小城镇金融的“嘉银模式”

    在全国１００多家城市商业银行中，嘉兴银行的存贷款总额不算太领先，但是该行近年来推行的“小微化”、“城镇化”战略使其日益显现鲜明个性和竞争优势。尤其是在小城镇网点布局方面，嘉兴银行起步早、进展快、效益好，取得了明显的先发优势，被业内称为小城镇金融服务的“嘉银模式”。
天时地利人和：布局小城镇抢得先机
    “‘城镇化’战略已经成为嘉兴银行区别于其他城商行的一个重要亮点。”嘉兴银监分局相关负责人告诉中国经济时报记者。
    在嘉兴银行董事长许洪明看来，该行之所以能够确立“城镇化”战略并且自２００９年以来取得较快进展，得益于“天时地利人和”。
    “天时”是指嘉兴早在２０世纪末即开始了统筹城乡改革发展的探索，２００８年嘉兴被确定为浙江省统筹城乡综合配套改革试点。随后，嘉兴市政府与浙江银监局签署《金融支持统筹城乡发展合作备忘录》，并出台《关于嘉兴银行业支持深化统筹城乡综合配套改革全面推进“两新”工程建设的指导意见》等文件，引导嘉兴银行业以机构延伸等各种方式助推农村经济发展。
    “地利”缘于嘉兴地处民营经济发达的“长三角”腹心，伴生于小城镇的产业集群星罗棋布，并且涌现了一大批工农业年产值数十亿甚至超百亿元的经济强镇。同时，作为嘉兴首家具有法人资格的地方性股份制商业银行，嘉兴银行理所当然地成为当地推进城乡一体化的重要金融“引擎”：于２００８年９月印发的《嘉兴市人民政府关于加快金融业改革发展的若干意见》明确提出：“支持市商业银行（即更名之前的嘉兴银行）积极延伸营业网点”。
    “人和”则是指近年来嘉兴银行就“走差异化竞争发展道路”所形成的高度共识。为此，在兄弟城商行纷纷把重点转向跨区经营的时候，嘉兴银行却在完成了辖属县（市、区）分支机构全覆盖的布局后，作出了分支机构向新市镇进一步“下沉”的选择。该行先后出台《支持城乡统筹发展、推进新市镇机构建设进程三年发展规划（２００９年６月～２０１２年６月）》、《嘉兴银行关于坚持小微化特色经营，进一步支持小微企业发展的实施意见》、《嘉兴银行营业机构发展战略规划（２０１１～２０１５年）》、《嘉兴银行营业机构建设发展指导意见》、《嘉兴银行新市镇支行基本（直接）授权书》等一系列文件，确保和推动了新市镇支行在全行业务经营中优先发展的地位。
    “零距离”服务：推进农村金融服务均等化
    ２００９年８月，嘉兴银行的首家新市镇支行——洪合支行正式开业，拉开了“城镇化”战略的序幕。
    记者注意到，有很长一个时期乡镇金融服务在一些银行眼里还是“费用大、风险高”的代名词，一些原本在乡镇设有机构的国有银行甚至悄然“撤离”。２００９年１０月，中国银监会专门召开乡镇基础金融服务全覆盖工作推进会，明确提出要着力探索解决农村金融服务均等化难题的有效途径。
    “从全国看，实现农村金融服务均等化是从金融空白乡镇‘扫盲’入手的。嘉兴当时已经解决了这个问题。所以，我们的城镇化战略客观上对乡镇金融服务起到了进一步消除城乡差别的作用。”许洪明说。
    从２００９年至今，嘉兴银行已经开设了秀洲洪合、海宁袁花、桐乡濮院、平湖滨海、嘉善陶庄、南湖新丰、桐乡崇福、海盐大桥、秀洲王江泾等９家新市镇支行，并在湖州织里、海宁连杭、嘉善西塘、平湖新仓等４个小城镇开设了小微企业专营支行。小城镇分支机构数量达到了嘉兴银行４３家分支机构总量的近１／３。
    “当然嘉兴银行的小城镇布点也不是盲目的。前期进行了详细的可行性研究，首选那些产业基础较好，原有金融服务不足的城镇。譬如崇福和王江泾是列入全省首批小城市培育试点的中心镇。从全部１３个机构所在地看，几乎都拥有较大的产业集群，小微企业和农业产业化对金融服务的需求很迫切。”嘉兴银行行长马俊告诉记者。
    记者了解到，嘉兴银行在小城镇设立分支机构之后，并不满足于缩短该行与产业集群、乡镇居民之间的“地理距离”，而且通过对二级支行“扩权强行”等途径在政策、产品、服务等方面推出适合小城镇金融的举措，从而切实拉近了与服务对象的“心理距离”。
    在洪合羊毛衫市场从事个体运输的农民李建新一直想把电动三轮车换成小货车，但苦于筹不到资金。２０１１年上半年得知嘉兴银行开通微贷业务后，他也提出贷款申请“试试看”，没想短短几天后就从洪合支行获得５万元贷款，而且成为嘉兴银行的首个微贷业务客户。
    崇福支行抓住当地被列入浙江省小城市培育试点的契机，利用信托产品，引进市外资金，对崇福镇语溪大道中段旧城改造项目发放信托项目贷款１亿元，得到了当地政府的高度肯定。
新型城镇化：“深耕”迎来好“钱途”
    随着“坚持走中国特色新型城镇化道路”被进一步提升到国家战略高度，以及浙江省在全国率先推进小城市培育试点，加之经济发达乡镇巨大的金融市场潜力，小城镇逐渐成为众多银行眼中的“香饽饽”。
    而嘉兴银行不仅因为起步早抢得了市场先机，而且近年来抓住各级党委政府及监管部门的鼓励政策，加快了向小城镇布局的步伐。据悉，仅２０１２年以来，该行就新增４家新市镇支行、４家小城镇小微企业专业支行。
    截至２０１３年９月末，嘉兴银行新市镇支行各项存贷款余额达到了２５．６２亿元和２６．３５亿元，分别占全行存贷款总额的８．６６％和１２．４％。值得一提的是，与２０１０年末相比，新市镇支行存款增幅为１８８．５１％，远高于其他机构存款同期增幅，成为嘉兴银行重要的增长点。
    ２０１３年３月，浙江银监局副局长傅平江专程赴海宁袁花支行、海宁连杭小微企业专营支行调研，对嘉兴银行的城镇化、小微化发展定位以及贴合新市镇客户需求的服务与发展给予了充分肯定。在９月份召开的２０１３年浙江城市商业银行“三长”联席会议上，嘉兴银行的“城镇化”战略受到了浙江银监局的点名表扬。