电商三巨头的银行梦

　　9月16日，阿里巴巴和民生银行在杭州签署战略合作框架协议。民生银行行长洪崎将此举自命为“中国互联网金融发展中的里程碑事件”。

　　此次“阿里民生恋”，在外界看来，是阿里巴巴正式进军银行业的前奏。这之前，阿里金融已经完善了支付宝、余额宝以及小额贷款业务，不仅拥有了支付结算功能，还变相拥有了传统银行业的存款、贷款功能。

　　按照双方的战略合作，“阿里民生恋”除了传统的资金清算与结算、信用卡业务等合作外，理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面也成为合作的重点。

　　而理财、直销银行等业务，正是阿里金融目前所欠缺的，民生银行的合作正好填补了这块不足。同时，民生银行服务小微企业的成功经验，也是阿里金融未来申请银行牌照的精要所在。

　　阿里巴巴在互联网金融领域的这一步，激发了腾讯、苏宁、京东等其他电商的效仿。

　　9月下旬，京东、百度均在上海市嘉定区成立小额贷款公司，加上之前苏宁、腾讯成立的小贷公司，互联网企业进军金融业的脚步“雷声阵阵”。

　　全国人大财经委副主任委员吴晓灵日前公开表示，“鼓励民营资本进入银行业，对现有的互联网企业发放银行牌照”，激起了电商申请银行牌照的热议。

　　一时间，阿里、腾讯、苏宁三大电商，纷纷传出筹划成立网络银行的消息。

　　中央财经大学金融法研究所所长黄震对《财经国家周刊》记者表示，阿里巴巴有着巨大的影响力和海量用户，具备了做银行的基础。另外，监管层也希望借助他们的力量来推动金融体系多层次发展，推进中国金融体系的变革。

　　不过，目前中国监管机构对民营银行进行的区域经营管理框架，并不适用于互联网银行，三大电商的网络银行之梦，依旧扑朔迷离。

　　阿里：网络银行虚实

　　在6月的一次会议上，马云称，金融行业需要搅局者。

　　当月上线的余额宝带来的冲击，被称为对传统银行业垄断的一场挑战。

　　如今，这场挑战正被阿里巴巴演绎得如火如荼。有消息称，阿里金融正在申请网络银行的牌照。

　　尽管在阿里集团内部，从马云到阿里金融CEO彭蕾，都否认了阿里申请网络银行牌照的传闻，但《财经国家周刊》记者了解到，阿里巴巴确实与央行相关部门进行过接触，并商讨如何成立一家网络银行，只是掌握审批权的银监会对此还没有明确表态。

　　一位接近监管层的人士指出，阿里巴巴肯定要做一家区别于传统银行的、基于互联网形式的金融机构，这在获取正规牌照的金融领域属创新之举。阿里能否真正拿下网络银行牌照，并不是银监会能够定夺的，可能还需要国务院层面的审批。

　　虽说网络银行牌照还处于设想阶段，但这不妨碍阿里巴巴在金融服务方面大展拳脚。

　　早先设立的支付宝已占据了网上支付结算的领先地位。近期针对支付宝用户推出的“信用支付”服务更是阿里金融体系的进一步完善。

　　关注小微企业贷款的阿里小贷成立3年来，已经发放了超过1000亿元人民币的信贷。

　　作为一种基金产品的余额宝，则被视为活期存款的有效替代品。比起银行存款，余额宝的年化利率比银行活期存款利率0.35%的12倍还高。专业人士预计，到2013年底，阿里金融的余额宝规模将超过1000亿元。

　　阿里对金融业务的不断渗入，让部分银行人士恐慌，也有部分银行人士支持阿里申请银行牌照。

　　一位股份制银行零售业务部的负责人对《财经国家周刊》记者表示，去年就提出让阿里申请银行牌照，阿里因为没有银行牌照，所以很多业务可以快速、灵活地开展，而传统银行则需要监管层的层层审批。“披着电商的皮做着银行的事，还不如给他们一个银行牌照，大家站在同一个监管环境下竞争。”

　　腾讯：端口“撒手锏”

　　9月，腾讯申请民营银行的消息不胫而走。有媒体报道，该申请已经得到广东银监局的批准，正在上报。

　　不过，一位监管层人士在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，仅是听说了消息，尚未见到申请材料。

