长沙银行董事长张智勇用“转型”校准价值罗盘

 本报记者 夏晓柏 

    特约记者 彭立国 长沙报道

    起步于中部一隅的长沙银行，为何在短短十多年时间里快速实现了城市信用社、城市商业银行、区域性精品银行的“跨越式”发展？首要的秘诀就是转型和创新。

    2004年，长沙市审计局局长张智勇调任长沙银行董事长，受命带领这家当时实力还相对羸弱的城商行转型突围。

    彼时，长沙银行一如其它众多湖南地方金融机构，正置身德隆系、鸿仪系、成功系等资本大鳄历史风险集中爆发的漩涡之中，在张智勇主导下，长沙银行决计壮士断腕，在果断处置历史风险的同时，主动进行战略转型——变“规模速度”发展为“质量效益”发展。

    也正是因为张智勇所带领团队的执着坚持和锐意进取，长沙银行才得以在此后的两次生死考验中成功闯关，从而保住了宝贵的地方金融火种。

    弹指一挥间，九年已过。如今的长沙银行已经扩展到22家分支机构、87个营业网点。总资产1600亿元，存款余额1365亿元，利润24亿元，不良率控制在0.74%以内，资本充足率达到12.67%。综合实力稳居长沙同业前三，并连续五年被银监会评为当前中国银行业最高等级的二类行。

    10月30日，在位于长沙市芙蓉中路的长沙银行总行大厦，掌舵长沙银行战略转型的张智勇面对记者侃侃而谈。近两个小时的交谈中，他向记者详解了长沙银行“资本、规模、质量、效益”协调发展的整体战略以及顺势而为的转型创新之路。

    城商行作为改革的产物，其转型没有既定的模式和成熟的经验可资借鉴，每走一步都须探索，每兴一举皆为草创，唯有以转型创新为指针不断校准价值罗盘，张智勇如是认为。

    转型“顺势而为”

    新世纪以来，随着互联网金融特别是第三方支付爆发式发展，金融脱媒的持续加剧，利率市场化的日益迫近，民营资本持续向银行业渗透，“老银行”将如何应对？

    多数观点认为，相比资本实力雄厚的国有银行，实力相对较弱的城商行们，更多需要顺应金融变革形势进行转型创新，走差异化、特色化发展之路，确立内涵型质量增长模式。

    《21世纪》：毋庸讳言，随着金融脱媒的愈演愈烈，传统银行的地位和业务正受到越来越严峻的挑战，你对这种挑战如何看待？

    张智勇：个人认为，现在银行面临的金融脱媒，主要来自资本脱媒和技术脱媒两个方面，银行间接融资在市场上相对减少，银行的传统支付中介功能得到削弱，在某些领域，银行似乎变得不再不可或缺。

    当然有挑战并不是坏事，这会倒逼银行转型，传统银行必须更多了解把握客户不断变化的需求，不断创新求变。但每家银行的具体情况不同，转型的方向和模式也有差异。

    《21世纪》：具体到长沙银行，你们是如何顺应金融形势的变革进行转型的？

    张智勇：事实上长沙银行不是今年才开始转型的。2005年我们就提出了从“规模速度”发展向“质量效益”发展转型，要求推进“资本、质量、效益、规模”协调发展。经过几年的实践，积累了一些经验。有了这个基础，现在我们提出以“小微金融、社区金融、移动互联网金融、政务金融”四大板块业务为着力点深化转型，并将2013年定为“深化转型年”。

    比如互联网金融，我们现在已开始试水，推出了“掌钱”（手机付）业务，“掌钱”不只是像其它银行简单地把所有线下业务全部搬上来；它没有门槛，是一个全开放的平台，可以用任何一家运营商的手机号码，且通过手机号注册登录，极大方便了用户，既是一个互联网金融渠道，又是一个具有社交功能的金融产品，真正实现了随时、随地、随心。

    《21世纪》：转型是要有取舍的，有舍才有得，长沙银行转型过程中是否遇到过诱惑？比如2008年4万亿投资风潮起来时，我们对那些基础设施大项目是怎么处理的？

    张智勇：诱惑肯定是有的，当时也有一些大型“铁公基”项目找我们贷款，承诺前景如何如何好，有的利率开得还比较高。老实说，我当时对那些项目并不看好，一是我们本身资产规模并不大，那些项目虽然短期内收益高，但风险也大，二是我们的转型方向是中小企业，做大项目不符合我们的方向。

    我的原则是，不做超出自身能力而又没有确定性的事，不能为了信贷上规模而去“傍大款”，抢大项目。现在回过头来看，我们当初“不盲目跟风”的决策是完全正确的。

    “深耕”中小微客户

    时至今日，中小企业是未来中国经济转型的生力军和重要力量，已经成为业界共识，因此各商业银行纷纷将目光瞄准中小微企业，将它们作为重点客户加以培植。

    长沙银行亦不例外，目前其在长沙市场中小企业授信占比达40%，还专门成立了小微企业信贷中心。数据显示，截至2013年10月30日，小微企业信贷中心累计审批通过1457笔，金额7.25亿元；客户签约并正式放款1433笔，金额7.15亿元。

    《21世纪》：我们从长沙银行2013年半年报看到，小微贷款这一块增速迅猛，截至今年10月，“长湘贷”贷款余额突破7亿元，小微企业贷款与个人贷款占整体累计发放贷款的68.7%，可否谈谈长沙银行小微贷的具体情况？

    张智勇：发力小微金融其实也是我们顺应金融形势变化的一个转型之举。事实上，一些质地优良的中小企业，其发展潜力并不比一些大客户差，只是很多银行习惯性忽略它们而已，这里面还是有很多好公司的。

