将公积金改革置于总体改革之中

　　近日，关于公积金政策改革的话题开始热了起来，这不仅是人们习惯于在新年之初讨论来年各种重大制度改革，也是因为公积金政策与普通市民的生活幸福指数(能否买房)直接相关。

　　在去年底已经召开的全国住房城乡建设工作会议上，住建部部长陈政高指出，2016年将进一步用足用好住房公积金。很显然，住房公积金的改革在2016不会止步。

　　相比于商业贷款，公积金贷款购房可以为民众提供更低的贷款利率，这正是公积金吸引人的地方，不过相对于城市房价而言，公积金的贷款上限也非常有限。通用的限度是，使用本人住房公积金申请住房公积金贷款的，贷款最高限额40万元。夫妻组合住房公积金贷款的，贷款最高限额60万元。也有的地方较为开明，比如北京在2014年底就针对性地提高了个人购房贷款额度，在80万元的基础上进一步提高了贷款额度，购买政策性住房或套型建筑面积在90平方米(含)以下的首套自住住房，贷款最高额度调整为120万元。

　　就公积金这项政策本身而言，提高个人贷款额度是题中应有之义。在1998年我国住房制度改革之后，1999年的《住房公积金管理条例》对公积金制度做出了基本的规定。在将住房推向市场的同时，也试图通过这项制度来保障民众的购房需求。随着房价的不断上涨与高企，适时地调整贷款额度应该积极推进，而且简化办事程序、公积金的增值保值也应该进一步执行。

　　2015年11月份，国务院法制办公布了《住房公积金管理条例(修订送审稿)》，并向全社会公开征求意见。如能通过修订条例来进一步改进住房公积金缴存、提取、使用政策，以及促进资金保值增值，善莫大焉。公积金本质上是职工的私产，公积金机构仅是代理管理，因此，在条例的修订上需要充分听取民众的意见，而避免受公积金影响政策变动不大的人，为受政策变动大的人(普通市民)制定政策时不接地气。至今还未公布的这项修订条例，应该是仍在吸取各种意见，权衡利弊。我们强调的是，民众的广泛意见最为重要。

　　其实，公积金制度改革早已超出了这项政策的本身。除了对技术方面的简化程序、推进综合服务平台和转移接续平台建设等改革以外，还应该将这项制度改革放到大环境来思考。首先，在我国正确的楼市去库存化的背景下，从公积金政策端为民众购房切实地提供便利福利，是积极落实国家去库存化的有效措施，公积金制度改革要首先以此为基准；其次，即使是对于民众的私产来说，也应该在其需要使用时给与便利，体现公共服务水平的提高，以及检验政府转型的程度如何。此外，虽然公积金制度确立之初主要是针对城市职工，但是随着国家城镇化的进一步推进，并且开始鼓励农民工进城买房，因此，是否可以适时地将农民工群体也纳入公积金制度。但是，这里首先需要明确的是，由于此前的公积金提取不便以及贷款额度的问题，人们对由工资中强行缴存公积金也有一些抱怨，因为这直接导致了当期的可支配收入下降。所以，在公积金提取便利化、缴存等方面改进后，甚至是伴随着个税制度改革的不断推进，将农民工群体纳入公积金制度也未尝不可。

　　最后，我国也已开始了事业单位制度改革，总体改革方向是不断市场化，比如养老制度的不断并轨化。还有，随着改革，灰色收入必然会不断减少。以此，在公积金制度方面尽量支持这些群体，也必将会为总体的改革减轻压力与阻力。何乐而不为？所以，公积金制度改革也同其他各项重要的改革一样，需要进一步突破部门藩篱，加大步伐。