　　有接近腾讯公司的人士在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，马化腾一直想把用户的金融生活从现实社会移植到互联网平台上，他与马云一样有着打造金融帝国的梦想。

　　该人士还表示，腾讯有平台，有用户，有流量。如果做金融，摊子不会比阿里小。

　　目前，在国内电商排名中，腾讯电商位列第四，旗下有易迅网与QQ网购。前者是B2C平台，可提供供应链金融服务；后者是平台模式，可提供类似于阿里小贷的服务。

　　从年初开始，腾讯就低调挖角阿里巴巴的数据分析、数据挖掘人才，尤其是支付宝、阿里金融的员工，为腾讯金融业务的布局提供人才支撑。

　　腾讯行事一向低调，但此番在申请民营银行牌照时，冲在了前列。

　　前述人士透露，考虑到自身的优势，腾讯申请的民营银行，倾向于网络银行等创新金融产业。如果获批，总部可能放在深圳的前海。

　　腾讯的优势显而易见—中国用户最多的互联网企业，每天有超过1亿人QQ在线，超过3亿的手机用户在使用微信。

　　“用户是市场规模的标准之一，腾讯做银行的优势在线上。”电子商务观察员鲁振旺对《财经国家周刊》记者说。

　　有评论认为，若腾讯获得银行经营业务资格的话，腾讯的用户价值将在瞬间爆发。

　　端口是腾讯申办银行的“撒手锏”。目前，腾讯通过微信、QQ抓住了PC端和手机移动端的用户入口，未来完全可以把线上的用户变现成为腾讯银行客户，并且提供用户体验良好的金融产品。

　　腾讯在支付领域的财付通和新版的微信支付，正占用用户越来越多的现金流和支付行为，产生深度黏性。

　　一位不愿意具名的银行高管在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，在互联网支付渠道的作用下，越来越多的用户已经被捆绑在财付通、微信等产品上。至于手持哪家银行的卡，这家银行的网点多少，对于用户来说已经无关紧要了，“如果有一天腾讯办了银行，这些用户可能都会来张腾讯的银行卡。”

　　苏宁：领跑民营银行

　　在本轮民营银行牌照申请中，苏宁云商无疑是领跑者。

　　9月12日，工商总局信息显示，苏宁银行股份有限公司已经率先通过工商注册核准。

　　苏宁云商的目标是谋求打造全金融产业链。

　　苏宁易购执行副总裁李斌表示，苏宁做银行的优势在于苏宁拥有具备消费能力的群体及对这些群体的精准定位。

　　IBM资深战略分析师王祺认为，与阿里相比，苏宁云商更有可能获得民营银行的牌照。因为，苏宁云商以传统零售企业起家，早年就已经开展类供应链金融业务，与传统金融机构的天然联系更为密切，在政策方面更容易突破。

　　鲁振旺认为，苏宁银行一旦启动，对苏宁现有产业链的发展肯定具有推动作用。苏宁银行可以给上游的供应商，下游的销售以及中间交易环节，提供贷款等诸多金融服务，弥补商业短板。

　　他表示，如果成立商业银行，苏宁供应商将是最具黏性的用户。对于电商平台而言，B2C模式对供应商的控制力度强于平台模式。除此之外，苏宁云商在全国拥有1800多家连锁店，超过多数银行的网点覆盖能力，并且均地处人口稠密区和商业黄金地段。

　　DCCI互联网数据中心创始人胡延平也认为，从现实情况来看，拥有线下网点的商业银行更容易被客户信任、接受。如果未来苏宁这些店面获准开设银行网点，设置柜员机，苏宁银行卡与会员系统等全部打通，那么苏宁银行线上线下两端的强势，具备了互联网企业和银行都不具备的综合优势.。

　　胡延平还认为，如果阿里、腾讯等开设线下网点，不但成本高，扩张速度也无法与苏宁相比。即便开办网络银行，苏宁云商所拥有的互联网基因以及大数据积累，不逊于腾讯和阿里。

　　据记者获悉，截至目前，苏宁银行仅是完成了工商注册，目前还处于准备申报材料阶段。只有监管方真正“开闸”发放牌照，才是最为关键的步骤。