广发谋变

　　试想一下这样的银行：耗时繁复的人工柜台服务被便捷快速、远程真人对话的全智能银行设备取代；手续复杂的银行业务由人工申请变为一站式、专人专项的顾客引导服务；银行各种各类琐碎的卡种被一次性简化……

　　这并不是关于未来银行业的想象。事实上，这是国内部分银行正在努力实现的现实。面对逐渐陷入瓶颈、内容同质化的传统银行业务红海，这些银行开始了不同形式的探索。

　　银行的下一个盈利点在于差异化，在于创新——这是当下金融改革核心方向的共识。谋变的广发银行正努力将自己打造成一家“小企业金融服务型银行”。

　　“3天就能获得贷款”

　　“3天就能获得贷款！” 谈及广发银行目前推出的创新式小微企业服务，一位从事鞋类外贸的东莞客户向记者讲述了他的故事。这位客户业务量比较大，希望自己建立分销网点，但由于买卖都是现金结算，没有完整的财务资料，贷款申请曾被多家银行拒绝。

　　“我曾经求助过小额贷款公司，那时它们的利息高达45%。”2009年，这位东莞鞋商因金融危机波及出口贸易，现金流一度出现较大缺口。在多次向银行贷款无果后，他不得不选择了融资成本较高的小额贷款机构。

　　事实上，由于小微企业缺乏银行认可的抵押物，资质、信誉相对较差，多数银行认为贷款风险大，不愿意为其贷款。

　　广发银行东莞分行“小企业金融中心”的客户经理对该企业调查后发现，该客户交易真实，资金流水稳定，企业主信誉好，圈内有较好的口碑。

　　于是，广发银行“小企业金融中心”的客户经理为该客户梳理好企业财务管理制度，规范财务报表；然后帮助其设计融资方案，采取货物质押加法人代表连带担保的组合方式解决贷款担保问题。一套程序走下来，仅仅只用了3天。

　　如此，一个小小鞋类外贸企业主便在广发银行的帮助下，逐步建立起自己的销售网络。

　　“小企业金融快车”

　　上述事件只是广发银行差异化服务的一个缩影。记者了解到，广发银行针对小微企业行业分布广、差异化特征明显等特点，打造了一系列差异化的金融服务：推出“小企业金融快车”服务品牌，通过首创小企业“六专”服务体系，采取“103工程信贷工厂”模式，为广大小企业客户提供一站式、全方位的服务体验，快速满足企业的金融服务需求。

　　“六专即是专营机构、专职团队、专项产品、专业流程、专项额度、专门考核”，广发银行小企业金融部总经理陶建全这样解释。

　　“我们有一个专业的财务顾问体系，能够为小企业提供包括信贷、咨询等相关的专业服务，”陶建全对《财经国家周刊》透露。“比如说，我们可以为小企业提供财务咨询服务，针对它所处的行业，为其提供广泛的行业咨询，我们有一个团队来对这些咨询进行细分，然后通过总行电子化渠道，把这些信息推送给同类的小企业客户。我们希望银行给予这类客户的不仅仅是贷款，还能及时提供有价值的相关信息，推动它们成长。”他表示。

　　这是广发银行“小企业金融快车”服务中的一项创新。不同于传统银行对小微企业风险评估的固化模式，广发银行在“六专”服务的基础上建立起一套适合小企业特征的新型客户评价标准，强调“实质重于形式”，突破了传统授信业务评价标准。

　　“就像我，没有厂房没有住房抵押，广发的客户经理看了我的流水和存货、出货量、销售额，还是同意给我贷款。这在以前是想都不敢想的事。”上文提到的东莞老板这样表示。

　　自建设“六专体系”后，广发银行小微企业用户数量迅速增加。今年上半年，全行“小企业金融中心”小微企业一般贷款余额较年初增长约70亿元，全行“小企业金融中心”小微企业客户较年初增长951家。

