钞票的“牌照管家”

　　冠字号码管理系统：发现假钞、被盗钞票，管住洗钱、行贿、偷漏税

　　卫宏泽

　　在一般人眼中，钞票看起来都一样，除了左下角一长串字母数字(冠字号码)不同，没什么特殊的。但老百姓纳闷，那些冠字号码以HD90、AZ88开头的假钞，都是从哪里来的，拿到银行也是不小的麻烦。

　　对此，银行也很头疼。我们手中的钱都是取自银行，最终又存入银行，这就是所谓的银行现金交易，它是社会流通钞票的最初来源，也是钞票的最终归宿。对于存取款，银行最大的困境是：虽然客户的身份是可以确定的，但钞票的“身份”是难以确定的。银行不知道一笔现金交易中使用了哪些钞票，也不能知道这些钞票曾经被谁使用，去过哪些地方。现金交易的这一漏洞，使得掌握现金交易的资金来源、去向和还原现金交易的过程十分困难。

　　不知道这些，银行就很难在一些金额巨大的现金交易中发现蕴藏着的假币、洗钱等风险。据统计，2008年，我国银行现金交易总量超过160万亿元。由银行现金交易派生出的社会现金交易的规模更为巨大。

　　因此，要管好钱，摸清钞票的来龙去脉，就得给钞票“牌照”。其实，钞票“天生”是不同的，不同就在于每张钞票都有一个唯一的编号——冠字号码。“牌照管理”就是对冠字号码实现管理，即对冠字号码进行记录、存储、分析，改变钞票“不记名”的特性。冠字号码记录信息的保存期限由使用者事先确定。这使我们可以像通过牌照对汽车进行管理一样，通过冠字号码对现金交易进行更为有效的管理。

　　“牌照管理”的四大作用

　　作用：银行是否付出假钞有证可举

　　我们常听说有人从银行取出假钞，但他们与银行各执一词，是非难以确定。通过冠字号码记录，这种纠纷的解决将增加比较有说服力的证据。客户的取款凭条上记载了某一时间银行通过某一渠道付出的钞票的冠字号码。如果客户投诉的假钞的冠字号码出现在银行的记载中，银行就应承担相应责任。

　　作用：破损钞票不再次进入流通

　　从银行取到破损的钞票也是偶然会发生的事情。按照规定，商业银行应进行挑剔残损钞票的清分操作后才能将钞票对外付出，以防止残损钞票因不便流通而损害客户利益。大面额的钞票还必须经过清分机的清分。但一些银行为了省事而违反规定，不对钞票进行清分就直接付出，使本应该被回收销毁的残损钞票又流通到市场上。以前，这种违规行为不易被认定。通过冠字号码记录，可以了解银行支付的每一张钞票是否经过了清分。

　　作用：寻找洗钱、行贿、偷漏税的线索

　　实行冠字号码管理后，钞票的身份与客户的身份关联起来，可以掌握存入银行的钞票的来源和银行付出的钞票的去向。如果发现客户甲存入的钞票的冠字号码与客户乙之前取走的钞票的冠字号码相同或相同率很高，就有理由相信他们之间存在资金关联。这将大大增加利用大额现金交易进行洗钱、行贿、偷漏税等违法活动的难度，也可以为发现地下钱庄、现金走私等提供线索。

　　作用：假钞、被盗钞票，露头就能抓

　　问题钞票是指：与已知假钞冠字号码相同或相近的钞票，或经执法机关认定，与各种犯罪活动有关的钞票，比如确知被盗窃、抢劫、贪污的钞票。当第一种问题钞票出现时，冠字号码信息管理系统可以提示使用者予以额外关注，以防误收假钞。第二种问题钞票出现时，即如果有人从银行取钱后遭遇抢劫，可以在向公安机关报案时提供从银行取出的钞票的冠字号码，一旦这些冠字号码再次出现，公安机关就能够掌握线索，顺藤摸瓜抓获犯罪嫌疑人。

　　无缝化管理堵住交易信息“黑洞”

　　通过冠字号码记录，我们可以完整还原一笔现金交易的过程，还可以知道一张钞票去过哪些地方，被谁使用过。由此，现金交易将不再是湮没关键交易信息的“黑洞”。以现金为载体的资金往来能够得到更有效的管理，借助现金进行违法交易的成本将提高，犯罪分子对现金的兴趣将降低，打击违法犯罪活动有了新的工具。现金交易痕迹少的“优点”消失后，大额现金交易将减少，现金用量下降，国家投入于印钞的费用也会减少。

　　而实现冠字号码记录管理的成本并不高。点钞机、清分机、自动存取款机等三种设备是银行本来就要使用的。国内市场上主要的设备厂商均已能提供具备冠字号码记录功能的新型设备。据统计，2012年底，我国银行营业网点约20万个，自动存取款机在用量40万台，以每个营业网点配备5台点钞机、1台清分机计算，三种设备总台数共计160万台，所需费用约32亿元。约占2013年银行业利润1.2万亿元的0.3%。除了硬件，作为软件的信息管理系统，成本主要是冠字号码数据的存储、传输所需要的硬盘、网络资源，以及信息管理系统软件开发、维护的成本。这部分成本远小于冠字号码记录设备成本。

　　除了银行，现金交易量大的非银行金融机构、支付宝这样的第三方支付机构，也应该纳入冠字号码管理的范围，以防目的不正当的现金交易利用这些渠道绕开管理。还应对出入境钞票的冠字号码进行记录，以防止利用境外交易绕开冠字号码管理。还可考虑将现金交易量大的商业、服务业企业纳入冠字号码管理的范围。最理想的状态，是通过移动互联网技术，把社会上的点钞机都接入冠字号码信息管理系统，实现对全社会现金交易的无缝化管理。

　　(作者单位：中国人民银行营业管理部)

　　江苏率先联网查询冠字号码

　　从2010年开始试点，到2012年10月，江苏全省3.2万多台自动柜员机配款全部实现了冠字号码管理，取出假币都有备可查。同时，江苏还全面推进柜面记录所存取钞票的冠字号码，截至去年年底，实现了87.57%。中国人民银行南京分行今年表示，2013年底将实现全省银行联网查询人民币冠字号码。老百姓从银行柜面或者ATM机取出假币，都可以到银行网点进行比对。