信而富风控体系“三强”

　　本报记者 姜业庆
　　在央行官员警示部分互联网金融P2P风险之时,信而富P2P公司日前披露了二季度报告。报告显示,报告期内180天以上的逾期率为3.79%,远低于5%的水平,且该公司可以用于风险审核质量保障的专项资金储备水平一直保持在千万级的安全水平之上。
　　信而富公司CEO王征宇表示,目前阻碍我国民间借贷发展的最大障碍之一就是风险管理。其实,不仅仅是逾期率高低的问题,最重要的是可比的行业标准、独立的第三方审计、定期的公开披露等。控制风险将给投资人信心,给监管机构信心,给市场以信心,这是民间金融健康发展的必由之路。
　　记者发现,从匹配信息的透明公开、信用审核的亲核亲访及逾期违约的严格控制来看,信而富在国内建立了独特的P2P信贷信息咨询服务平台风险管理体系。
　　信息公开“一对一”
　　P2P模式是近年来中国民间金融服务领域一个非常重要的创新,整个风险控制不可能建立在个别人的道德基础之上。对于小额贷款这种金融形式,尤其是在信息不充分对称的情况下,其风险原本就相对较高。行业部分从业者为了吸引更多的投资者,片面地夸大其安全性是不合适的,而建立信息共享平台,尤其是征信信息共享和黑名单公示机制,可以和P2P运营平台形成共享的常态化透明监督机制。
　　信而富为进一步增强P2P业务的透明度,强化公司的公信力,每季度公布独立第三方会计事务所、第三方律师事务所的审核报告。 2013年8月,立信会计师事务所披露了信而富2013年第二季度审阅数据,公司整体业务快速增长。律师事务所随机抽查了出借人与借款人的数据匹配结果,发现借贷关系可靠真实,会计事务所审核了所有借款人的放款、还款记录,核查了逾期率的统计方法和逾期率数值,与公司公布的结果完全一致。
　　信用审核“四个百分百”
　　P2P行业正进入爆炸式增长阶段。但从行业总体发展趋势看,国内P2P总体遵循着线上、线下以及两者结合的运营模式发展。目前,中国征信信息尚不够完备,有限的征信服务尚未针对非银行机构开放,在国内希望依靠纯粹的线上方式进行客户风险评估比较困难。为了更好地进行客户风险管理和评估,信而富采取的是线上线下综合的客户获取方式,并采用亲核亲访和模型评分双管齐下的保险措施。
　　记者还了解到,信而富强调“100%访问借款人家庭、100%访问借款人单位、100%采集征信数据、100%授信评分决策”。
　　违约控制业内最严格
　　P2P作为一种为高成长型人群服务的创新金融服务模式,特别是其中无抵押、无担保的信用贷款模式,控制信用风险是业务成败的关键。从当前行业发展看,由于需求量大,利差较高,不少激进的运营机构不断通过很高的出借利率收益吸引出借人,在借款服务领域,片面追求业务量。
　　与此相对,信而富为出借人提供风险审核、借款人推荐服务,并在关于出借本金和收益的风险提示基础上,提供服务质量保障。一方面使出借人的收益与借款人的协议直接挂钩,不随着市场利率的波动而发生收益率的变化,另一方面,在5%的风险审核服务费率的范围内,提供相应的服务质量保障。据该公司新公布的二季报,报告期内180天以上的逾期率为3.79%。
　　目前,P2P行业呈现快速增长趋势,王征宇认为,积极推动制定行业自律公约,使P2P从业机构在自律、互律、他律的基础上,有规则可循,并组建P2P行业间征信查询体系,共享逾期信息等均是行业阳光化、规范化发展的关键。