　　“103工程”信贷工厂

　　“103工程”信贷工厂是广发银行另一个备受小企业者欢迎的特色服务。它针对中小企业“短、小、频、急”的融资需求及独特的风险特征所设置。

　　“我们的103工程的核心团队结构可以用3+1+1来解释。所谓3+1+1就是5个人，一个队长加两个客户经理，加1个风险经理，再加1个作业岗。六专体系采取的就是这样一个专业团队。”广发银行小企业金融部副总经理金晔这样解释。

　　“为什么设置这样一个架构呢？我们希望把客户经理从合同签订、出账流程、系统录入等一些案头工作中抽离出来，释放客户经理的生产力；同时在最新的103工程试点里加入风险经理，把风险控制提到最前端。让风险经理自客户经理调查之初便介入，进行风险控制。这样的情况下，一方面我们能保证后续的流程更快，另外一方面风控人员能够有效地对真实状况作出合理判断，从而提高贷款审批效率。”金晔表示。

　　在“信贷工厂”模式下，广发银行小企业信贷业务最快3天能完成审批，满足小微企业的融资需求。

　　为了满足小微企业多样化的金融服务需求，广发银行还对产品体系进行了持续创新，推出并根据市场需求升级了“快融通”、“市场贷”、“财智顾问”等中小企业特色产品。

　　相关数据显示，截至今年上半年，广发银行已在全行30家分行设立106家“小企业金融中心”。为了促进“小企业金融中心”的专业化运营，广发银行为“小企业金融中心”配备了专业化的小企业营销团队，专门服务小微企业。截至2013年6月，全行小企业金融中心的专职业务人员超过400人。

　　24小时“捷算通卡”

　　为了给广大中小企业客户提供高效、便捷的金融结算服务，降低中小企业结算成本，协助中小企业实现对银行资金的高效管理，广发银行开发出专门针对中小企业的“捷算通卡”。

　　“捷算通卡”是广发银行专门为中小企业客户量身定制的特色对公银行卡，卡内采用电子芯片技术。客户不仅可以凭卡亲临网点柜面，办理对公结算业务，也可通过广发银行遍布全国的自助设备（ATM和CRS）实现24小时办理对公结算账户的存取款业务，存取款同城、异地均免手续费，真正实现企业资金24小时高效管理，有效降低企业的结算成本。

　　金晔介绍，“捷算通卡目前来说还不是一个授信类的产品，它是一款真正解决小企业对公柜台结算依赖的芯片卡类服务产品。很多小企业最旺营业时间就是在周末，但是往往这个时候，银行只有零售柜台服务，对公柜台是不会办理业务的。所以，这类企业无法将其资金及时归集”。

　　“捷算通卡的好处在于延长了银行对公柜台业务时间。客户通过捷算通卡能在广发银行的自动存取款机、网银等实现对公账户资金的归集，等于说客户不再需要到对公柜台去排队，不受时间和空间的限制，随时都可以办理银行对公业务。”

　　“我们还在研发捷算通卡透支的功能，主动配给账户透支，比如小额账户透支，随借随还，企业用户可以直接网上申请，然后银行网上审批，审批完了就给企业贷款。估计在明年，新增功能便会出来。”金晔对《财经国家周刊》透露。

　　广发银行“捷算通卡”集成了转账汇款、刷卡交易、投资理财、贷款资金管理等功能，意在为中小企业客户提供综合金融结算服务。

　　据悉，“捷算通卡”可以通过自助设备、柜面、企业网上银行等通道实现转账功能，为企业提供高效方便的转账服务。在企业资金账户上还有富余现金的情况下，精明的中小企业主还可以通过“捷算通卡”购买广发银行销售的各种对公理财产品，实现企业资金的保值增值。

　　陶建全表示，广发银行未来将以打造“最高效中小企业银行”为战略目标，创新小微金融服务，致力于为小微企业和实体经济提供金融支持，建设“一流商业银行”。