可能会使一些观念比较淡漠的持卡人，有意无意的拖欠还款。

　　主持人：我不太认同谢院长的观点，首先消费者和银行应该站在对等的地位上。消费者用了两万块钱，我还了19999，只有1块钱没有还，应该付出的就是这1块钱的利息。对于银行来说，利润应该建立在合理的范围内，对方欠了一块钱就应该只收1块钱的利息。已经还上了钱为什么还要计息呢？如果说从惩罚的角度来说，是不是可以推出其他的惩罚措施，比如说没有按时还款的罚款也好，或者其他的惩罚也好？

　　谢太峰：我认为中国的信用环境目前并不是那么好，也就是说诚信意识在中国还不是特别的强，很多企业包括个人，信用观念比较淡薄，既然你认为惩罚比较严厉，那么如果增强信用观念，按时足额的还款，这样的结果就可以既消费了，同时也可以不支付任何利息，又何乐不为呢？中国目前的信用环境还不太好，诚信的观念还不是特别深入人心，全额罚息能够做到更人性化。但是要废除这个东西。

　　不如把它完善一下，让它更人性化，这样来增加消费者持卡人按时足额还款的意识。乱世用重典，在中国目前信用观念普遍比较缺失的情况下，我认为还应该采取一些必要惩罚的措施，当然这个惩罚措施当然是要更人性化一些，更合理一些。

　　主持人：信用不好的情况之下，相对严厉一点的惩罚措施是必要的，但是这并不代表可以肆无忌惮的使用这种霸王条款，而永远使消费者处在弱势的地位，两者一定要区分来看待。

　　主持人：要推出的中国银行卡行业自律公约，提出了要改善这种还款的服务，比如说增加容时服务，或者容差服务。容时服务就是宽限一定的还款的时间。容差服务，比如说小于10块钱的那么就把这10块钱，换到下一次消费当中的额度上去。可能很多刷卡的消费者在还钱的过程中剩一个零头自己以为还光了，全罚会误伤到很多诚信的消费者。

　　主持人：正如谢院长所说，要完善这个制度可能比取消这个制度更加合理。

　　主持人：其实不光是全额罚息的霸王条款，生活当中也有很多银行业的霸王条款。8月份杨先生发现他的银行帐户在网上登陆不了了，查询原因是银行柜员多给了他400块钱，因为找不到他，银行只好将他的帐户冻结，他自己的帐户到底是谁做主呢？

　　主持人：我们在柜台取钱的时候会看到“现金当年点清，离柜概不负责”的标志牌，虽然说现在刺耳的后半句已经从柜台撤去，但是基本上还是按照这样的方式执行。但是反过来，如果银行少给了储户钱，那可不是离柜概不负责，他还会问储户要回来，否则的话就是储户不当得利，甚至还会因此吃官司。

　　主持人：浙江宁波的一位市民杨先生，五年前一张银行卡莫名产生了5分钱的欠款，如今超现费滞纳金、利息已经滚动到了694.96元，而他也被列入到了央行个人征信系统不良信用的客户名单。

　　主持人：南京市民丁先生去存钱，钱被自动存款机吞了，联系银行的工作人员被告知说要等两个工作日才能处理好，他灵机一动想了一招，又换个电话客服，说我取钱多吐出来3000块钱，结果5分钟之内客服就赶到了。

　　谢太峰：关于霸王条款的问题，我认为像很多人提出来的严格监管强化自律、打破垄断，引入竞争等等这都是必要的，但仅仅靠监管自律引入竞争并不能从根本上解决这些问题。监管部门本身既是行业的监督者、管理者同时又是一个保护者，就像父亲对儿子一样，是监护人，既监督管理又保护。监管部门往往要维护这个行业的利益。至于行业协会更是这样子，本质上来说行业协会维护的是行业的利益，不会把消费者的利益放在第一位的。

　　主持人：可能只有真正的市场化，引入了竞争机制，银行才能真正还原原来的服务属性。