移动支付成主流

　　随着中国银联和中国移动联合推出手机钱包，手机钱包正式进入商用阶段，移动支付行业未来将迎来重大变革：刷卡模式将逐步退出舞台，无卡模式成为主流;支付工具会快速普及，钱包应用终将成为主流，最终融合成“支付+钱包+理财记账+优惠”，取代实体的钱包。

　　■ 文 / 王德渊

　　前不久，中国银联和中国移动联合在北京、上海等14个城市推出移动支付产品手机钱包，首批共有5款手机和8家银行开通此功能。中移动透露，目前北京刷手机乘公交也进入实施，手机钱包进入商用阶段，移动支付迎来重大变革。

　　移动支付的蛋糕怎么分

　　近年来，随着电子商务、移动互联网的蓬勃发展以及消费者需求的逐步显现，移动支付呈现出强劲的增长态势。据Gartner最新数据，全球移动支付用户数量有望在2015年达到3.84亿。

　　移动支付有三种方式：近场支付(NFC)，虚拟远程支付(手机银行、手机支付宝)，刷卡支付(Square、拉卡拉、盒子支付、钱袋宝、富友等)。未来一定是“近场支付+虚拟远程支付”融合的模式，刷卡支付迟早会消亡。

　　现在的问题在于，未来究竟由谁来决定整个产业生态。是手机厂商、系统平台商、银行、第三方支付公司还是移动运营商?

　　从移动和银联的合作来看，还是“平台商(Android、IOS)+支付公司(银联、VISA之类)+移动运营商”合作定标准的模式比较靠谱，原因无他，从全世界范围看，集中度最高的环节最有利于也最适合做整合和做标准。不过近场支付还有很长路要走，更换个人终端和商户终端或者sd卡以及sim卡还有很长时间。

　　如果采用虚拟交易模式，那就相当于把线下刷卡变成了线上支付，如果采用近场支付模式，那就是把原有的刷卡变成了嘀卡，嘀卡机是原有POS机的升级，还是新增一个终端，这就是利益的重新分配过程。

　　因此，移动支付的利润来源，一方面是占据原有刷卡市场的蛋糕，另一方面是做大了虚拟交易的蛋糕。

　　支付模式和应用模式的变革

　　未来很美好。很多宣传片都在描绘着一机在手、别无所求的场景。回到现实，移动支付却面临非常多问题，一个重要因素就是政策。金融安全关系重大，移动支付实质上就是无卡、无现金的虚拟交易，这类交易的监管是非常严格的，有许许多多的潜在门槛。

　　移动支付到底该何去何从?怎样的商业模式才会做得更好?国内中小型创业公司有机会突围吗?我有几点预测：

　　1.支付模式：刷卡模式将逐步退出舞台，无卡模式成为主流，交易虚拟化，近场支付和虚拟账户交易的结合将成为最终形态。所以，手机刷卡器别再强推了。

　　2.应用模式：支付工具会先快速普及，但钱包应用终将成为主流，最终融合成“支付+钱包+理财记账+优惠”，取代实体的钱包。

　　综上所述，虽然受限于国内政策，但从世界主流看，互联网企业将再次颠覆规则，成为虚拟金融的主角，银行们将以合作形式在后台继续获得新规则下带来的利润。国内看好支付宝、财付通、盒子支付等具有互联网气质和基因的公司。