    因此我们根据这些小微企业的金融需求，推出了“长湘贷”，重点解决小微企业、个体工商户融资难、担保难、融资贵的现实问题。“长湘贷”无抵押、手续简便、2至5个工作日快速放款、除利息外无其他任何手续费，优势独特。目前“长湘贷”客户已经达到几千家。长沙银行到2013年已设立3家微贷中心，我们希望到2015年设立10家微贷中心。同时，2013年我行微贷规模将突破10亿元，2014年达到50亿，2015年将突破百亿。

    另外，我们正在加快引进新的“信贷工厂”技术，将对100万到2000万区间的小贷真正实现流程化作业、批量化处理。

    《21世纪》：不可否认的事实是，中小企业因为实力有限，抗风险能力较弱，银行向其放贷的话，可能会收不回贷款，长沙银行小微贷业务占比很大，而且很多是没有抵押物的贷款，你们如何控制风险？

    张智勇：给中小企业贷款确实有风险，但不能因噎废食吧。按照大数定律，只要定价合理，且小微贷款达到一定规模，收益就可以有效地覆盖风险。同时，我们引进了德国法兰克福金融学院的微贷技术，我行的小微贷产品都是为中小客户量身定做，不良风险在整体上是可控的，目前我们的微贷业务还没有出现一笔坏账。

    《21世纪》：你前面提到这次深化转型的四个着力点，这是不是未来转型的四个目标？这些目标分别有什么样的内涵？

    张智勇：作为中小银行，既要在日趋复杂的金融环境中求得生存，又要不断顺应时势做大做强，如何在两者中取得平衡？这四个转型着力点算是我对这个问题的一点答案。

    第一个是小微金融，通过这些年的探索，已经基本形成微贷长行模式，接下来要做的就是把它培养成一个业务增长极。第二个是移动互联网金融，我们的目标就是要通过“掌钱”这样的金融产品，抢占“4G时代”的入口，确立长沙银行在移动金融和电子金融领域发展的新优势。第三是社区金融，未来长沙银行将进一步下沉服务，打造“长沙人家门口的银行”，解决金融“最后一公里”难题。在政务金融上，长沙银行的目标是打造“首席综合金融服务商”，构建与政府的新型战略合作关系。

    专营支行“搭平台”

    细察长沙银行的转型，有一条贯穿其中的红线，那就是创新，无论是战略架构，还是产品设计，甚或是网点布局，创新都是其灵魂。特别是以行业为类别设立的专营支行，成为长沙银行矢志创新的最好注脚。

    目前长沙银行的专营支行覆盖工程机械、花炮、环保、陶瓷、科技等众多产业领域。这些专营支行通过为特定行业量身定做金融服务产品，使得这些传统产业插上现代科技和金融创新的双翼，不断做大做强。

    《21世纪》：专营支行是近年行业内比较新的一个名词，长沙银行的专营支行有何特色？其角色定位如何？

    张智勇：专营支行是我行小微贷业务的一个细化举措，具体来讲就是针对不同的行业成立特色专营支行，面向行业内中小企业发放贷款。目前已经有23家专营支行，其中包括花炮、环保、科技等5家重点专营支行。

    当然，专营支行不只是一个称谓，除了信贷投放上的特定方向性，专营支行还有属于自己的专属研究团队，比如环保支行，我们有专门的环保行业研究小组，专门负责为环保企业定制金融产品。

    专营支行是开放的服务平台，我们通过搭建这样的平台，可以整合行业资源。比如自2011年湖南成立的首家科技支行，长沙银行量身定做了30余种创新产品全面覆盖科技型企业各个阶段，帮助他们与政府（园区）产业基金、担保公司、创投、券商、社会中介机构等多形态金融资源进行资源整合，每年安排不少于20亿元资金规模帮助其成长壮大。

    《21世纪》：我们听说长沙银行有专利权质押贷款、合同能源贷款等产品，具体都有哪些独到之处或者服务哪种企业？专营支行能在多大程度上帮助企业成长？

    张智勇：近年来，我行推出了一大批创新产品，构建了多元化、特色化的产品体系。例如在省内首创的，将“软实力”转化为“硬通货”的知识产权质押、股权质押贷款，还有“租金贷”、“合同能源贷款”、 “林权质押”等等。下一阶段我们将加大力度，为各类中小微企业量身定做合适产品。

    事实上，长沙银行的专营支行确实曾经帮助了一系列大企业腾飞。2002年、2003年时，国内工程机械行业刚起步时，我行率先推出工程机械设备按揭贷款，使得信用销售模式在湖南率先发力，推动三一、中联的销量逐年猛增、迅速发展壮大，可以说长沙银行为长沙成为工程机械之都做出了积极贡献。

    《21世纪》：我们了解到，由于某些原因，长沙银行曾错过了一段很好的发展时光，如今国家对城商行的扶持力度不断加大，长沙银行的远景规划是什么呢？公司上市进度如何？

    张智勇：的确长沙银行曾经错过了美好的三年，但过去的一页已经翻过去，坚定目标向前看才是王道。

    未来几年，长沙银行的目标是着力推进龙头银行、区域银行、特色银行、上市银行“四个银行”建设：保持年均25%左右的增长，三年内完成对省内所有地市的机构布局，以长沙为“大本营”，以湖南为“大后方”，谋局珠三角和北上广深；小微金融未来三年授信规模达到100亿；三年内设立300家社区银行，覆盖长沙80%以上社区。

    至于上市，我们现在的股权结构已比较合理，不会刻意引进战略或者财务投资者，我们准备在2014年报送上市材料，力争在未来两年内实现上市目标。