安徽从银行制度入手破解小微融资难

硬性约束与正向激励双管其下，力促银行服务小微企业

　　本报记者 王永群

　　日前，温州两级法院破解小微企业破产难的举措再次将小微企业生存状况推上了风口浪尖。一直以来，小微企业金融生态圈结构脆弱，企业间互相担保风险大，银行收贷、惜贷等因素都使小微企业无法摆脱“资金荒”。

　　破解小微企业融资难，金融机构应采取何种态度?监管部门又应如何做?针对以上问题，中国经济时报记者对安徽省部分银行和金融监管部门进行了采访。

　　银行：埋头做产品，抬头看市场

　　“小微企业融资，无论在发达国家还是新兴经济体，都是以银行为主，所以解决这个问题，银行义不容辞。 ”徽商银行行长助理晏东胜在接受本报记者采访时如是说。

　　据晏东胜介绍，徽商银行结合小微企业客户融资缺乏有效的抵押和担保以及需求“小、频、急”的特点，根据企业不同成长阶段、不同行业的金融需求设计了七大类金融服务方案，包括五十款小微企业金融产品，并根据市场变化不断加强小微企业产品创新，优化及研发小微企业特色产品，如为集群客户量身定制批量开发服务方案;设计研发“小企业易保贷”产品，创新贷款担保抵押方式，有效缓解小微企业担保难;结合区域市场，设计 “金徽通”、“创易贷”等产品，满足区域内小微企业金融需求。

　　“去年，民生银行合肥分行整合小微客户资源，推出了小微城市商业合作社和小微企业互助合作基金，省内从事茶叶、百货、五金、家电、建材、物流、汽配等领域的小微企业依托合作社平台，实现抱团发展，共同抵御市场风险，到今年一季度末，我行已组建小微企业城市商业合作社61家，成立31只互助基金，投放基金贷款达18亿元。”民生银行合肥分行副行长王长明说。

　　监管部门：制度约束让银行不得不为

　　“小微企业融资难牵涉到金融机构、小微企业以及政府管理部门等多方，解决问题具有一定的复杂性，不过不管如何复杂，金融部门责任不可推卸，我们认为，最根本的还是要从银行制度入手。”安徽省银监局副局长施其武在接受记者采访时说。据了解，安徽省要求辖内银行业金融机构重点加大对单户授信总额500万元(含)以下小微企业的信贷支持，提出当年500万元(含)以下小微企业的贷款增速要不低于全部贷款平均增速、增量不低于上年同期。同时要求小微企业授信户数增长率不低于同期小微企业贷款增速，不断提高小微企业授信客户覆盖面。

　　同时，施其武表示，为了让银行主动提高对小微企业不良贷款容忍度，安徽银监局提高了对小微企业不良贷款的监管容忍度，在同期各项贷款不良率的基础上放宽2-3个百分点;同时督促各银行业金融机构针对小微企业信贷业务制定不良贷款尽职免责制度、差异化的考核制度、科学的激励约束机制和业务指标，降低小微企业贷款相关监管指标的风险权重，充分调动银行业金融机构服务小微企业的积极性。

　　“我们对小微企业贷款的不良率认识不同，过去总是追求 ‘零不良’，现在我们针对小微企业贷款的不良率可以达到2%。 ”合肥市科技农村商业银行副行长贡献说。

　　除了硬性约束，正向激励措施也被安徽省银监局采用。据施其武介绍，安徽省银监局将银行业金融机构小微企业金融服务工作情况与其机构、业务、高管人员等市场准入事项挂钩，对于在推进小微企业金融服务工作中成效显著、风险可控、工作进步明显的银行业金融机构在机构设置、网点布局、业务创新等市场准入事项方面给予支持和鼓励;反之则暂缓或限制其市场准入和业务扩张。此外，鼓励支持辖内法人银行业金融机构发行小微企业专项金融债;鼓励符合条件的银行业金融机构批量筹建同城支行;鼓励商业银行设立科技支行，专题破解科技型小微企业融资难题。