2014年互联网金融前瞻人人天生有信用

  文/陈劲

    毋庸置疑，我们正处在颠覆式创新的新经济时代。

    随着第三方支付、P2P贷款、余额宝等基于互联网的金融应用席卷而至，从而拉开互联网金融时代的序幕，我们看到了互联网思维下金融理财、贷款和支付创新的三种基本模式：凡是有留存资金就关联货币基金，凡是有供应商就给贷款，凡是有账号就可以做支付。

    在互联网思维冲击下，传统金融经营的资本、信息、信用和风险将发生深刻变革。这一变革，将让传统高深专业的金融知识和产品，回归普通人都能理解参与的常识和常态，使更多人体验到更好的金融服务。

    凡是社会人都有信用

    历史上信用的发展有两次大的飞跃：一是信用方式的进化，即从实物借贷向货币借贷进化；二是信用活动领域的扩大，即从单纯的消费领域向社会再生产领域扩大。与依靠各类证明、担保、记录累计而成的传统信用不同，在互联网金融时代，新信用的构成是无处不在的，消费结构、支付场景、购买习惯、社交关系等碎片化的信息都将成为个体信用的组成要素。信用构成要素的变化，使“人人天生有信用”成为现实，让信用真正回归以人为本。

    除此之外，过去的信用是在生产和消费的终端，在生产、消费活动中逐步积累，并被挖掘应用。而互联网金融时代，是信用本身在发生改变，受益于互联网的高效、开放与信息易取等特性，其构成要素更加全面和精细。未来互联网涵盖的范围将更广、更深，随着云平台逐渐渗透到工作生活的各个层面。越来越多的实时化、多样化、个性化、碎片化的信息将被采集，并且随着信用价值的精准转化，从而实现只要是社会人都会被赋予信用。其带来的直接结果就是，使用信用消费的人数将会从现在的1亿人左右，跨越到5亿人以上。当然，对于信用违约的惩罚，也会与传统有很大不同。

    凡是有风险就有保险

    保险源于风险管理的需要，同时又为风险管理提供了丰富的经验和科学资料。但传统风险管理却导致保险业产品单一、形式产品多且产品线扩展乏力。互联网时代的早期，保险业也只是简单地通过互联网来销售保险产品，且大多是线下已有的传统产品，毫无新意可言。直到“脱光险”、“赏月险”等奇葩保险产品的出现，体现了保险业对服务、对风险的重新思考和定义。

    其实，保险产品的天然特性非常适合互联网，无需生产、无需仓储、无需物流，用户有风险有需求就立刻生成产品。在日常生活中，风险无处不在，从家庭财产，到外出旅行，再到一次签证能否办理成功，以及去扶倒地老人，每个角落我们都实实在在感受到风险的存在，保险产品也需要根据不同的场景应运而生。未来互联网带给我们的不仅是信息层面的全面统一，还有技术层面的深化普及，以及模式层面的相互融合，这些要素必将加速保险的变革。随着风险管理的进一步升级，保险产品的进一步普及，有风险的地方就会有保险，定价将更加灵活。

    凡是有创意就有投资

    有人的地方就有创意，但创意往往很少转化为实际产出。先不论创意本身价值的参差不齐，创意者最为缺乏的是引入投资的渠道。即使有引入投资的渠道，往往也会因缺乏投资方所需的材料，如市场销售策略分析、市场前景评估、市场风险评估、细分市场投资机会分析等，而导致创意直接消亡。

    在互联网金融时代，信息交换的便利、高效和低价催生平等与分享。不管创意者做什么工作、社会地位如何，只要有好的创意，把它展示出来，都将有机会得到融资，网民也可以根据自己的投资喜好和实际能力对创意进行投资，这就是众筹模式的价值。相对于传统融资方式，这种模式更为开放，同时能否获得投资也不再是以创意的商业价值作为唯一标准，只要是网民喜欢的创意，都可以通过众筹获得启动的第一笔资金，这笔资金将给创意者带来无限的可能与期望。

    （作者系中信银行信用卡中心总裁）