温州金改亟待实质性突破

　　2012年3月28日，国务院常务会议批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，决定设立温州市金融综合改革试验区，并确定了规范发展民间融资、加快发展新型金融组织等12项主要任务。自此，温州在经历一场由民间借贷引发的经济金融寒冬后，终于迎来了金融改革的春风。

　　为了扎实稳妥推进温州金融综合改革工作，中央相关部委、人民银行领导相继到温州对金改的具体事项给出建设性意见，浙江省委、省政府和温州市委、市政府主要领导亲自部署改革的具体工作，确定近期重点推进五大领域的创新：建立健全服务小微企业的金融组织体系，坚持国有金融组织与民间金融组织、银行与非银行金融机构、内资与外资金融机构、本地与外地金融机构同步发展，逐步形成多层次、广覆盖、互为补充、良性竞争的金融组织体系；大力促进民间金融的阳光化和规范化，发展股权投资业、建立民间融资管理备案制度、积极开展民间资本管理公司的试点工作，积极引导民间资金有序进入实体经济；加强金融产品和服务创新，围绕建立适合小微企业和三农需求的多层次金融服务体系；培育和发展地方资本市场，积极开展区域性产权交易市场试点，积极发展各类债券产品，积极推行企业多渠道上市；强化地方金融监管体系建设和风险防范。还决定在国务院确定的12项主要任务基础上，重点落实四个“先行先试”：在民间融资的规范化上先行先试；在中小企业金融服务创新上先行先试；在多渠道破解“两多两难”问题上先行先试；在信用建设和风险防范上先行先试。

　　温州市金融综合改革试验启动至今已10个月，在引导民间融资规范化、阳光化，推进中小企业金融服务创新，破解民间资本投资难中小企业融资难，加强地方金融监管和风险防范等方面做了许多工作，取得了一定成效。2012年11月23日还出台了“温州金改细则”。但是这些工作与成效与人们对金改的期待有不少差距，在民间资本直接参与银行业竞争，“利率市场化”这些核心问题上没有实质性突破，金融综合改革何去何从让人担忧。为此建议：

　　首先，要进一步解放思想。国务院确定温州市金融综合改革实验区，就是要求温州大胆地进行改革试验，有的改革可能一次试验就成功，有的改革试验失败，总结教训再试验，经过多次的失败再试验才取得成功。所以温州金改，应放下“只许成功，不许失败”的思想包袱，只有进一步解放思想，才能放开手脚改革试验，只有大胆试验，才能获得成功的经验，这是推进金融综合改革的关键所在。

　　其次，要突破设立村镇银行必须由商业银行发起的规定。国务院对温州金融综合改革试验区确定的12项主要任务，其中第二条明确提出“鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可以改制为村镇银行。”应该大胆去做，突破过去对村镇银行设立必须由商业银行主发的规定。温州当年的金融改革，人民银行没有同意，市委市政府领导就拍板了，改革的魄力很大。城市合作社就是温州人发明的，比现在的村镇银行还要好，而当年的城市信用社就是民营银行，那时候还没有国务院的批准，都敢去做。三四十家城市信用社，发挥了很好的作用，都为中小企业提供贷款服务。台州当时学习温州，也设立城市信用社，最终城市信用社改为民间银行即泰隆银行，现在运作得很好。现在温州金融综合改革试验区更应该大胆向前走。

　　再次，要勇于开展利率市场化试点。利率市场化是必须要走的路，温家宝总理和央行行长周小川都多次公开反复强调，利率市场化的条件已经基本具备，现在的呼声也越来越高。温州民间借贷一直是“利率市场化”的，只是不敢阳光化，没有规范化运作。现在既然作为金融改革试验区，就要勇于尝试，可以分步走：第一步，民间借贷公开实行利率市场化，不要用基准利率的4倍去限制它。第二步，在地方性的金融机构，如小贷公司、村镇银行或者农村信用社改制的商业银行先期进行试点。试点没有问题后，第三步，推广到温州所有金融机构，包括四大银行在温州的分支机构。几轮下来没问题，说明利率市场化不会冲击金融秩序。第四步，可以考虑通过顶层设计在全国范围内推广。

　　第四，要进一步完善、细化已经出台的“温州金改细则”。“温州金改细则”虽然在金改上没有重大突破，但也不能说完全没有亮点，比如，把个人资本海外直投放在比较重要的位置，原来是研究开展个人境外直接投资试点，现在是允许进入，虽然还没有开始实施，但已有所进步。允许小贷公司发行私募债也是亮点，原来小贷公司的资金来源要么是自有资本，要么向银行拆借50%，现在允许小贷公司发行私募债，拓展了融资领域，对企业是有利的。特别在直接融资方面，提出建立温州地方性的证券公司和信托公司，这在以前是没有的，也是不敢想象的，这也是一个亮点。但是，细则不够细，需要进一步完善、细化。如个人资本海外直投怎么申请，什么条件转入，在海外投资领域有何限制；又如设立证券公司、信托公司、地方性保险公司怎么涉入，怎样的条件可以筹建，需什么程序审批，谁审批，这些都是没有明确的规定，也没有操作的规程，以致让大家觉得还是无所适从，怎么进入还不知道。只有根据这些实施细则再做单项操作规程，这样才能更好地操作、更好地推进。

　　最后，加快民间借贷立法进程。要使民间借贷阳光化、规范化，前提条件是合法化，只有合法，民间借贷才能见得阳光，依法规范。应尽快制定出台“民间借贷法”，在中央没有出台“民间借贷法”之前，地方政府可先制定出台地方性法规，如在民间借贷最为活跃的温州，应尽快制定出台《温州民间借贷管理条例》，明确民间借贷的合法性，规范民间借贷利率，这既有利于民间借贷合理健康的发展，也有利于中小企业获得更为公平合理的融资平台，打破当前银行独大的金融格局。